【摘要】據(jù)了解，福州市將從8月1日起允許福州市職工醫(yī)保個(gè)人賬戶資金用于購買商業(yè)保險(xiǎn)，除福州市外，如遼寧的個(gè)人醫(yī)保賬戶余額購買商業(yè)健康保險(xiǎn)政策已經(jīng)在沈陽、大連、撫順、丹東4座城市落地。

　　近日，福州市通過《關(guān)于使用醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購買與職工基本醫(yī)保相銜接的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》），擬從8月1日起允許福州市職工醫(yī)保個(gè)人賬戶資金用于購買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，其他地方也有類似的措施，如遼寧的個(gè)人醫(yī)保賬戶余額購買商業(yè)健康險(xiǎn)政策已經(jīng)在沈陽、大連、撫順、丹東4座城市落地。此外，重慶也從2015年起，允許參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)保人員使用醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購買商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)……

　　支持力度各不相同
　　《通知》重點(diǎn)提出三項(xiàng)要求：一是明確購買條件——自2015年8月1日起，個(gè)人賬戶資金余額超過5000元的參保職工，可以自愿使用賬戶資金購買商業(yè)保險(xiǎn)；二是保障產(chǎn)品供給——商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品須經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，并經(jīng)相關(guān)政府部門評審和備案，且提供商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)具備相應(yīng)資質(zhì)；三是暢通退保渠道——對于投保人要求退保的，所用個(gè)人賬戶資金應(yīng)當(dāng)退回個(gè)人賬戶。
　　這意味著從8月1日起，福州就允許使用醫(yī)保賬戶資金購買商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)了。筆者注意到，福州并不是第一個(gè)允許個(gè)人使用醫(yī)保資金購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的地區(qū)，其他地區(qū)也有類似的支持政策。雖然不同地區(qū)的政策支持力度有所不同，但整體方向是允許使用個(gè)人醫(yī)保賬戶資金來購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的。
　　據(jù)了解，遼寧省個(gè)人醫(yī)保賬戶余額購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策已經(jīng)在沈陽、大連、撫順、丹東4座城市落地，目前可以購買的產(chǎn)品有防癌險(xiǎn)、重大疾病、意外險(xiǎn)等7類產(chǎn)品。當(dāng)?shù)氐恼咭?guī)定，醫(yī)?？?/a>余額超過2000元以上部分可以購買商業(yè)健康險(xiǎn)，購買限額為4000元。個(gè)人賬戶不僅可以為自己購買，也可以為直系親屬購買。此外，重慶自2015年起，也允許參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)保人員使用醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購買商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

　　業(yè)內(nèi)：對行業(yè)影響不會(huì)太大
　　事實(shí)上，除遼寧、重慶和福州外，其他地區(qū)也有類似的政策措施。如6月24日，南京市人社局、市財(cái)政局、市金融發(fā)展改革辦公室和市體育局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶支付范圍有關(guān)事項(xiàng)的通知》提出：參保人員醫(yī)保個(gè)人賬戶資金累計(jì)結(jié)余金額超過3000元的部分,可用于購買本人商業(yè)健康保險(xiǎn)，年度使用限額為2000元。
　　值得注意的是，人社部發(fā)布的《2014年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2014年全年城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金總收入9687億元，支出8134億元，分別比上年增長17.4%和19.6%。年末城鎮(zhèn)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金累計(jì)結(jié)存6732億元（含城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)存1195億元），個(gè)人賬戶積累3913億元。
　　那么，面對近4000億元的醫(yī)保個(gè)人賬戶積累，放開這個(gè)領(lǐng)域?qū)κ袌龅挠绊憰?huì)有多大呢？
　　某險(xiǎn)企王先生在與筆者交流時(shí)坦言，這個(gè)影響估計(jì)不會(huì)太大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)消費(fèi)還是比較復(fù)雜的，不像有些產(chǎn)品那樣一個(gè)政策出來就會(huì)刺激很多需求，保險(xiǎn)的消費(fèi)需要一個(gè)過程。不過，這種政策引導(dǎo)是一個(gè)好事，對保險(xiǎn)公司而言多了一點(diǎn)機(jī)會(huì)。
　　此外，也有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這個(gè)政策估計(jì)影響不會(huì)太大，因?yàn)槔先烁枰虡I(yè)健康保險(xiǎn)，但是很多健康險(xiǎn)產(chǎn)品是不會(huì)賣給60歲以上的老人，而年輕人很多不會(huì)主動(dòng)購買健康險(xiǎn)。
　　南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來則指出，用個(gè)人賬戶的資金購買的健康險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該做到管理規(guī)范。目前市場上有幾千個(gè)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的產(chǎn)品并不是純粹的健康險(xiǎn)，而是帶有理財(cái)性質(zhì)。醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購買的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，其設(shè)計(jì)和保障思路都應(yīng)跟醫(yī)療健康相關(guān)。
　　值得注意的是，對于允許個(gè)人醫(yī)保賬戶資金購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，有人擔(dān)心其成為一種套取醫(yī)保賬戶資金的渠道。對此，筆者注意到，各地政策對此多有預(yù)防，如重慶就規(guī)定，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不會(huì)（不可）帶有投資理財(cái)性質(zhì)和包含保險(xiǎn)期內(nèi)返還條款。保險(xiǎn)產(chǎn)品投放銷售前，須報(bào)重慶保監(jiān)局備案確認(rèn)，批減和退保保費(fèi)會(huì)退還至原繳費(fèi)賬戶。

　　無憂保提示：福州市此次發(fā)布的《通知》，意味著福州市在8月1日后允許使用醫(yī)保賬戶資金購買商業(yè)健康保險(xiǎn)了。此次的政策支持對保險(xiǎn)公司而言，帶來了一定的機(jī)會(huì)，增加了銷售渠道和保費(fèi)支持。