【摘要】保險(xiǎn)重返銀行駐點(diǎn)銷售后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)16日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》。那么銀保新規(guī)究竟有哪些特點(diǎn)呢？

　　出臺(tái)對(duì)低收入人群、老年人的保護(hù)措施
　　銷售誤導(dǎo)一直是保險(xiǎn)業(yè)的一大頑疾，這一問(wèn)題在銀保渠道表現(xiàn)得更為嚴(yán)重，“存單變保單”、片面夸大受益等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。對(duì)收益有著更高期望、缺乏相關(guān)金融知識(shí)的老年人往往容易成為被誤導(dǎo)的主要對(duì)象。
　　《通知》要求，對(duì)城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保，核保中保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核。
　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系主任鄭偉表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品和一般銀行產(chǎn)品不同，不少投保人在銀行買了保險(xiǎn)產(chǎn)品以后都不知道，以為是利益確定、不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但也不能一刀切地規(guī)定銀行不能賣利益不確定的產(chǎn)品。“《通知》區(qū)分了人群，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱老年人、低收入人群采取特殊的保護(hù)措施，是合理的。”

　　保障類產(chǎn)品比例不低于20%
　　為引導(dǎo)銀保渠道業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，《通知》要求，保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。
　　保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部副主任袁序成表示，雖然從保費(fèi)規(guī)模上我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)排名已是世界第四，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有滿足老百姓的需求。銀保渠道銷售的保障型產(chǎn)品的比例僅為10%左右，這與以風(fēng)險(xiǎn)保障為本質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)的地位不相符。
　　“通過(guò)銀保渠道加大保障型和儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)的發(fā)展，讓保險(xiǎn)回歸本質(zhì)，把老百姓的真實(shí)需求釋放出來(lái)。”袁序成說(shuō)。
　　鄭偉認(rèn)為，這一措施對(duì)銀行、保險(xiǎn)雙方都有利。保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心是風(fēng)險(xiǎn)保障，如果過(guò)多發(fā)展投資連結(jié)的理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)和銀行產(chǎn)品產(chǎn)生沖突。如果保險(xiǎn)和銀行產(chǎn)品同質(zhì)化，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看對(duì)銀行也不是好事。“隨著利率市場(chǎng)化的推動(dòng)，銀行會(huì)越來(lái)越注重代理保險(xiǎn)的中間收入的比重，引導(dǎo)出售更多保障產(chǎn)品是有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的。”

　　禁止保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷售政策未變
　　為解決商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)部分銷售人員流動(dòng)性大等問(wèn)題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導(dǎo)，銀監(jiān)會(huì)2010年底出手整頓銀保市場(chǎng)，叫停保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷售。
　　銀監(jiān)會(huì)三年前的這一禁令是否會(huì)有所松動(dòng)，一直備受業(yè)內(nèi)關(guān)注?！锻ㄖ分胁⑽捶潘?ldquo;商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”的限制。
　　銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部副主任楊曉軍表示，駐點(diǎn)銷售的政策沒(méi)有變，主要是考慮到風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的分擔(dān)明晰問(wèn)題，有利于銀行培養(yǎng)自身的銷售管理能力和有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。
　　鄭偉認(rèn)為，滿足保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)有三個(gè)條件：一是消費(fèi)者相對(duì)成熟；二是保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理、內(nèi)控比較成熟；三是銀保之間能夠有比較規(guī)范的監(jiān)督和合作行為。“目前看條件并不具備，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看這條禁令未必不能突破。”

　　對(duì)銷售全過(guò)程進(jìn)行詳細(xì)規(guī)范
　　延長(zhǎng)猶豫期至15個(gè)自然日、標(biāo)明風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)、對(duì)投訴不得互相推諉……《通知》從保險(xiǎn)銷售過(guò)程的前段、中段和后段，對(duì)銀保渠道銷售行為提出要求，明確保險(xiǎn)公司和代理機(jī)構(gòu)哪些行為應(yīng)該做，哪些行為不應(yīng)該做。
　　猶豫期的設(shè)置旨在為投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后留下再考慮的時(shí)間，看購(gòu)買的產(chǎn)品是否真的適合自己。在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司只收取10元保單工本費(fèi)。目前執(zhí)行的猶豫期一直為10天。鑒于銀保渠道銷售過(guò)程較短，多數(shù)為現(xiàn)場(chǎng)出單，消費(fèi)者需要較長(zhǎng)猶豫期對(duì)保險(xiǎn)合同深入理解，《通知》將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期延長(zhǎng)至15個(gè)自然日。
　　由于銀保渠道的保險(xiǎn)銷售涉及保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行兩方，當(dāng)發(fā)生投訴、退保等情況時(shí)，如何防止雙方互相推諉？《通知》規(guī)定，“商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時(shí)第一時(shí)間積極處理，不得互相推諉，并積極采取措施，妥善解決。”
　　對(duì)此，鄭偉建議采取首問(wèn)負(fù)責(zé)制，不管投保人到銀行還是到保險(xiǎn)公司投訴或者索賠，雙發(fā)都應(yīng)該接下來(lái)，再考慮責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題，不能以責(zé)任不明來(lái)互相推諉。

　　無(wú)憂保提示：銀保新規(guī)重點(diǎn)保障低收入人群、老年人，另外對(duì)銷售全過(guò)程進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)范。據(jù)悉銀保新規(guī)的發(fā)布是為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。