【摘要】保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。保險(xiǎn)可以給我們帶來多方面的保障，減輕我們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。近期中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海對(duì)保險(xiǎn)提出新的觀點(diǎn)。

　　擔(dān)重任
　　“在政府轉(zhuǎn)變職能，建設(shè)服務(wù)型政府方面，保險(xiǎn)業(yè)要承擔(dān)更大的責(zé)任，同時(shí)也面臨著更大的發(fā)展機(jī)會(huì)。”姚慶海認(rèn)為。
　　以大病保險(xiǎn)為例。在我國(guó)基本醫(yī)療“廣覆蓋、低保障”的特點(diǎn)下，不少經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱尤其是貧困地區(qū)還經(jīng)常面臨人們因病致貧、因病返貧的問題，甚至出現(xiàn)自斷病腿、自我透析的悲劇。為了改變這一現(xiàn)象，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的大病保險(xiǎn)制度出現(xiàn)了。到2013年8月，大病保險(xiǎn)制度實(shí)施一周年。
　　發(fā)改委等六部委發(fā)布的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》明確規(guī)定，政府要向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買大病保險(xiǎn)。這是國(guó)家推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)參與社保體系建設(shè)的重要部署，不過，在摸索中前進(jìn)的大病保險(xiǎn)制度在實(shí)踐中也遇到了種種問題，比如經(jīng)費(fèi)籌集、定價(jià)機(jī)制的問題，如何避免過度醫(yī)療、提高保險(xiǎn)效率等問題。針對(duì)這些問題，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和社科院聯(lián)合舉辦大病保險(xiǎn)一周年論壇，了解運(yùn)行中的問題，集思廣益，并形成了建設(shè)性意見。
　　“開局要好，才可能走得更遠(yuǎn)。”姚慶海認(rèn)為，保險(xiǎn)學(xué)會(huì)是重要的人才溝通交流平臺(tái)，擁有來自學(xué)術(shù)界、研究院所以及企業(yè)的專業(yè)人才庫(kù)資源，學(xué)會(huì)將利用好人才資源為承擔(dān)著社會(huì)重任的保險(xiǎn)制度找方向、出主意。
　　“在政府轉(zhuǎn)變職能過程中，保險(xiǎn)的市場(chǎng)化機(jī)制能否做好承接，關(guān)系著政府職能轉(zhuǎn)變能否成功，也關(guān)系著保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展。”在姚慶?？磥?，不僅在大病保險(xiǎn)領(lǐng)域如此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域也是如此。今年，保險(xiǎn)學(xué)會(huì)將推進(jìn)與保險(xiǎn)相關(guān)的法律制度研究，進(jìn)一步探索在哪些領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理可以由商業(yè)保險(xiǎn)來承擔(dān)，在哪些領(lǐng)域逐步實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的法律依據(jù)。
　　在姚慶?？磥?，我國(guó)成立中央國(guó)家安全委員會(huì)不僅是要保證國(guó)家的政治安全、軍事安全，也要保證國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全和民生安全，而在后兩個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)必須發(fā)揮更大的作用。“比如，糧食安全就關(guān)系著十多億人口的基本生活，必須有保障。也正因如此，國(guó)家非常重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。”他表示。
　　確實(shí)如此。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持十分給力，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》于去年正式實(shí)施，并且加大了對(duì)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼力度。在政策推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也獲得了很好的發(fā)展，去年向受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款208.6億元，同比增長(zhǎng)41%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障突破1萬億元。
　　無疑，在國(guó)家全面深化改革的大背景下，通過市場(chǎng)化手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理正在成為更加主流的方式，保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中正發(fā)揮著越來越重要的作用。

　　生活化
　　盡管保險(xiǎn)關(guān)乎國(guó)家大事，承擔(dān)著很大一部分的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能，但這并不意味著保險(xiǎn)離我們很遠(yuǎn)，也不一定意味著復(fù)雜的保險(xiǎn)條款以及讓人望而生畏的各種定義。保險(xiǎn)的最終形態(tài)應(yīng)該是生活化、親民化，甚至是趣味十足的。
　　“每天一睜開眼，你的身體狀況，你出行的交通情況、天氣好壞，你上班工作、下班休閑遇到的種種事情都和保險(xiǎn)有關(guān)。”姚慶海說，正因如此，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有更加豐富的形式，滿足人們?cè)诟喾矫娴谋ｋU(xiǎn)需求。
　　在他看來，馬年春節(jié)前后很多保險(xiǎn)公司推出了形式多樣的保險(xiǎn)，既是保險(xiǎn)生活化、趣味化的表現(xiàn)，又拉近了保險(xiǎn)和人們的距離，是宣傳保險(xiǎn)的良好載體。同時(shí)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)也充分體現(xiàn)了險(xiǎn)企的創(chuàng)新能力。
　　2013年，保險(xiǎn)的創(chuàng)新品種比較多，并且借助互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)得以廣泛傳播，引起了人們較大的關(guān)注。一些比較個(gè)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品剛推出來時(shí)，大家覺得新奇、好玩，但對(duì)這些產(chǎn)品是不是保險(xiǎn)也有一些爭(zhēng)議的聲音，對(duì)險(xiǎn)企推這些產(chǎn)品的意義持質(zhì)疑態(tài)度。“這很正常，任何一種新事物被人們接受都需要一個(gè)過程，在我看來，這些創(chuàng)新都是值得鼓勵(lì)的。”
　　他表示，保險(xiǎn)是面向未來的，解決不確定性問題，為了使這種不確定性有一個(gè)相對(duì)確定的答案，人們?cè)敢鉃橹冻鲆欢ǔ杀尽Ｒ虼?，從這個(gè)角度看，無論是身體、財(cái)產(chǎn)、天氣、交通以及衣食住行的各個(gè)方面可以成為保險(xiǎn)的對(duì)象，也需要保險(xiǎn)不斷創(chuàng)新，滿足人們的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)保障需求。
　　“產(chǎn)品不足尤其是"擊中"人們需求點(diǎn)的產(chǎn)品不足，是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新不足的一個(gè)重要表現(xiàn)。我們需要通過創(chuàng)新開發(fā)出更多好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)圍繞人們的日常生活來進(jìn)行。”姚慶海表示，復(fù)雜的設(shè)計(jì)、精算等工作都應(yīng)該在險(xiǎn)企后臺(tái)進(jìn)行，呈現(xiàn)給人們的最終保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是簡(jiǎn)潔、明了、易懂的。
　　確實(shí)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)能夠進(jìn)一步凸顯，險(xiǎn)企也有更大的空間來設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品。春節(jié)期間火爆的微信“新年紅包”游戲吸引了無數(shù)人參與，并且樂在其中，一個(gè)重要原因就是玩起來很有樂子，并且簡(jiǎn)單易行。我們也期待著，未來，我國(guó)出現(xiàn)更多有創(chuàng)意、很適用、倍兒有趣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　無憂保提示：姚慶海認(rèn)為　保險(xiǎn)可以“高大上”，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)關(guān)乎國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全和民生安全。同時(shí)他也認(rèn)為保險(xiǎn)要接地氣，與人們的衣食住行密切相連，可以趣味十足。