【摘要】為確保存款保險制度作用的有效發(fā)揮，我國應建立具有中國特色的存款保險制度。那么具有中國特色的存款保險制度該如何建立呢？

　?。ㄒ唬┲贫冉⒈尘澳繕硕ㄎ?。我國是在沒有出現(xiàn)金融危機的情況下主動建立存款保險制度的，屬于主動性為防患于未然而事先建立。從1993年《國務院關于金融體制改革的決定》正式提出要建立存款保險基金算起，我國的籌備時間已經(jīng)不算短了。鑒于我國的特殊國情，我國建立存款保險制度的目標在于與金融體制市場化改革相適應,減輕政府財政負擔,建立市場化風險管理機制,維護金融穩(wěn)定。通過建立存款保險制度,創(chuàng)造有利于大型商業(yè)銀行與其他中小銀行公平競爭的環(huán)境。

　?。ǘ┕芾聿块T定位及職能。鑒于人民銀行在現(xiàn)行國家金融管理體系中，是唯一負責整個金融體系穩(wěn)定和主導宏觀審慎管理職能的部門，其在人才、組織網(wǎng)絡和信息等監(jiān)管資源方面相對最為完備，具有在全國范圍內履行職責的專業(yè)能力和協(xié)調能力。因此，在組織機構設置上，存款保險機構應由中國人民銀行直管，負責全國性商業(yè)銀行的存款保險業(yè)務。各省、自治區(qū)、直轄市下設分支機構,接受垂直管理,負責所在區(qū)域內金融機構的存款保險業(yè)務辦理和審查工作。
　　在具體監(jiān)管職能上，可以參考FDIC經(jīng)驗，采取復合職能模式，對投保金融機構進行清償能力、信貸質量、盈余狀況及風險規(guī)避能力等方面的監(jiān)管；對投保金融機構進行檢查,及時發(fā)現(xiàn)并制止其違規(guī)經(jīng)營行為,必要時可停止向其提供存款保險；對出現(xiàn)支付危機或陷入破產(chǎn)境地的投保機構，通過贈款、貸款、購買其資產(chǎn)或協(xié)調健全金融機構對其進行并購、重組或接管進行救助；對救助仍無法正常開展業(yè)務、被宣告破產(chǎn)的投保金融機構,通過對存款人進行存款賠付并處理投保金融機構相關債權債務關系進行破產(chǎn)處置。

　?。ㄈ┐婵畋ｋU的資金來源及運用。從我國經(jīng)濟發(fā)展狀況看，我國存款保險制度的資金一部分可由財政部撥款、一部分可由中國人民銀行認購出款、各投保金融機構按凈資產(chǎn)的一定比例認購出資組建，然后再由投保的金融機構定期繳納保費來充實。在特殊情況下，存款保險機構還可以向財政部和中央銀行申請一定限額的借款，以應付緊急時期發(fā)生的巨額賠付。在存款保險基金的運用上，可以參照日本和新加坡的模式，將資金投資于安全性和流動性較高的資產(chǎn)或存入中央銀行以實現(xiàn)其保值增值。

　　（四）保險范圍、限額及對象。根據(jù)我國的國情及經(jīng)濟的發(fā)展狀況，我國應當實行強制性的存款保險制度，即我國境內所有經(jīng)營居民存款業(yè)務的金融機構，都應強制性加入存款保險體系之中。但是不包括在外國開設的分支機構。在設定存款保險保護的種類范圍時，要以居民儲蓄存款為主。在保險限額上，結合目前我國居民高儲蓄的生活習慣和我國還是中等偏低收入國家的現(xiàn)實國情，在存款保險制度設計時要設定一個相對合理的限額，在這一額度內給予100%的賠償。之后根據(jù)國內經(jīng)濟的變化進行跟蹤調整，確保其在不斷發(fā)展的經(jīng)濟體系下，最終滿足設定存款保險制度的目標。

　　（五）保險費收取方式。由于四大國有商業(yè)銀行在我國金融領域占據(jù)主導地位，眾多中小型存款金融機構在管理水平、存款規(guī)模、存款結構、資產(chǎn)質量、經(jīng)營狀況以及面臨的風險等諸多方面都相差很大。因此制度建立時可以綜合考慮各方利益制定不同的保險費率。如根據(jù)機構規(guī)模和風險大小，靈活使用差別費率進行區(qū)別。可以從簡單易行的單一費率制度開始建立存款保險制度，待我國的風險評級體系條件成熟以后，根據(jù)成員銀行不同的風險等級，設定不同的存款保險費率檔次；之后，每年年初根據(jù)銀行上年的經(jīng)營狀況對其重新評級并相應調整保險費率。

　　無憂保提示：建立具有中國特色的存款保險制度可以從上述五方面考慮，對于中國來說立足本國國情構建具有中國特色的存款保險制度意義深遠。