【摘要】國(guó)內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革已在6個(gè)試點(diǎn)全面啟動(dòng)，消費(fèi)者越來越關(guān)注車改給自己帶來的收益。但是，據(jù)了解，仍有大部分車主對(duì)車改后車險(xiǎn)保費(fèi)以及相關(guān)的無賠款優(yōu)待系數(shù)的變化感到茫然。那么，車險(xiǎn)改革后，具體保費(fèi)折扣究竟發(fā)生了哪些變化呢？

　　按照改革方案，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，也就是說，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是影響商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)高低的最關(guān)鍵因素，該系數(shù)下主要包括了無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)等4個(gè)細(xì)分系數(shù)。

　　站在消費(fèi)者的角度而言，無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄是決定他們續(xù)期保費(fèi)上浮或下滑幅度的關(guān)鍵系數(shù)。而這一系數(shù)，在此次改革之后，已發(fā)生了調(diào)整。

　　在對(duì)比新舊“無賠款優(yōu)待系數(shù)”后發(fā)現(xiàn)，與之相關(guān)的調(diào)整主要體現(xiàn)在以下兩方面。

　　一是細(xì)化了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。主要將原本“平臺(tái)無上年承保記錄或上年發(fā)生3次以下賠款”這個(gè)等級(jí)，拆分成“新?！?、“平臺(tái)無上年承保記錄（非新保）”、“上年發(fā)生1次賠款”和“上年發(fā)生2次賠款”等4個(gè)等級(jí)。

　　二是提高了獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的力度。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶而言，改革前“連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款”、“連續(xù)2年沒有發(fā)生賠款”、“上年沒有發(fā)生賠款”等客戶群的系數(shù)分別為0.7、0.8、0.9，改革后下調(diào)至0.6、0.7、0.85；對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶而言，改革前“上年發(fā)生2次賠款”、“上年發(fā)生3次賠款”、“上年發(fā)生4次賠款”、“上年發(fā)生5次以上賠款”等客戶群的系數(shù)分別為1.0、1.1、1.2、1.3，改革后上調(diào)至1.25、1.50、1.75、2.0。

　　也就是說，改革后，駕駛行為良好、以往賠款次數(shù)少或零賠款的車主，可以享受到更大幅度的保費(fèi)折扣優(yōu)惠；而賠款次數(shù)超過1次以上，保費(fèi)上浮的幅度就會(huì)大于以往。此舉改革，意在通過將過往賠付記錄與續(xù)期保費(fèi)折扣相掛鉤，并細(xì)化“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”等級(jí)劃分，來遏制出險(xiǎn)率、降低理賠成本，同時(shí)激勵(lì)車主主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)安全駕駛水平。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，根據(jù)行業(yè)內(nèi)部測(cè)試，如果只考慮無賠款優(yōu)待方案變動(dòng)，全國(guó)約有92%的客戶費(fèi)率不上浮，其中低風(fēng)險(xiǎn)客戶（歷史不出險(xiǎn)客戶，占比約46%）優(yōu)惠程度有所提高；高風(fēng)險(xiǎn)客戶（上年發(fā)生2次以上賠款客戶，占比約8%）系數(shù)上浮力度有所擴(kuò)大。

　　事實(shí)上，在改革方案的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司關(guān)于無賠款優(yōu)待等級(jí)仍有進(jìn)一步細(xì)分的空間。業(yè)內(nèi)人士舉例說，“上年出險(xiǎn)一次”的客戶群中，“前年不出險(xiǎn)”和“前年出險(xiǎn)”這兩個(gè)子客戶群的風(fēng)險(xiǎn)成本有明顯差異，保險(xiǎn)公司可在完善相關(guān)數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶群按風(fēng)險(xiǎn)成本進(jìn)一步細(xì)分。

　　此外，業(yè)內(nèi)專家還建議，在無賠款優(yōu)待方案的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司還可以進(jìn)一步考慮基于客戶乃至基于家庭的無賠款優(yōu)待方案，甚至可以開發(fā)基于無賠款優(yōu)待方案的車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，這在不少保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)都有經(jīng)驗(yàn)可循。

　　無憂保提示：車改所引發(fā)的的行業(yè)意義極其重大，車改對(duì)于“無賠款優(yōu)待系數(shù)”的調(diào)整將有助于激勵(lì)車主主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)安全駕駛水平，車主的駕駛行為良好即可以享受到更大幅度的保費(fèi)折扣優(yōu)惠。無憂保網(wǎng)作為國(guó)內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，有較多種類的車險(xiǎn)可供消費(fèi)者選購(gòu)，歡迎您的登錄。