【摘要】今年是保險業(yè)發(fā)展最快的一年，而保險變革時代也已經(jīng)來臨。如今保險已經(jīng)成為人們生活中必不可少的一部分，保險在這種情況下也越來越完善。如今大數(shù)據(jù)時代，人們對數(shù)據(jù)也有了全新的認(rèn)識，對保險也有不同的理解。

　　保險從“抽樣”到“全量”
　　傳統(tǒng)統(tǒng)計學(xué)研究的一個重要基礎(chǔ)是抽樣調(diào)查，通過抽樣調(diào)查得到一定的樣本數(shù)據(jù)，并以此作為分析的基礎(chǔ)。但抽樣調(diào)查存在兩大限制和缺陷。一是視角，做問卷調(diào)查，需要設(shè)計調(diào)查問卷，而問卷設(shè)計本身，是帶有主觀色彩的，即先設(shè)定哪些領(lǐng)域會存在哪些問題，并據(jù)此設(shè)計出相應(yīng)的問卷問題，這實際上是由過去的知識體系決定的。
　　然而，過去的知識體系并一定不代表著調(diào)查對象的客觀和全貌，所以，抽樣調(diào)查的樣本本身就可能存在一定的局限性。二是樣本量，在抽樣調(diào)查過程中，樣本量總是有限的。如果樣本總量是有限的，從對象的角度看，其隨機性和代表性都值得商榷。比如，街頭的問卷調(diào)查，就受到一定的局限，一定是有些群體懶得搭理你，而有些群體就很喜歡跟你聊。這就意味著受調(diào)查的基本上是相對有閑的人，或比較熱心公益的人，所以，調(diào)查結(jié)果至少沒有代表那些拒絕的人。
　　另外，在市場化環(huán)境下，抽樣調(diào)查也受到人們質(zhì)疑，特別是在委托調(diào)查公司做抽樣調(diào)查時，它的報價主要依據(jù)是調(diào)查的樣本量，不少調(diào)查公司從競爭和成本的角度出發(fā)，最終只能在實際樣本上“做文章”。所以，從抽樣調(diào)查的樣本量看，也存在一定的限制條件。
　　大數(shù)據(jù)時代帶來的重要變化主要有兩個：一是“數(shù)字社會主義”，另一是“數(shù)位人生”，即整個社會都被數(shù)字化了，每個人也被數(shù)字化了。全面數(shù)字化的信息和無處不在的感應(yīng)終端，將徹底改變傳統(tǒng)數(shù)據(jù)獲取的可能性和效率。
　　更重要的是信息的數(shù)據(jù)化是與生俱來，這種數(shù)字化趨勢將會產(chǎn)生兩個結(jié)果：一個是這種數(shù)據(jù)(信息)很客觀，第二它是全量數(shù)字，這大大降低人為和主觀的干預(yù)因素，為計量科學(xué)創(chuàng)造一個無限的想象空間和實現(xiàn)的可能性，也將徹底改變統(tǒng)計的存在和實現(xiàn)方式。最典型的應(yīng)用將出現(xiàn)在人口普查領(lǐng)域，以前做一次人口普查非常不易，人力資源投入大，周期長，且成本高。
　　但大數(shù)據(jù)時代，很多調(diào)查和統(tǒng)計分析方式將發(fā)生質(zhì)的變化，都將徹底改變?nèi)丝谄詹榈姆椒ǎ^而改變管理模式。再比如，我國每年大約有70億人次門診量，現(xiàn)在這些門診信息均逐步地被數(shù)字化了，這意味著將徹底改變醫(yī)療診斷、流行病管理、藥理學(xué)、健康管理等領(lǐng)域，也將徹底改變統(tǒng)計和精算的基礎(chǔ)?？梢灶A(yù)見，從抽樣數(shù)據(jù)到全量數(shù)據(jù)，將引發(fā)統(tǒng)計、精算，乃至整個社會管理的巨大變化。

　　保險從結(jié)構(gòu)到非結(jié)構(gòu)
　　數(shù)據(jù)主要分為兩類：一是結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，二是非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，還有一種叫半結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)。從處理的角度看，結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)相對簡單，目前對于結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)處理的技術(shù)相對成熟。另一種是非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，如音頻、視頻、圖像等。長期以來，在整個社會的數(shù)據(jù)中結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的占比達(dá)到95%以上，非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)非常少。但近年來，特別是面向未來，非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)將呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展，占比將大幅度并急劇提升。但是，帶來的問題是未來需要我們更多地管理和處理非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，既是一個挑戰(zhàn)，更是一個商機。
　　如在理賠過程中，未來圖像比對技術(shù)將成為理賠的一項技術(shù)，在查勘時，可以通過拍照，甚至是做一個三維圖像，與原廠配件的數(shù)據(jù)做一個比對，就知道受損的面積多大，大概修復(fù)費用是多少。同時，圖像比對技術(shù)還會在更大的范圍進行應(yīng)用，如用聲音波紋比對、瞳孔比對，耳朵比對等等，進行被保險人的身份識別等，在保險領(lǐng)域具有非常廣泛的應(yīng)用前景。這些均屬于非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的管理和處理能力范疇。所以，非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的管理和處理能力將成為未來保險業(yè)創(chuàng)新主要動力，行業(yè)需要高度關(guān)注。

　　保險從質(zhì)量到數(shù)量、維度
　　過去是一個數(shù)據(jù)有限時代，能夠獲取數(shù)據(jù)的數(shù)量是有限的，維度就更少。在數(shù)據(jù)有限時代，人們更多地關(guān)注數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，保險公司很重要的一項工作就是抓數(shù)據(jù)質(zhì)量，而數(shù)據(jù)質(zhì)量一直是挺糾結(jié)的問題，原因是數(shù)據(jù)質(zhì)量問題是說的容易，做起來非常難。但面向未來，在數(shù)據(jù)化、物聯(lián)網(wǎng)、感應(yīng)終端大量應(yīng)用的情況下，數(shù)據(jù)將呈現(xiàn)“指數(shù)級”增長的趨勢，數(shù)據(jù)在量上會極大的豐富，從而出現(xiàn)一個現(xiàn)象，即數(shù)據(jù)的自驗證能力。
　　當(dāng)數(shù)據(jù)量大到足夠產(chǎn)生自驗證能力時，就會降低對數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求。我們可以在日常生活中找到這樣的例子，當(dāng)描述一個對象“點”的數(shù)量足夠大的時，盡管單個點不是那么清晰，但從大的輪廓和面上看，對象是清晰的。
　　除了數(shù)據(jù)的“量”和“質(zhì)”的關(guān)系外，還要看到一個問題，無處不在的感應(yīng)終端能夠使數(shù)據(jù)的維度極大地豐富，從而使得對于對象的描述更加多維并豐滿。原來更多是從一個維度去看，從一個平面去看的問題。當(dāng)數(shù)據(jù)的維度不斷豐富的時候，就可以從N個維度去觀察對象，不僅看到正面，還可以看到背面和側(cè)面等，且還可以實時地觀察。
　　這使得很多在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)環(huán)境下，原本不可能的實現(xiàn)的“對象刻畫”成為可能。數(shù)據(jù)的實時獲取、數(shù)據(jù)維度的豐富。而且是實時豐富，將給數(shù)據(jù)利用和創(chuàng)新帶來巨大的想象空間。但與此同時，也會帶來數(shù)據(jù)的“超高維”問題，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)統(tǒng)計學(xué)的基礎(chǔ)。
　　在數(shù)據(jù)從質(zhì)量到數(shù)量，到維度的時代，保險將面臨從原來利用大數(shù)法則做歸因分析的思維模式，向未來利用多維定律進行關(guān)系分析的思維模式，從幾何學(xué)的角度看，就是通過多點進行定位的方法。從風(fēng)險分析的角度看，以往更多的是用一種縱向的思維去看風(fēng)險，如一個人，是通過對他家族史的風(fēng)險分析，據(jù)此來判斷他的性格以及各種各樣風(fēng)險因素，但直觀地看，這個方法是很不科學(xué)的。
　　未來，不僅可以利用這個人的歷史數(shù)據(jù)，而且，這種數(shù)據(jù)是多維和實時的，這種多維包括通過其環(huán)境數(shù)據(jù)，他周邊人對他的描述，就能夠更加客觀和科學(xué)地對其風(fēng)險狀況進行分析。這就是從質(zhì)量到數(shù)量，到維度，帶來的數(shù)據(jù)變遷。

　　保險從內(nèi)部到外部
　　傳統(tǒng)保險業(yè)的經(jīng)營，更多地關(guān)注內(nèi)部數(shù)據(jù)，包括公司數(shù)據(jù)和行業(yè)數(shù)據(jù)。但這些數(shù)據(jù)在解釋風(fēng)險時，是非常有限的。就車險而言，利用承保和理賠中提取的數(shù)據(jù)非常有限，是難以支撐科學(xué)和精細(xì)的災(zāi)因分析。
　　車險經(jīng)營將從保額定價過渡到車型定價，對保險業(yè)而言，是一個很大的挑戰(zhàn)。在保額定價時代，基本邏輯是車價相同的車，風(fēng)險保費是相同的。不久前，保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了一個關(guān)于汽車“零整比”的研究報告，告訴了所有人，特別是汽車消費者，不同品牌車輛的零整比最高甚至達(dá)到了12.7倍，報告從基礎(chǔ)層面支持了車型定價的必要性。但即使采用了車型定價，那么，不同人的風(fēng)險情況一樣嗎？在解決了“從車因素”后，下一步要將“從人因素”和“從用因素”納入定價。
　　就“從人因素”而言，現(xiàn)在是相對簡單和粗放的，僅考慮性別、職業(yè)、年齡等等。但如果這些因素均相同的人，他們的開車風(fēng)險能一樣嗎？答案顯然是否定的。一個人可能剛剛拿駕照一年，且性格暴躁，另一個人拿駕照十年了，性格穩(wěn)重平和，他們兩個人開車能一樣嗎？所以，我們有一個基本的判斷，無論是在趨勢判斷，還是在風(fēng)險預(yù)測和解釋上，行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)均是非常有限的，甚至是不足的。
　　所以，需要更多地關(guān)注和利用外部數(shù)據(jù)。比如，現(xiàn)在使用的生命表，或者現(xiàn)在的健康保險定價技術(shù)，更多地是基于有限的賠付數(shù)據(jù)，許多還是N年前的歷史數(shù)據(jù)，怎么能夠解釋風(fēng)險。我國每年有大約70億人次的門診量，還有大量類似數(shù)量級的社會數(shù)據(jù)。如果能夠獲得這些數(shù)據(jù)，無疑將徹底地改變保險經(jīng)營最根本、最基礎(chǔ)的東西。所以，以前更多地依賴于內(nèi)部數(shù)據(jù)，未來會更多地依賴于外部數(shù)據(jù)，而能否獲取充足的外部數(shù)據(jù)，將成為保險經(jīng)營管理的重要能力。

　　保險從歷史到實時
　　以往，保險更多是利用歷史數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的使用、處理都有一個較長的周期。如生命表編制，通常要用很長的時間。這種時滯的存在，越來越挑戰(zhàn)對于風(fēng)險的判斷。更重要的是，過去的數(shù)據(jù)是過去的環(huán)境成就的，未來的情況將由未來的環(huán)境決定，簡單地用過去預(yù)測未來面臨巨大挑戰(zhàn)。當(dāng)然，原來沒辦法，只能利用歷史數(shù)據(jù)。
　　但是，現(xiàn)在人們可以獲取大量的實時數(shù)據(jù)，就給了我們無限的想象空間，如能否建立一個動態(tài)生命表平臺。另外，實時數(shù)據(jù)也面臨著驗證和穩(wěn)定性的問題，同時還面臨著對于數(shù)據(jù)應(yīng)用的取舍問題，這些都是未來數(shù)據(jù)應(yīng)用中面臨的新挑戰(zhàn)。總而言之，我們將從更多地依賴于歷史數(shù)據(jù)，走向更多地依賴實時數(shù)據(jù)，同時在依賴和使用實時數(shù)據(jù)的過程中，也面臨著新的挑戰(zhàn)。

　　無憂保提示：從以上內(nèi)容您就可以知道，保險經(jīng)過歷史的變遷，已經(jīng)變得越來越完善。如今買保險已經(jīng)成為一種時尚，許多家庭都為家人買一份保障。數(shù)據(jù)變遷將引發(fā)保險變革，大數(shù)法則決定了保險業(yè)的“數(shù)據(jù)宿命”，保險是一個與數(shù)據(jù)休戚相關(guān)的行業(yè)。