【摘要】消費者購買保險理財產(chǎn)品是為了能夠獲得較高的收益，那么如果覺得之前購買的保險理財產(chǎn)品收益不好，消費者是否可以退保呢？退保保險理財產(chǎn)品有哪些損失呢？

　　今年50多歲的王女士給兒子辦完了婚禮,自己退休在家,手中有了些閑錢,于是就想辦定期存款。2013年2月份,她去銀行存款時,工作人員向她推薦了一份保險公司的分紅型壽險,投保的時間是10年。考慮到每年存6000塊錢不算多,能夠保證本金,并且在第二年就可以分紅,王女士心動了,于是簽了合同。

　　“最近聽說朋友在銀行買的理財,收益率比定存高好幾個點,我的保險理財還不知道能怎么樣,真想取出來。可保險公司的人說,這樣會損失差不多一半本金。”王女士撥打本報熱線時說。她語氣顯得很著急。對于未來分紅是怎么計算的,王女士說,聽起來計算很復雜,完全沒弄懂。

　　據(jù)了解,銀行代銷的分紅保險,目前一般為5年期和10年期,如果市民提前“取錢”,實際是辦理退保,只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢。

　　“首先肯定一點,不到合同年限退保,本金肯定會有損失。且損失還相當大。因為保險的宗旨是講保障,它屬于一種中長期投資,保險也是一份合同,需要雙方共同守約。單方面的違約肯定受損失。”保險營銷人員姜女士介紹說。市民要保證手中余錢三年五年不動用,才適合選擇這類保險。

　　像王女士這種類型的產(chǎn)品,根據(jù)合同的“現(xiàn)金價值表”可以看到明確的參考數(shù)據(jù)。一般10年期的這種分紅型保險,一年就退保的話,本金能拿回40%到50%就不錯了。

　　“這個損失不僅是錢上的,最重要的購買保險的初衷就是為了一個保障。退保的話,保障也會隨之消失。”姜女士說,有些市民在投資的時候考慮更多的是收益,其實不管是什么樣的保險理財產(chǎn)品,首要是對風險產(chǎn)生后的一種保障。“如果不著急用錢,還是等到期滿后再取本金更合適。”

　　年化收益率絕非實際取得收益率

　　“43天,收益率4.8%”,“183天,最高收益可達到6.3%”……銀行滾動屏幕的預期收益,讓投資者看得心動。而在到期后,也有人不解,自己應得的收益怎么縮水了?實際上,年化收益率并非未來真正取得的收益。
　　隨著人們生活水平的提高,手中的錢有了富余,購買理財產(chǎn)品成了市民增加財富的重要選擇。銀行理財、基金定投、保險理財……各種理財產(chǎn)品有什么不同,收益率如何計算等等問題,很多市民尤其是中老年人,了解甚少。有市民在理財產(chǎn)品到期后,找銀行“理論”為何得不到預期的收益,有的是沒有充分了解投資風險,有的是根本不明白收益率的計算方法。
　　中信銀行煙臺分行貴賓中心財富顧問羅維佳介紹說,年化收益率是指投資期限為一年所獲得的收益率。預期年化收益率是銀行理財產(chǎn)品常用的收益表述方式。
　　羅維佳以一款期限是292天,預期年化收益率是5.70%的理財產(chǎn)品為例做了介紹。“年化收益率是5.70%,如果你購買了10萬元的產(chǎn)品,那么到期后,實際上你能收到的利息是10萬*5.70%*292/365=4560元,而不是5700元。”羅維佳說。年化收益率實際上是把當前收益率換算成年收益率來計算的,是一種理論收益率,并不是真正的已取得的收益率。
　　“無風險,低風險、中等風險、高風險,我們一般把產(chǎn)品分為幾個等級,根據(jù)市民的理財需要銷售。”羅維佳說。媒體人看到她手中打印的理財產(chǎn)品表上,有的標注了擔險,有的沒有標注。羅維佳說,標注“擔險”的“惠益計劃穩(wěn)健系列”是固定收益類產(chǎn)品,沒有標注的則是低風險和中等風險的理財,還有一種是“代銷專項資產(chǎn)管理計劃”,屬高風險高收益類,但起點比較高,一般起點在100萬元。

　　無憂保提示：分紅險是保險理財產(chǎn)品的代表，很多人都會購買分紅險。不過分紅險購買后，是不能隨意退保的，如果執(zhí)意退保，那么消費者將損失一半的本金。