【摘要】現行的商業(yè)車險條款存在很大的缺陷，一致不被廣大車主們所喜，而車險費率市場化改革后的新版商業(yè)車險條款更加符合車主利益，因此，車主們對它的呼聲更高。

　　長期以來，作為各財險公司重頭業(yè)務，車險在財產保險行業(yè)占有舉足輕重的地位。然而一方面車險業(yè)務是各財險公司爭奪的主戰(zhàn)場，另一方面，現行的商業(yè)車險條款缺乏自主性，不合理之處又廣受廣大車主詬病，車險費率市場化改革呼聲越來越高。

　　伴隨著中保協發(fā)布最新版本的《商業(yè)車險示范條款》，廣大車主紛紛對比新舊兩款條款的不同，一些細節(jié)變化給車主帶來的影響卻是大大不同的，新條款到底有哪些改變呢？

　　險企有制定權　車主有選擇權
　　據了解，此次新商業(yè)車險費率市場化改革的目的就是把產品的制定權交給保險公司，把產品的選擇權交給消費者。過去，保險公司都是使用統(tǒng)一的條款費率開展車險經營活動，雖然有助于建立規(guī)范化、標準化的市場秩序，但同時也在一定程度上抑制了保險公司自我管理、自我發(fā)展的意識和潛力。

　　細節(jié)調整　保險更具貼近性
　　本次新版條款在很多細節(jié)上體現出保險更加貼近車主。如保險責任增加了“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”，這一條受到了很多車主的歡迎，往常營運貨車，經常發(fā)生急剎車，車上貨物與駕駛室碰撞的事故。過去保險公司都把這個作為除外責任，與客戶矛盾不斷。這次示范條款把這部分包含在保險責任內，擴大了被保險人的保障范圍，也有利于理賠工作開展。此外，自然災害也增加了“臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴”等內容，對于消費者來說是保障范圍更廣泛了。商業(yè)車險趨向人性化、合理化、明確化
　　新條款三者險除外責任中的“被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員、本車車上人員的人身傷亡”改為“被保險人、被保險允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”。三者范圍里面，第一次把被保險人及駕駛員的“家庭成員”包含進去了。這個小小的改動，背后是條款制定者對保險認識的改變，讓保險變得更人性化。盜搶險中“發(fā)生全車損失，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明的，每缺少一項，增加免賠率1%”改為“刪除《機動車行駛證》、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明的絕對免賠率”。這一條的修改，也是從理賠實際出發(fā)。按照我們的用車習慣，《機動車行駛證》《車輛購置稅完稅證明》經常會放在車上，隨車攜帶。當車輛被盜時，這兩個證件隨車丟失的比例非常大，以前的條款把這個作為免賠的項目，對消費者來說十分不公平。

　　無憂保提示：改革后的人新版商業(yè)車險條款，險企有制定權，車主有選擇權；對于細節(jié)的調整，保險更貼近車主，而且，商業(yè)車險趨向人性化、合理化、明確化，因此車主們更傾向于改革后的新版商業(yè)車險條款。