【摘要】在銀行存錢碰到保險銷售人員的事情屢見不鮮，雖然這一現(xiàn)象曾被禁止，但是據(jù)悉保險將重返銀行駐點銷售。那么對保險業(yè)來說，會帶來什么呢？

　　保監(jiān)銀監(jiān)聯(lián)手出擊銀保亂象
　　保監(jiān)會發(fā)布《通知》的目的之一是引導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵風(fēng)險保障型產(chǎn)品和長期儲蓄型產(chǎn)品發(fā)展。
　　“7旬老人被忽悠買保險 48年后才能拿全本金”“老人鎖住銀行大門
　　因3年存款變成6年保險”等新聞近年來層出不窮，銀保渠道在為保費(fèi)規(guī)模貢獻(xiàn)力量的同時，也引來不少非議。
　　2010年底，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，規(guī)定銀行不得讓保險員進(jìn)銀行駐點，以及一家銀行網(wǎng)點只能與3家保險公司合作。此規(guī)定的出臺，讓當(dāng)時已受到經(jīng)濟(jì)下行壓力及其他金融產(chǎn)品擠壓等因素影響下的銀保渠道，進(jìn)一步壓縮了發(fā)展空間。
　　存單變保單、產(chǎn)品適銷不對路、產(chǎn)品介紹不全面、客戶信息不真實等問題在銀保渠道的集中反映，讓監(jiān)管層開始下決心對其進(jìn)行整治。在監(jiān)管層看來，銀郵保險代理渠道發(fā)展仍處于初級階段，發(fā)展方式較為粗放，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，存在著銷售誤導(dǎo)、違規(guī)經(jīng)營、退保金大幅上升等問題。
　　從保監(jiān)會通報的2013年前三季度保險消費(fèi)者投訴情況看，消費(fèi)者投訴事項涉及人身險公司的共有9578個，其中合同糾紛類投訴6210個，涉嫌違法違規(guī)類投訴3368個。而在違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)3318個，涉嫌欺詐誤導(dǎo)的3045個，占人身險公司違法違規(guī)類投訴的90.41%。
　　而此次發(fā)布《通知》的目的就在于一是要求保險公司和商業(yè)銀行將合適的產(chǎn)品賣給合適的人，對低收入居民、老年人等特定人群出臺進(jìn)一步保護(hù)措施；二是引導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵風(fēng)險保障型產(chǎn)品和長期儲蓄型產(chǎn)品發(fā)展；三是對銀郵代理渠道銷售行為進(jìn)一步提出規(guī)范性要求，明確保險公司和代理機(jī)構(gòu)哪些行為應(yīng)該做、哪些行為不能做。
　　如《通知》規(guī)定，在銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品時，有以下四種情況下必須取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍；年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%；保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60；保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。
　　除了以硬性規(guī)定盡可能保護(hù)消費(fèi)者利益外，監(jiān)管層也有意在銀保渠道強(qiáng)調(diào)保險的保障作用，規(guī)定各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。
　　“其實做期繳業(yè)務(wù)對于銀行和保險公司來說都能有一個穩(wěn)定的長期收入，銀行目前的存貸差不斷收窄，期繳業(yè)務(wù)讓其可以獲得穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)收入，并以此培養(yǎng)出更多的長期客戶；而對保險公司而言，價值增長肯定比單純規(guī)模增長更利于長遠(yuǎn)發(fā)展，且在銀行理財產(chǎn)品收益率不斷飆升的時候，保險產(chǎn)品去拼收益率沒什么優(yōu)勢，不如回歸自己的保障本源，避免直接競爭。”一壽險公司執(zhí)行副總裁對《中國經(jīng)營報(博客,微博)》媒體人表示。

　　2014年銀保業(yè)績不甚明朗
　　如果不能在銀行駐點，保險公司對業(yè)務(wù)的掌控力就會大大縮小，只能單純依賴銀行，較為被動。
　　據(jù)四大上市險企2011年及2012年年報顯示，在銀保渠道保費(fèi)收入方面，國壽兩年分別實現(xiàn)保費(fèi)收入1449億元及1288.6億元，同比下滑8.2%及10.7%；平安人壽兩年分別實現(xiàn)保費(fèi)收入155.3億元及136.1億元，同比下滑30%及12.4%；太保壽險兩年分別實現(xiàn)保費(fèi)收入444.5億元及345.4億元，同比下滑7.8%及22.3%；新華保險兩年分別實現(xiàn)保費(fèi)收入566.9億元及521.6億元，同比下滑8%及8.1%。
　　從業(yè)內(nèi)人士披露的數(shù)據(jù)不難看出，在保險業(yè)低潮的2013年，銀保渠道的保費(fèi)規(guī)模貢獻(xiàn)力不容小覷。
　　業(yè)內(nèi)人士透露，2013年壽險公司銀保業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，新單保費(fèi)從2012年的3500億元上升到4450億元，增長27%左右，但期繳保費(fèi)只有350億元，下降21%。前10名中除國壽收入782億元保費(fèi)，同比降15%、太保收入154億元，同比降16%、泰康收入187億元，同比降23%以外，其余包括人保、新華、太平在內(nèi)的保險公司都一定程度增長，特別是前海人壽收入125億元增長16倍，華夏收入327億元，增長4.5倍左右。
　　2013年末行業(yè)復(fù)蘇跡象明顯讓險企對新政恢復(fù)銀保駐點有了更多期待。媒體人和業(yè)內(nèi)人士交流時了解到，如果不能駐點，保險公司對業(yè)務(wù)的掌控力就會大大縮小，只能單純依賴銀行，且因為銀保渠道的確能出單，保險公司只能在手續(xù)費(fèi)幾乎年年都漲的情況下仍選擇和銀行合作，較為被動。
　　在此前下發(fā)的征求意見稿中提到：“在代理合作期內(nèi)，連續(xù)兩個季度銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)省級機(jī)構(gòu)代理同一保險公司業(yè)務(wù)，期交保費(fèi)達(dá)到或超過該省級機(jī)構(gòu)代理該保險公司全部保費(fèi)收入30%的，該保險公司人員可以在該省級機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點進(jìn)行輔助咨詢。”
　　而對于駐點輔助咨詢未能放開，保監(jiān)會方面給出的解釋是，想培養(yǎng)銀行自己的銷售人員，同時為了避免銀行、保險兩家機(jī)構(gòu)銷售責(zé)任分工不清等問題。
　　“新政4月1日才開始實施，不會對險企開門紅產(chǎn)生影響，也給險企在隨后的業(yè)務(wù)調(diào)整留有時間，相比大型險企而言，中小險企所受到的影響更大，20%的比例限制雖然短時期內(nèi)達(dá)到有一定難度，就看險企開門紅后如何調(diào)整了。”上述壽險公司執(zhí)行副總裁說道。
　　有媒體報道，銀保業(yè)務(wù)2014年首周的表現(xiàn)遠(yuǎn)好于去年同期，銀保業(yè)務(wù)居前的14家壽險公司銀保新單規(guī)模保費(fèi)合計超過350億元，同比增長500%，其中國壽新單保費(fèi)達(dá)到150億元，較去年同期大漲14倍，太平人壽新單保費(fèi)達(dá)到64億元，同比大漲8倍多，新華、華夏人壽、平安人壽等險企新單保費(fèi)同比增速也都超過500%。產(chǎn)品方面則以費(fèi)改新品及資產(chǎn)驅(qū)動型萬能險產(chǎn)品最受市場歡迎。

　　無憂保提示：據(jù)悉保險重返銀行駐點銷售后，有關(guān)部門發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，對投保人、發(fā)售產(chǎn)品、宣傳用語等多個方面給予了規(guī)定。