【摘要】珠江人壽在元宵節(jié)推出的保險(xiǎn)版余額寶，一經(jīng)推出就創(chuàng)下了2分鐘銷售3.8億元的記錄。為了獲得較高的保費(fèi)收入，各大險(xiǎn)企齊推保險(xiǎn)版余額寶。

　　險(xiǎn)企齊推保險(xiǎn)版“余額寶”
　　作為壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的元年，2014年初各大險(xiǎn)企推出的產(chǎn)品類型也悄然發(fā)生了改變，保險(xiǎn)版的 “余額寶”——— 分紅險(xiǎn)配搭萬能賬戶成為各大保險(xiǎn)公司的主推產(chǎn)品。
　　從目前市場(chǎng)上的開門紅產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，中國(guó)人壽主打的“金鑫尊”產(chǎn)品，形態(tài)為“福祿鑫尊至尊(分紅型)+國(guó)壽金賬戶年金保險(xiǎn)(萬能型)”；新華保險(xiǎn)主打“福享一生”產(chǎn)品，形態(tài)為“福享一生終身年金 (分紅型)+附加隨意領(lǐng)年金保險(xiǎn)(萬能型)”；華泰人壽主打“百萬財(cái)富”，形態(tài)為“百萬財(cái)富年金保險(xiǎn)(分紅型)+財(cái)富金賬戶年金保險(xiǎn) (萬能型)”；太平洋保險(xiǎn)主打“鴻發(fā)年年”，形態(tài)為“鴻發(fā)年年全能年金(分紅型)+附加財(cái)富管家年金(萬能型)”。
　　對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，單一購買傳統(tǒng)的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論是生存金還是紅利返還，客戶若不領(lǐng)取的話，就只能放在保險(xiǎn)公司獲取累計(jì)生息的利益，而將分紅險(xiǎn)和萬能賬戶進(jìn)行組合，客戶可以方便地將這筆分紅險(xiǎn)返還金轉(zhuǎn)入萬能險(xiǎn)保單賬戶，就可以獲得萬能險(xiǎn)月月復(fù)利的收益，因此這類保險(xiǎn)“組合拳”產(chǎn)品的收益堪稱保險(xiǎn)版的“余額寶”。
　　此外，一類產(chǎn)品、多種形態(tài)也是保險(xiǎn)企業(yè)開門紅重要戰(zhàn)略之一。如中國(guó)人壽的“鑫豐兩全(分紅型)”和“鑫豐新兩全(保障型)”，一種產(chǎn)品兩種形態(tài)，既降低了代理人銷售難度又增加了消費(fèi)者選擇類型。不僅如此，產(chǎn)品通過高現(xiàn)價(jià)、高抵押率和高返還比率形成競(jìng)爭(zhēng)力，保單抵押率提升至90%，現(xiàn)金價(jià)值和返還比率明顯提升。

　　投保分紅險(xiǎn)要考慮資金流動(dòng)性
　　盡管分紅險(xiǎn)迎合了市場(chǎng)的胃口，但每種分紅險(xiǎn)產(chǎn)品在投資和保障方面?zhèn)戎夭槐M相同，在分紅方式上也有所區(qū)別，投資者在購買前最好仔細(xì)了解產(chǎn)品后，根據(jù)自身實(shí)際需求做出理性選擇。
　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒廣大投資者，投資性分紅險(xiǎn)多為一次性交費(fèi)，期限通常為5年或者10年期，且多數(shù)只提供人身死亡或全殘保障，自然或疾病死亡給付只略高于所交保費(fèi)，而保障型分紅險(xiǎn)則可作為主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，能形成較完善的保障計(jì)劃。此外，對(duì)資金流動(dòng)性要求高的投資者，宜選擇現(xiàn)金分紅，而不急于提取紅利，注重保障的投資者不妨選擇保額分紅產(chǎn)品，因?yàn)楸ｎ~分紅方式可以增加險(xiǎn)企長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資比例，有可能增加投資收益，并有機(jī)會(huì)保持穩(wěn)定的收益率，因此紅利金額較為穩(wěn)定。伴隨每年紅利分配，保額會(huì)隨之逐年提高，從長(zhǎng)期看能使投資者獲得更高額度的保障及收益。
　　此外，不少分紅險(xiǎn)交費(fèi)期限較長(zhǎng)，而最初幾年所交保費(fèi)中有一部分是作為“初始費(fèi)用”(包含代理人傭金、管理費(fèi)用)被險(xiǎn)企扣除，并不計(jì)入保單現(xiàn)金價(jià)值，投資者若要提前支取會(huì)遭受損失。除非持有7~8年以上，現(xiàn)金價(jià)值才可能抵消保費(fèi)。因此，投保分紅險(xiǎn)要考慮資金流動(dòng)性，更適合有穩(wěn)定收入、短期內(nèi)無大額消費(fèi)計(jì)劃的投資者。

　　無憂保提示：保險(xiǎn)版余額寶實(shí)際上屬于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)榫哂休^高的保險(xiǎn)收益而被消費(fèi)者青睞。而險(xiǎn)企齊推保險(xiǎn)版余額寶主要是為了自身公司的發(fā)展，所以消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)版余額寶時(shí)還需謹(jǐn)慎。