【摘要】銀行存單變保險一直是銀保渠道投訴的“重災區(qū)”，為了減少因銀保誤導而造成的退保糾紛現(xiàn)象，保監(jiān)會聯(lián)手銀監(jiān)會共同制定了銀保新規(guī)。

　　對特定人群設投保門檻
　　為了減少銷售誤導，銀保新規(guī)特別強調(diào)，商業(yè)銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據(jù)評估結果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和有承受能力的客戶。其中，最大的亮點就是規(guī)定了老人和低收入等特定人群的投保門檻。
　　銀保新規(guī)要求，當投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲，以及投保人填寫的年收入低于當?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入時，銷售人員向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單。
　　此外，在銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品時，若存在躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍、年期交保費超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20%等情況時，應在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保。

　　保障型產(chǎn)品占比不低于20%
　　銀保新規(guī)的另一大亮點是，要求“保障型保險產(chǎn)品的保費收入之和，不得低于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務總保費收入的20%，達不到這一要求的銀行將被限期整改。”
　　某保險公司代理人陳女士告訴媒體人，目前，銀行銷售人員推薦保險時，往往強調(diào)收益率，賣出的多是理財型保險，而保障型人身險往往成為點綴，大打高收益牌的誤導銷售頻頻上演。另一方面，目前保險公司銷售過多依賴銀行渠道，銀保理財型保險銷售過多，也造成分紅險等一枝獨大，違挬了保險保障人身財產(chǎn)安全的市場需求本質(zhì)。
　　銀保新規(guī)要求，各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于十年的年金保險、保險期間不短于十年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務總保費收入的20%。

　　風險告知更明確
　　“猶豫期”是指投保人在收到保險合同的一定期限內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可以提交申請并獲得全額退保的期限規(guī)定。此前的猶豫期是10個自然日，而銀保新規(guī)將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期延長到了15個自然日。
　　陳女士表示，延長猶豫期也是為了保護投保人權益。消費者必須對猶豫期高度重視，因為這15天的猶豫期是保障自己權益的最后一道防線。在猶豫期內(nèi)，投保人要注意三點：一是要檢視代理人對自己推薦的保險產(chǎn)品組合與自身的保險需求是否匹配；二是可以貨比三家，檢視所購買的保險產(chǎn)品的性價比；三是考量保險代理人的服務水準，如保險公司是否有電話回訪、售后服務等。
　　據(jù)了解，為了讓消費者深入理解保險合同，規(guī)避風險，銀保新規(guī)特別要求保險公司應在保險單冊封面用不小于三號的字體標明風險提示語及猶豫期提示語。同時，對分紅險、投連險、萬能險等理財型險種詳細規(guī)定了風險提示語的具體內(nèi)容，如分紅保險風險提示語為“您投保的是分紅保險，紅利分配是不確定的”。

　　無憂保提示：銀保新規(guī)規(guī)定銀行網(wǎng)點應當以紙質(zhì)或電子形式公示代理保險產(chǎn)品清單，不得使用“聯(lián)合推出”或者收益率等類似理財產(chǎn)品的用語。