【摘要】保險產品有不同的種類，不同險種，有不同的保險責任以及保障范圍。目前，保險公司為了改善保險產品的不足，開始把保險產品進行了碎片化，以便更好地滿足客戶的需求。保險產品碎片化主要是通過保險條款簡化、保障面變窄、保障期間縮短等方式實現。重大疾病保險存在著較多的問題，不能很好地滿足客戶的需要。

　　有多位業(yè)內人士指出，部分保險產品又出現了過于碎片化、碎片到“無用”的情況。

　　“無用”指的是客戶不容易感知保險的用處；保障責任過于單一、偏門；或是應該保長期的卻只保1-2年。

　　不過，這些短期的保障型保險，銷售情況并不好。在某網銷平臺，《證券日報》媒體人看到，多數一年期重大疾病保險的總銷售量僅為幾百份。

　　“我們可以把重大疾病保險拆得很細，把期限做短，這樣獲客的成本最低，但出來混早晚要還的，客戶體驗不佳，就等于公司把自己的口碑砸了?！蹦硥垭U公司電子商務中心負責人說。

　　保險責任過于單一　變成“無用”產品
　　一家壽險公司負責人對《證券日報》媒體人說，目前保險產品碎片化主要是通過保險條款簡化、保障面變窄、保障期間縮短等方式實現。
　　就保障面而言，中國保險行業(yè)協會此前發(fā)布的一份互聯網保險業(yè)務報告中，在提到當前存在的產品創(chuàng)新亟待突破的瓶頸時就表示，復合形態(tài)的保險責任有待進一步分解。
　　以重大疾病保險而言，傳統產品更加注重重大疾病保險的綜合保障，保障內容包含十幾種甚至幾十種重大疾病，隨著客戶細分、產品細分意識的增強，將罹患幾率低的疾病保障去除，加入高發(fā)的重大疾病保障，這被認為是大勢所趨。
　　有數據表明，重疾中的癌癥，45歲以上是高發(fā)人群，針對不同年齡，不同性別，產品一定要細分。在更貼近市場需求的同時，還能降低保費。市場上有越來越多針對女性群體的保險以及癌癥保險，也有公司針對嬰兒高發(fā)的白血病和腦瘤推出重大疾病保險，費率相對更低，就是這類思路。
　　但是，在部分人士眼中，目前部分碎片化的保險，則過于碎片化了，變成了“沒有用”的保險。
　　某壽險公司總裁舉例，如果保險公司認為甲狀腺發(fā)病率高，推出個甲狀腺保險，因為我們的產品精算都是根據過往的數據，而不是事前的預測，萬一客戶沒得甲狀腺病，得了別的重疾呢？保險是對不確定風險的管理，如果保障的面太窄，就會影響客戶的體驗。
　　他說，客戶往往傾向于一次性買一個保險，為的是有綜合保障，因為疾病畢竟是個不確定的東西?，F在如果過于碎片化，今天買這個保險，明天買那個保險，怎么可能？保險還是有一定的特殊性。
　　另一家壽險公司創(chuàng)新事業(yè)部總經理也稱，有些保險產品過于碎片，只有單一保障責任，保障內容過于偏門，保險保障亦被片面化。他認為，即使是碎片化保險，也應具備最基礎的保障。

　　三成網銷重大疾病保險 只保障一年時間
　　而保障期限方面，在某大型第三方保險網銷平臺，《證券日報》媒體人搜索“健康保險”，共檢索出5712個結果，當對結果設置保障期限為“一年及以下”的條件時，檢索出的產品共有112件，占全部健康險產品的1.96%，接近2%。具體到重大疾病保險，搜索結果共有149款，保障期限為“一年及以下”的重大疾病保險有44款，占全部重大疾病保險的29.5%，接近三成。
　　中國保險行業(yè)協會的數據顯示，2014年，人身保險公司互聯網業(yè)務實現保費收入353.2億元，同比增長5.5倍，其中健康險僅1%，且以一年期及一年期以內的產品為主。
　　“客戶買保險本身就是為了放心，今年買個一年期的定期重疾，明年還得記著再買，這是讓我放心還是煩心？”上述壽險公司負責人說，重疾的產品屬性決定了保障期限應該是長期的，在期限上不應該碎片化，客戶有重疾保障了，每年續(xù)保自動扣費，是客戶的基本需求?！安荒苷f因為保險太低頻化了，為了高頻讓客戶每年買一次，就設計成短期的。這是折騰客戶，客戶要的是長期保障，不應該碎片化的不要碎片化?！?br>　　“我們可以把重大疾病保險拆得很細，把期限做短，這樣獲客的成本最低，但出來混早晚要還的，客戶體驗不佳，就等于公司把自己的口碑砸了。”某壽險公司電子商務中心負責人說，要創(chuàng)新，但要遵循保險的本質，不要過分碎片化和追求噱頭。壽險是很厲害的東西，壽險的后面是人，人的后面是家庭，家庭的后面是生命的延續(xù)，這么長的時間，可以挖掘的東西非常多。
　　不過，上述壽險公司負責人指出，這些短期的保障型保險銷售情況并不好。此前也有保險消費者對《證券日報》媒體人吐槽，防癌險多數都只保障一年時間，沒有太大用處。
　　在上述網銷平臺，媒體人看到，一年期的重大疾病保險，按銷量排序，投保量最多的是富德生命人壽少兒重大疾病保險，該產品每份價格從0.64元到0.94元不等，截至發(fā)稿累計售出1.9萬份之外，其余產品多數銷售量都僅為幾百份。

　　無憂保提示：重大疾病保險，是一種較為重要的保險，它的出現較好的保障了客戶的權益。但是，它仍然存在著缺陷。它的保險責任過于單一，對于很多疾病不能進行保障。同時，它的保障時間較短，增加了客戶的購買次數，不利于它的進一步發(fā)展。