【摘要】隨著人們對(duì)健康保障的重視，今年以來(lái),多家保險(xiǎn)公司紛紛打出“高端”牌，即針對(duì)高凈值人群推出高端醫(yī)療險(xiǎn)。針對(duì)這種情況，有人對(duì)無(wú)所不“?！钡母叨酸t(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行了如下分析。

　　隨著人們對(duì)健康保障需求的增加,今年以來(lái),多家保險(xiǎn)公司紛紛打出“高端”牌,即針對(duì)高凈值人群推出高端醫(yī)療險(xiǎn),其保障力度完勝普通醫(yī)療險(xiǎn),更不用說(shuō)基礎(chǔ)醫(yī)保了。在市面上,這些產(chǎn)品的名稱也顯得格外“高冷”,保險(xiǎn)公司在推售它們時(shí)往往會(huì)打出“100%理賠”“保障范圍廣”“全球救援”之類的口號(hào)。那么,高端醫(yī)療險(xiǎn)真的是無(wú)所不“?！眴?消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí),需要注意哪些隱形條款?投保之后還可能遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)?這些問(wèn)題最好能夠提早弄清,切不可有錢就任性,以為花高價(jià)錢投保了,就一定能夠享受你所期待的保障。

　　項(xiàng)目比普通醫(yī)療險(xiǎn)多,可享網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院“直付”
　　高端醫(yī)療保險(xiǎn)多被冠以“環(huán)球、全球、高管、尊優(yōu)”等字樣,論保障項(xiàng)目,它可以“秒殺”普通醫(yī)療險(xiǎn):不單涵蓋住院及手術(shù)費(fèi)用,并能提供重疾治療保障、出院后康復(fù)治療服務(wù)等。如果在境外遇到突發(fā)情況,可以獲得24小時(shí)全球緊急支援服務(wù),并在當(dāng)?shù)厝朐褐委煛?br>　　從產(chǎn)品規(guī)定來(lái)看,高端醫(yī)療險(xiǎn)的消費(fèi)者不受“醫(yī)院”的限制,只要是“合法注冊(cè)”的醫(yī)院即可。保障方面,高端醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍無(wú)外乎“住院醫(yī)療、門診醫(yī)療、特殊門診醫(yī)療、緊急醫(yī)療、全球緊急醫(yī)療運(yùn)轉(zhuǎn)”等項(xiàng)目。而常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)大多只包含住院醫(yī)療保障,門診醫(yī)療常被剔除在外,更不用說(shuō)精神疾病治療、物理康復(fù)治療等報(bào)銷項(xiàng)目。
　　有一點(diǎn)比較便捷的是,開(kāi)發(fā)這類產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司會(huì)與一些網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院(條件較好的定點(diǎn)醫(yī)院)簽訂協(xié)議,如果被保險(xiǎn)人在這些醫(yī)院救治療養(yǎng),保險(xiǎn)公司會(huì)與醫(yī)院直接結(jié)算費(fèi)用,不需要被保險(xiǎn)人自己墊付費(fèi)用然后再索賠。

　　除了必備保障,牙科等日常醫(yī)療可自選
　　高端醫(yī)療險(xiǎn)一般將住院和門診保障作為必選項(xiàng)目,而日常生活中的牙科治療、生育醫(yī)療保險(xiǎn)、健康體檢保障往往是可選責(zé)任。
　　值得指出的是,可選責(zé)任每家保險(xiǎn)公司的規(guī)定不一?！捌桨沧饍?yōu)人生全球醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”較為基礎(chǔ),可報(bào)銷牙科醫(yī)療保險(xiǎn)金;而“太平卓越環(huán)球醫(yī)療保障計(jì)劃”相對(duì)豐富,囊括牙科治療保障之外,還包含生育醫(yī)療和健康體檢保障;“國(guó)壽康優(yōu)團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”則還能夠?qū)ΤC形改造手術(shù)給付保險(xiǎn)金,但僅限于“因遭受意外傷害或患疾病需要接受矯形改造手術(shù),以恢復(fù)肢體功能或容貌”。

　　保費(fèi)保額超高,“保證續(xù)保期”內(nèi)只看年齡
　　就目前市面上的高端醫(yī)療險(xiǎn)而言,年交保費(fèi)通常在1萬(wàn)元到2萬(wàn)元之間。有些公司對(duì)同一款產(chǎn)品會(huì)設(shè)計(jì)多檔次的保障方案,有的年交保費(fèi)逼近于10萬(wàn)元。不過(guò),這類產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的保障力度也很強(qiáng),大部分高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額都在百萬(wàn)元以上,有甚至超過(guò)2000萬(wàn)元。
　　由于是純消費(fèi)型產(chǎn)品,高端醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)目前普遍都設(shè)計(jì)為一年一保的短險(xiǎn),如果到期滿一年后要續(xù)保呢?那就得先看產(chǎn)品條款中有無(wú)續(xù)保條款。
　　拿上文中的“尊優(yōu)人生”來(lái)說(shuō),消費(fèi)者投保之后“每3年為一保證續(xù)保期間”,在這一期間內(nèi),每滿一年續(xù)保時(shí),保險(xiǎn)公司按年齡對(duì)應(yīng)的費(fèi)率收取保費(fèi)。而上文中的其他兩款產(chǎn)品并無(wú)上述規(guī)定,直接是投保滿一年前30天,保險(xiǎn)公司會(huì)要求消費(fèi)者提出續(xù)保申請(qǐng)。續(xù)保年齡一般不超過(guò)65歲。

　　醫(yī)療費(fèi)用“全賠”,但分項(xiàng)保障有限額
　　很多高端醫(yī)療險(xiǎn)在推廣時(shí),一般會(huì)打出“100%賠付”的口號(hào)來(lái)吸引大家的目光。相比較,普通個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)際報(bào)銷比例介于60%到80%之間。然而,高端醫(yī)療保險(xiǎn)也并不是任何時(shí)候都能全賠。
　　在某款高端醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃表中有如下規(guī)定,“除特定醫(yī)院以外的網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院和網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院以外在中國(guó)大陸的其他公立醫(yī)院100%賠付,其他醫(yī)院60%賠付?！边@里的100%報(bào)銷的項(xiàng)目包括檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)、藥品費(fèi)、醫(yī)生費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、加床費(fèi)等。
　　但是,對(duì)于精神疾病治療費(fèi)、家庭護(hù)理費(fèi)、物理治療費(fèi)等附加項(xiàng)目,保險(xiǎn)公司要么限定每年的賠付額度,要么限定每年治療次數(shù)及每次治療所花費(fèi)用。上述產(chǎn)品的保額為1600萬(wàn)元,而這只是一種極端情況,落實(shí)到細(xì)小項(xiàng)目上并不可能賠那么多?？偠灾?在住院醫(yī)療方面保險(xiǎn)公司會(huì)100%賠付,但門診醫(yī)療或附加項(xiàng)目往往會(huì)有分項(xiàng)賠償限額,超出部分保險(xiǎn)公司并不埋單。

　　部分產(chǎn)品豁免“既往癥”,但承保條件苛刻
　　既然是高端醫(yī)療險(xiǎn),如果已有疾病是否也能保障呢
　　細(xì)看前文中多種產(chǎn)品的條款可得知,各家保險(xiǎn)公司都將“既往癥”所引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用支出或緊急救援費(fèi)用列為免責(zé)范圍。因此,消費(fèi)者在投保這類產(chǎn)品時(shí),保險(xiǎn)公司都會(huì)規(guī)定數(shù)10天到數(shù)月的等待期,等待期滿后保險(xiǎn)合同才算正式有效。
　　不過(guò),也并不是所有的產(chǎn)品都是如此。只要消費(fèi)者愿意花更多的保費(fèi),也可以對(duì)某些已存的疾病提供部分保障,這類產(chǎn)品多為香港保險(xiǎn)產(chǎn)品。即便如此,消費(fèi)者在投保上述產(chǎn)品時(shí),也要如實(shí)地向保險(xiǎn)公司提供過(guò)往所有病歷。消費(fèi)者要是有意隱瞞,即便原本可以承保,保險(xiǎn)公司也可以拒絕提供索償甚至終止該份保單。

　　保險(xiǎn)中介“拼團(tuán)”售賣,可能會(huì)出現(xiàn)拒賠
　　目前,很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)通過(guò)“拼團(tuán)”的方式,將有意購(gòu)買高端醫(yī)療險(xiǎn)的人組成團(tuán)體并推銷高端醫(yī)療險(xiǎn),即所謂的“團(tuán)險(xiǎn)個(gè)賣”。
　　“拼團(tuán)”購(gòu)買保險(xiǎn)的人群風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性更高,出險(xiǎn)率也可能比正常的團(tuán)體人群更高?；谶@點(diǎn),一旦團(tuán)體中的個(gè)人罹患了較為嚴(yán)重的疾病,保險(xiǎn)公司很可能拒賠甚至拒絕續(xù)保。一位壽險(xiǎn)人士認(rèn)為,“沒(méi)有社會(huì)聯(lián)系的消費(fèi)者組團(tuán)購(gòu)買保險(xiǎn),出險(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司可能不予理賠?！?br>
　　無(wú)憂保提示：根據(jù)上文我們可以看出保險(xiǎn)公司在推售高端醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)打出“100%理賠”“保障范圍廣”“全球救援”之類的口號(hào)。但其中卻包含了一些隱性條款，消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)一定要擦亮眼睛仔細(xì)辨認(rèn)。