【摘要】去年11月，由馬明哲、馬云和馬化騰“三馬”聯(lián)手的眾安保險(xiǎn)揭開面紗，這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蛋糕將越做越大。 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融來襲改變的不只是技術(shù)
　　“現(xiàn)在買保險(xiǎn)很方便啊，我家里的意外險(xiǎn)都是在官網(wǎng)上買的，不知道比傳統(tǒng)渠道價(jià)錢差多少，本來也就一年幾百塊，反正不會(huì)更貴。”隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也在發(fā)生各種變化。2013年，陽光壽險(xiǎn)開發(fā)的“業(yè)務(wù)員移動(dòng)柜面”，讓其5萬營(yíng)銷員實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)辦公，這在保險(xiǎn)業(yè)并不是個(gè)例。
　　2013年雙十一期間，保險(xiǎn)公司推出的多款網(wǎng)絡(luò)高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品也讓“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”成功火了一把。據(jù)媒體人采訪，現(xiàn)在多家保險(xiǎn)公司都已經(jīng)開設(shè)了類似淘寶等網(wǎng)絡(luò)銷售渠道。
　　去年11月26日，泰康人壽與小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）淘寶保險(xiǎn)聯(lián)合召開新聞發(fā)布會(huì)，正式推出了面向淘寶賣家的兩款壽險(xiǎn)保障產(chǎn)品，這也是淘寶保險(xiǎn)籌備已久的電商創(chuàng)業(yè)者保障平臺(tái)“樂業(yè)保”的首次公開亮相。這兩款命名為樂業(yè)保1號(hào)和2號(hào)的保障產(chǎn)品，是專為網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)人群量身打造的。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，此次壽險(xiǎn)巨頭和互聯(lián)網(wǎng)大佬的戰(zhàn)略合作，可謂醉翁之意不在酒。潛藏著巨大需求的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)行業(yè)，或?qū)⒊蔀榻鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)的下一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)。
　　而在2013年9月30日，陽光保險(xiǎn)已在淘寶網(wǎng)平臺(tái)上線首款理財(cái)類產(chǎn)品“理財(cái)一號(hào)”，主打特點(diǎn)就是：門檻低、收益高、購(gòu)買順暢、充分適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)特性和網(wǎng)民購(gòu)物習(xí)慣。
　　“2013年互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品份額得到提升，不過這發(fā)生在保險(xiǎn)市場(chǎng)這塊蛋糕整體越做越大的基礎(chǔ)上。”正如泰康人壽寧波分公司副總經(jīng)理朱程所言，2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這塊蛋糕預(yù)計(jì)也將越做越大。

　　壽險(xiǎn)利率市場(chǎng)化保障型壽險(xiǎn)更便宜
　　在2013年保險(xiǎn)業(yè)大事記中，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革絕對(duì)是濃墨重彩的一筆。2013年8月，保監(jiān)會(huì)宣布，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)。自2013年8月5日起，普通人身保險(xiǎn)預(yù)定利率不再執(zhí)行長(zhǎng)達(dá)14年之久的2.5%上限限制，可以由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定。
　　對(duì)于普通消費(fèi)者來說，這意味著什么？預(yù)定利率的高低與保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)，預(yù)定利率放開后，在同等條件下，消費(fèi)者有機(jī)會(huì)用更低的保費(fèi)買到更高的保額。由于保監(jiān)會(huì)將利率改革的適用范圍限定于非投資型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也意味著就利率而言，非投資型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力得到了加強(qiáng)，保險(xiǎn)的保障功能得到了強(qiáng)化。
　　各大險(xiǎn)企對(duì)新政反應(yīng)迅速，僅僅在費(fèi)率改革后兩個(gè)月時(shí)間，各公司報(bào)送的費(fèi)改產(chǎn)品就達(dá)到82個(gè)。2013年8月-9月，普通型壽險(xiǎn)新單保費(fèi)同比增長(zhǎng)52.7％，創(chuàng)下2000年以來最高增速。2014年伊始，費(fèi)改新政效應(yīng)再次集中爆發(fā)，不少險(xiǎn)企都將費(fèi)改后的新產(chǎn)品作為新年“開門紅”的主打產(chǎn)品。
　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，隨著壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，壽險(xiǎn)預(yù)定利率放開，把定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司將有能力設(shè)計(jì)出更具有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，來滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)保障、資產(chǎn)保值增值、合理避稅、財(cái)富傳承等多方面、多層次的需求。

　　關(guān)注保障功能的人越來越多了
　　另一個(gè)值得注意的變化是，數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末，分紅險(xiǎn)保費(fèi)在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比兩年來首次下降到80%以下?？梢灶A(yù)見的是，隨著費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)行業(yè)的影響逐步深入，弱化分紅，回歸保障的趨勢(shì)也將延續(xù)。
　　“以前消費(fèi)者關(guān)注的是保費(fèi)，現(xiàn)在越來越多人開始重視保額。消費(fèi)者趨向理性投保，回歸保險(xiǎn)本質(zhì)，是一種比較明顯的趨勢(shì)。”朱程認(rèn)為，現(xiàn)在“客戶更加趨向理性，回歸保險(xiǎn)本源，選擇的產(chǎn)品偏向保障類產(chǎn)品多。壽險(xiǎn)公司回歸保障類產(chǎn)品的力度加大，比較明顯的一點(diǎn)，以前險(xiǎn)企看重保費(fèi)，現(xiàn)在則越來越注重保額，真正對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)支撐。”
　　不過朱程也認(rèn)為，目前保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化問題依舊存在，服務(wù)也還有差異化的空間。以泰康人壽為例，該公司推出的大病綠色通道服務(wù)項(xiàng)目、電話私人醫(yī)生服務(wù)項(xiàng)目以及養(yǎng)老社區(qū)落地等都是差異化服務(wù)和產(chǎn)品的嘗試。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展依賴于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，尤其保險(xiǎn)公司在網(wǎng)銷渠道銷售高收益保險(xiǎn)后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)也越做越大。