【摘要】各類災(zāi)害的發(fā)生不僅會(huì)造成農(nóng)業(yè)等方面的損失，還會(huì)造成房屋家財(cái)損失，但目前的家財(cái)險(xiǎn)投保率較低。在此之際，近日城鎮(zhèn)居民住房綜合保險(xiǎn)首落寧波，這一保險(xiǎn)能否復(fù)制備受社會(huì)各方的關(guān)注。

　　盡管保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展神速，但部分險(xiǎn)種推廣仍滯后，家財(cái)險(xiǎn)的投保率就極低。為此，各地正在探索通過財(cái)政出資購買商業(yè)保險(xiǎn)的形式來為居民房屋損失提供保障。昨日，媒體人從保監(jiān)會(huì)獲悉，全國首例城鎮(zhèn)居民住房綜合保險(xiǎn)正式落地鎮(zhèn)海。

　　人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司昨日與寧波市鎮(zhèn)海區(qū)政府正式簽署相關(guān)保險(xiǎn)。這意味著，今后鎮(zhèn)海區(qū)城鎮(zhèn)居民因房屋倒塌造成的人身傷亡、房屋損失及安置費(fèi)用或因危房撤離發(fā)生的臨時(shí)安置費(fèi)用，將從由政府主導(dǎo)、保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)中獲得理賠補(bǔ)償。

　　據(jù)了解，各地因種種原因?qū)е?a href="http://www.beihaihotel.net/gongjijin/2132949/">居民住房受損并不鮮見，如5月7日四川涼山雷波縣很多房屋就在山洪泥石流中被摧毀，5月31日遼寧葫蘆島市一居民樓房發(fā)生爆炸致部分墻體倒塌。按照以往的救援慣例，群體性災(zāi)害將由政府出面救助，而個(gè)體事件只能由個(gè)人承擔(dān)，這無疑增加了政府和居民的負(fù)擔(dān)。

　　“此前，災(zāi)害發(fā)生后，都是由政府安置、轉(zhuǎn)移、救援、補(bǔ)償?shù)?，政府所?fù)起的為無限責(zé)任，希望以后由市場來承擔(dān)，轉(zhuǎn)變政府的職能?！睂幉ū１O(jiān)局財(cái)險(xiǎn)處處長耿岳解釋。
　　在保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部處長曹海菁看來，鎮(zhèn)海區(qū)由政府購買城鎮(zhèn)居民住房保險(xiǎn)是保險(xiǎn)創(chuàng)新的一項(xiàng)突破。去年出臺的保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”就指出，要發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系；完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，提高災(zāi)害救助參與度。

　　具體而言，此次鎮(zhèn)海區(qū)政府出資204萬元，為部分轄區(qū)城鎮(zhèn)居民投保住房綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的責(zé)任范圍主要由城鎮(zhèn)居民住房保險(xiǎn)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)兩部分組成，每年合計(jì)獲得保障金額近94億元。

　　其中，城鎮(zhèn)居民住房保險(xiǎn)承保面積326.772萬平方米，投保房屋1834幢，住房保險(xiǎn)保障金額93.45億元，保障范圍涵蓋保險(xiǎn)房屋整體倒塌造成城鎮(zhèn)居民的房屋損失、因房屋整體倒塌發(fā)生的臨時(shí)安置費(fèi)用以及保險(xiǎn)房屋整體成為危房，經(jīng)政府指定有關(guān)部門鑒定為C、D級危房，或雖未進(jìn)行危房鑒定流程，但是政府根據(jù)房屋實(shí)際危險(xiǎn)狀況發(fā)出強(qiáng)制撤離令而發(fā)生的臨時(shí)安置費(fèi)用；公眾責(zé)任險(xiǎn)保障因保險(xiǎn)房屋整體倒塌造成的人員傷亡，賠付標(biāo)準(zhǔn)為每人人身傷亡賠償限額50萬元，其中醫(yī)療賠償限額10萬元；每次事故賠償限額2500萬元，其中每次事故醫(yī)療費(fèi)賠償限額200萬元；保險(xiǎn)期間累計(jì)賠償限額4000萬元。

　　不過，并非轄區(qū)所有居民住房都在這一綜合保險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)。耿岳介紹，保險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)當(dāng)?shù)鼐用褡》匡L(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)設(shè)計(jì)，房屋以2001年之前建成為主，且為建造三層及以上的樓房在保障范圍之內(nèi)。

　　耿岳解釋，此次政府主導(dǎo)、財(cái)政出資的商業(yè)保險(xiǎn)模式，并不等同于交強(qiáng)險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)遵循“保本微利”原則，而是由商業(yè)保險(xiǎn)公司自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧。

　　人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士介紹，目前產(chǎn)品費(fèi)率設(shè)計(jì)依據(jù)的是全國類似發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)概率，并不具有針對性，在試點(diǎn)階段更注重?cái)?shù)據(jù)的積累，為以后的推廣做準(zhǔn)備。據(jù)悉，寧波其他區(qū)縣也在洽談引入這一商業(yè)保險(xiǎn)模式，而保監(jiān)會(huì)也正在與住建部就如何推廣這一商業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行溝通。

　　不過，這一商業(yè)保險(xiǎn)模式能否復(fù)制也備受關(guān)注。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)社會(huì)保障研究中心副主任朱俊生認(rèn)為，是否由財(cái)政出資需要考慮當(dāng)?shù)刎?cái)力，中西部地區(qū)條件并不成熟，且公共財(cái)政應(yīng)當(dāng)扶助低收入者，這個(gè)模式并非最好的方式。也有保險(xiǎn)分析人士認(rèn)為，政府出資購買居民住房綜合保險(xiǎn)，很可能進(jìn)一步阻礙普通家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展。

　　無憂保提示：近日人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司與寧波市鎮(zhèn)海區(qū)政府簽訂相關(guān)保險(xiǎn)，全國首例城鎮(zhèn)居民住房綜合保險(xiǎn)正式落地鎮(zhèn)海。今后，各類災(zāi)害造成的居民房屋家財(cái)損失將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，這將大大減輕城府的財(cái)政壓力，有助于轉(zhuǎn)變政府職能。