【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)運而生。作為首家試水互聯(lián)網(wǎng)保險的眾安保險，即使發(fā)展兩年了，也依舊在思考互聯(lián)網(wǎng)保險這條路該怎么走。

　　日前，一連三張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照(指易安財險、安心財險和泰康在線財險)的下發(fā)，以及眾安保險57.75億元首輪融資的完成，使得互聯(lián)網(wǎng)金融中相對不慍不火的互聯(lián)網(wǎng)保險正成為下一個風口。無論是傳統(tǒng)保險公司還是意在進軍保險的互聯(lián)網(wǎng)公司，無一不在思索一個問題，如何做互聯(lián)網(wǎng)保險？

　　作為首家試水互聯(lián)網(wǎng)保險的眾安保險，已率先在這條路上探索了近兩年。總結(jié)起來，眾安CEO陳勁透露，“現(xiàn)在各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險概念，但關(guān)鍵還是靠數(shù)據(jù)、新技術(shù)等這些建筑基礎(chǔ)，去真正服務(wù)到客戶。而且，互聯(lián)網(wǎng)保險一定要跟著互聯(lián)網(wǎng)走，互聯(lián)網(wǎng)在重構(gòu)這個世界的過程中，會產(chǎn)生一些新的保險需求。”

　　位于上海外灘圓明園路一棟六層小洋樓協(xié)進大樓上的眾安保險，較其保險公司的身份，更接近一家互聯(lián)網(wǎng)公司。這不僅體現(xiàn)在其組織架構(gòu)與阿里、騰訊類似，以產(chǎn)品經(jīng)理為主導，公司IT技術(shù)人員占到員工數(shù)量一半，還體現(xiàn)在其靈活度及速度?！霸趥鹘y(tǒng)保險公司，一個需求需要層層上報，跨部門合作也是比較困難的事情，而眾安的結(jié)構(gòu)相對扁平，靈活度要高很多，產(chǎn)品設(shè)計的周期短、簡單?！北姲脖ｋU總精算師滕輝說。

　　不過，即使是已經(jīng)上線100多種產(chǎn)品的眾安保險，就行業(yè)整體而言，無論是從產(chǎn)品設(shè)計、銷售渠道還是核心經(jīng)營能力的變革來說，互聯(lián)網(wǎng)保險都只處于初級階段。

　　大數(shù)據(jù)變革定價
　　基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)、直達用戶、開發(fā)空白領(lǐng)域是眾安保險已經(jīng)明確的三個發(fā)展定位，而這一切的抓手是“大數(shù)據(jù)”。
　　在陳勁看來，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品基于經(jīng)驗數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)保險則是基于關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)。其中前者是固化、有沉淀周期的，然后再建立一套模型來做精算，而互聯(lián)網(wǎng)保險所倚賴的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)是動態(tài)的、實時的。
　　大數(shù)據(jù)具體怎樣改變保險？“以航班延誤險為例，按傳統(tǒng)的定價模式，就是根據(jù)一段時間里有多少乘客乘飛機出行，多少乘客延誤，算出延誤的概率，再基于此定價。而互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)發(fā)達的情況下，保險公司可以根據(jù)個人歷史購買記錄、不同航線的歷史延誤情況、乃至航班起飛的時間段、季節(jié)等，將定價做到極致。那么，不同的人在不一樣的時間乘坐不同的航班，可能得到不同的價格?！彪x這樣向財新小編描述。
　　對于短期健康險來說也是類似，滕輝說，如果用傳統(tǒng)的方法，某種疾病的發(fā)病率可能只能得到整個中國或某個市人群的數(shù)據(jù)，保險公司對個人生活習慣、實時健康狀況等不甚了解，一些健康險需要投保人體檢或進行如實告知。但現(xiàn)在，通過一些可穿戴設(shè)備記錄的一個人行走步數(shù)、心跳、體重等數(shù)據(jù)，保險公司可以判斷一個人的健康狀況，從而進行區(qū)別定價。
　　據(jù)了解，基于上述思路，目前眾安正在與小米手環(huán)與銳動力進行相關(guān)保險產(chǎn)品的合作設(shè)計，產(chǎn)品有望于近日推出。
　　大數(shù)據(jù)對定價帶來的變革還將倒逼保險公司精算的轉(zhuǎn)型。滕輝說，如果精算還是依賴一些傳統(tǒng)的方法，那可能出現(xiàn)的結(jié)果是，一家公司用傳統(tǒng)方法定出一個價格，另一家公司用動態(tài)個體分析定出一個價格，那么出險率低的客戶可能就到動態(tài)定價的保險公司投保，而出險率高的公司則會到傳統(tǒng)定價方式的公司投保，這會使兩家公司客戶出現(xiàn)很大差異。

　　挑戰(zhàn)不止
　　最先開發(fā)出退貨運費險的華泰保險，曾因過高的賠償率，面臨著1400萬元的虧損。這也從一定程度上反映出，作為新興事物的互聯(lián)網(wǎng)保險，還將面臨著較多預期之外的經(jīng)營風險，在產(chǎn)品定價及設(shè)計方面，仍需不斷改進。
　　平安產(chǎn)險新渠道事業(yè)部副總經(jīng)理孫煒認為，目前大部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計還是從自身而非用戶需求出發(fā)，無論是費率條款，還是流程體驗，都無法滿足用戶需要。傳統(tǒng)保險公司依然缺乏促進這種轉(zhuǎn)變的動力、思路和方法，而互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然更有沖勁，但是缺乏對業(yè)務(wù)的深刻理解，產(chǎn)品創(chuàng)新很難找準客戶需求，形不成有效的業(yè)務(wù)體量。
　　陳勁表示，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品往往體現(xiàn)“迭代思維”——不追求初次設(shè)計的盡善盡美，先抓緊時間推向市場，在獲得反饋后不斷完善?？偟脑瓌t就是盡可能早、盡可能多地迎合消費者的想法，搶得市場先機。
　　盡管眾安開發(fā)出了諸多產(chǎn)品，但真正叫座的，只有退運險、眾樂保-保證金計劃等少數(shù)險種，且業(yè)內(nèi)人士認為，眾安保險的產(chǎn)品過多依賴其股東阿里的電商生態(tài)圈。
　　不過，眾安也一直在試圖將服務(wù)拓展至電商平臺之外，比如近期高調(diào)推出的輪胎意外保險、與華大基因合作推出的知因?！と橄侔┗驒z測保險計劃等。而據(jù)了解，眾安目前還在探索針對中小企業(yè)的團體健康險業(yè)務(wù)創(chuàng)新。劉海姣介紹，該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要是從優(yōu)化用戶體驗出發(fā)，通過對眾安開放一個入口，這些企業(yè)HR與員工在團體健康險方面的工作量將大量減輕。“比如，通過眾安的線上平臺，企業(yè)HR不再需要將員工信息收集后報送保險公司，而員工的一些小額報銷只需將發(fā)票或病歷等上傳，保險公司通過審核后，最快兩三天錢就可到帳?！?br>　　走在前面的眾安保險，正面臨著行業(yè)新入局者、傳統(tǒng)保險公司以及意在進軍保險的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的全面包抄。月初，易安財險、安心財險和泰康在線財險三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司相繼獲得保監(jiān)會籌建批準；一些傳統(tǒng)保險公司融入互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的階段，也正在從簡單的以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)樘剿髡嬲幕ヂ?lián)網(wǎng)保險；而如京東、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，已經(jīng)不滿足于僅作為平臺銷售初級的網(wǎng)銷理財型保險產(chǎn)品，他們正利用自身數(shù)據(jù)挖掘優(yōu)勢與傳統(tǒng)保險公司合作開發(fā)新型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。
　　陳勁說，行業(yè)多幾個競爭者是好的事情，這樣大家可以一起想如何做互聯(lián)網(wǎng)保險，如何改變保險在消費者中的形象。如此，站在客戶角度而不是企業(yè)自身角度考慮問題，就不會感到太大壓力。

　　無憂保提示：眾安保險不斷創(chuàng)新用戶體驗，致力于開發(fā)符合用戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險，站在客戶角度考慮，并試圖將服務(wù)拓展至電商平臺之外，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。