【摘要】元宵節(jié)當(dāng)天在，珠江人壽推出的保險(xiǎn)版余額寶在6分鐘內(nèi)就被消費(fèi)者秒殺。不過(guò)在之后幾天，保險(xiǎn)版余額寶卻遭遇了大規(guī)模退保風(fēng)波，我們來(lái)了解一下。

　　保損失本金
　　73歲的李大爺花5萬(wàn)元在銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司的一款兩全分紅保險(xiǎn)，希望能為健康保個(gè)險(xiǎn)。他向媒體人反映，投保半年后，因?yàn)樽约荷∽≡?，急?萬(wàn)元現(xiàn)金，但向保險(xiǎn)公司要求相關(guān)的保費(fèi)賠付時(shí)卻遭拒絕。
　　李大爺一氣之下要求保險(xiǎn)公司退還5萬(wàn)元保費(fèi)，但卻被告知，如果退保將損失本金，只能按照約定的現(xiàn)金價(jià)值退保。
　　媒體人從李大爺提供的保險(xiǎn)合同發(fā)現(xiàn)，這是一款分紅型躉繳兩全險(xiǎn)，要求投保人一次性繳清全部保費(fèi)，保險(xiǎn)期限為5年，期滿后可以獲得滿期金。
　　這家保險(xiǎn)公司客服給媒體人算了一筆賬并指出：以躉繳1萬(wàn)元計(jì)算，5年后可以拿到11000元。分紅部分因?qū)儆诓还潭ㄊ找妫Q于公司的實(shí)際盈利狀況。如果有分紅，在按期領(lǐng)取時(shí)，就可以及時(shí)領(lǐng)取，或者在保單到期后，一次性領(lǐng)取。
　　客服指出，李大爺是2013年買(mǎi)的這款產(chǎn)品，現(xiàn)在取出只能按照約定的現(xiàn)金價(jià)值退保，損失部分本金。
　　江蘇省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)負(fù)責(zé)人楊忠告訴媒體人，一般來(lái)說(shuō)，第一年退保的現(xiàn)金價(jià)值比較低，可能只有20%左右；第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值可能也只有繳納保費(fèi)的30%左右。
　　媒體人注意到，李大爺投保的這款產(chǎn)品提供的保險(xiǎn)責(zé)任也較簡(jiǎn)單。合同稱：包括滿期保險(xiǎn)金和身故保障兩部分，并不包含醫(yī)療和重大疾病方面的保險(xiǎn)責(zé)任，所以，李大爺無(wú)法因住院而獲得賠付。
　　但李大爺告訴媒體人，當(dāng)初保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員并沒(méi)有告知這款產(chǎn)品不包含醫(yī)療和重大疾病方面的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　夸大保單分紅率
　　市民楊先生則遇上了另一件頭疼事。
　　楊先生告訴媒體人，2010年6月14日，自己以期繳方式購(gòu)買(mǎi)了一款投資期限為10年，繳費(fèi)3年，年交1萬(wàn)元的分紅型保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)介紹3年交費(fèi)期滿后便可取出。“當(dāng)初業(yè)務(wù)員告訴我分紅遠(yuǎn)比銀行定期利息高，特別合算。”楊先生說(shuō)當(dāng)時(shí)銀行1年期整存整取的利率是2.25%，3年期的定存利率是3.33%?？墒鞘盏降?保單年度的分紅保險(xiǎn)紅利通知書(shū)時(shí)，上面卻顯示只派發(fā)了161.85元的紅利。“這161.85元比同期的一年期定存利息還低了63.15元，哪里合算了！”
　　楊先生找到保險(xiǎn)公司理論，卻被告知承諾是業(yè)務(wù)員自己做出的，與公司無(wú)關(guān)。這家保險(xiǎn)公司向媒體人強(qiáng)調(diào)，并未允許員工向客戶做出分紅承諾，因?yàn)榧t利分配是不確定的，紅利金額由實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況決定。
　　江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)楊忠還指出了一個(gè)投保人往往忽略的關(guān)鍵細(xì)節(jié)。他告訴媒體人，“分紅計(jì)算的基數(shù)不是繳納的保費(fèi)多少，而是保單的現(xiàn)金價(jià)值。不少投保人在投保了分紅險(xiǎn)等長(zhǎng)期保險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)自己頭幾年紅利收入很少，就是現(xiàn)金價(jià)值的原因。”
　　媒體人從楊先生的保單里發(fā)現(xiàn)，保單里附上了“現(xiàn)金價(jià)值表”，即以每1000元標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)，這款產(chǎn)品在一年度末時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值是681元，三年現(xiàn)金價(jià)值是2642元，也就是說(shuō)，楊先生三年交滿3萬(wàn)元后，分紅并非按照3萬(wàn)元為基數(shù)，而是按照2642元的基數(shù)來(lái)計(jì)算。
　　他強(qiáng)調(diào)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)明確要求，保險(xiǎn)公司不可以對(duì)分紅型產(chǎn)品給出預(yù)期收益率等，只能告知投保人過(guò)往的業(yè)績(jī)，可以做出分紅演示，但并不代表未來(lái)收益。

　　猶豫期正當(dāng)反悔
　　一旦投保人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有問(wèn)題，在購(gòu)買(mǎi)之初還是有機(jī)會(huì)退保的，而且不會(huì)有什么損失。這成為保險(xiǎn)版余額寶投資者，急于退保的原因。
　　媒體人注意到，保險(xiǎn)版余額寶是2月14日推出的，根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)合同簽訂后投保人將有10天的猶豫期。此間，投保人如認(rèn)為合同與投保人需求不相符，可以解除保險(xiǎn)合同。
　　同樣，投保人在柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也有10天的猶豫期；最長(zhǎng)的甚至達(dá)20天，可以無(wú)條件反悔并退保。
　　值得一提的是，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為通知》。通知規(guī)定，銀保產(chǎn)品的猶豫期相比普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以延長(zhǎng)5天，猶豫期自投保人收到保險(xiǎn)單并書(shū)面簽收之日起計(jì)算。
　　媒體人還注意到，有些地方的保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)及其代理機(jī)構(gòu)，針對(duì)年齡不低于60周歲的老人銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的行為，提出了規(guī)范要求，銷(xiāo)售前應(yīng)對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。此外，各人身保險(xiǎn)公司承保的老年人新型產(chǎn)品，保單猶豫期延長(zhǎng)至20天。
　　楊忠向媒體人指出，投資人如果合理利用猶豫期就可以避免日后因退保而導(dǎo)致的本金損失。并且，按照保監(jiān)會(huì)要求，所有保險(xiǎn)公司在售出產(chǎn)品后都要進(jìn)行電話回訪，如果回訪中消費(fèi)者對(duì)所賣(mài)保險(xiǎn)條款或者具體產(chǎn)品期限表示出疑惑或者不認(rèn)同，則保險(xiǎn)合同不成立。這也能有效減少消費(fèi)者因超過(guò)猶豫期退保而導(dǎo)致的損失。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)調(diào)查才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)保險(xiǎn)版余額寶之所以遭遇退保，是因?yàn)椴簧偻顿Y者發(fā)現(xiàn)這并非“貨幣基金”，而是萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。