【摘要】隨著一年一度的春節(jié)日益臨近，春運(yùn)高峰也即將到來(lái)，不少保險(xiǎn)公司趁此機(jī)會(huì)，紛紛推出意外險(xiǎn)、人身險(xiǎn)。那么春運(yùn)出行時(shí)，我們應(yīng)該選擇什么保險(xiǎn)呢？

　　護(hù)航春運(yùn) 險(xiǎn)企免費(fèi)贈(zèng)送意外保險(xiǎn)
　　年關(guān)將至，即將迎來(lái)2014年的春運(yùn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1994年全國(guó)客運(yùn)量約12.2億人次，經(jīng)過(guò)近二十年的變遷，2014年春運(yùn)客流量預(yù)計(jì)將達(dá)36.2億人次，比2013年春運(yùn)增加2億人次，再創(chuàng)客流新高。在如此高的客流量情況下，能保證平安到家是家人最翹首企盼的事。近日，媒體人從生命人壽處獲悉，該公司已于2014年1月1日起開(kāi)展了關(guān)注微信即贈(zèng)送保險(xiǎn)的活動(dòng)。
　　據(jù)悉，從2014年1月1日至1月20日，只要微信搜索并關(guān)注其用戶，發(fā)送內(nèi)容“迎春#姓名#手機(jī)號(hào)碼#身份證號(hào)碼”至官方微信號(hào)，即可獲贈(zèng)生命人壽綜合交通意外保險(xiǎn)一份。此份保險(xiǎn)的保障期間為2014年1月27日零時(shí)至2014年2月9日二十四時(shí)，其保險(xiǎn)責(zé)任包括保額5萬(wàn)元的火車意外傷害險(xiǎn)(身故/傷殘)，保額20萬(wàn)元的航空意外傷害險(xiǎn)(身故/傷殘)。

　　兩元錢“春運(yùn)險(xiǎn)” “返鄉(xiāng)路”保平安
　　除了偶爾有保險(xiǎn)公司推出上述的免費(fèi)“午餐”以外，媒體人觀察到，價(jià)格低廉且與春運(yùn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品更是成為當(dāng)下熱門。“春運(yùn)險(xiǎn)”指的是保險(xiǎn)公司專門為春節(jié)期間有出行需求人士設(shè)計(jì)的一種交通意外險(xiǎn)，除了保障春運(yùn)出行，“超低價(jià)”也是春運(yùn)險(xiǎn)的過(guò)人之處。
　　媒體人看到，一款頗受歡迎的“春運(yùn)險(xiǎn)”售價(jià)僅為兩元，保險(xiǎn)期限為五天，其中不僅包含乘坐火車、飛機(jī)、輪船、汽車遇到交通意外最高20萬(wàn)元的保額，還包括隨身行李、證件丟失最高500元的賠付保障。而另外一款“回家過(guò)年”綜合意外保障險(xiǎn)，保障期限為一個(gè)月，售價(jià)僅為20元，除了交通意外的保障外，還包括意外傷害醫(yī)療保障。
　　那么消費(fèi)者應(yīng)如何選擇春節(jié)期間的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?某國(guó)有壽險(xiǎn)公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部專業(yè)人士表示，對(duì)于春運(yùn)出行的人們來(lái)說(shuō)，購(gòu)買一份短期(7天)的交通意外險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車、軌道交通、水上交通、飛機(jī)等交通工具的乘坐，是比較合適的。在春節(jié)期間，通過(guò)激活卡、網(wǎng)購(gòu)等方式是較為便捷的投保途徑。

　　業(yè)界人士：出行遠(yuǎn)近不同 購(gòu)險(xiǎn)亦有區(qū)分
　　春節(jié)即將來(lái)臨，忙碌一年的人們開(kāi)始計(jì)劃返鄉(xiāng)探親或外出旅游的旅程。旅程開(kāi)始前，專家建議準(zhǔn)備一份出行意外保險(xiǎn)，給旅程添加一份安心的保障，并且應(yīng)根據(jù)出行的遠(yuǎn)近不同，所要購(gòu)買的險(xiǎn)種也應(yīng)有一定的區(qū)分。
　　中國(guó)人壽保險(xiǎn)有限公司廣州市分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴媒體人，目前市場(chǎng)各家保險(xiǎn)公司均推出了名稱不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要分為意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和緊急救援險(xiǎn)三類：意外險(xiǎn)(保身故、傷殘等)、醫(yī)療險(xiǎn)(意外醫(yī)療、重癥醫(yī)療、急性病醫(yī)療等)、緊急救援(包括緊急醫(yī)療救援、旅程阻礙、個(gè)人財(cái)物保障、個(gè)人責(zé)任等)。
　　上述專業(yè)人士指出，目前意外險(xiǎn)主要有兩種：一是普通的人身意外傷害保險(xiǎn)，二是特定的人身意外險(xiǎn)，如各類交通工具、旅游項(xiàng)目等意外險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)價(jià)格低廉，保障實(shí)在，客戶可根據(jù)保障時(shí)間長(zhǎng)短選擇購(gòu)買。對(duì)于出行距離遠(yuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)較大的旅游項(xiàng)目，建議客戶購(gòu)買緊急救援保險(xiǎn)。對(duì)于出行距離近、風(fēng)險(xiǎn)較小的旅游項(xiàng)目，建議游客可以選擇性購(gòu)買緊急救援的部分項(xiàng)目，或者只購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　據(jù)了解，目前像國(guó)壽這樣的大型險(xiǎn)企大多都正在積極推出省內(nèi)游、國(guó)內(nèi)游、出境游及申請(qǐng)簽證、交通險(xiǎn)等各類險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋意外身故、殘疾、急性病身故及醫(yī)療責(zé)任、緊急救援、旅程延誤及個(gè)人財(cái)物責(zé)任以及申根簽證責(zé)任，比如某款產(chǎn)品以90元即可保障客戶在15天期間，在這期間可享受20萬(wàn)元的意外身故及殘疾保障(交通工具意外可獲得2倍的給付)，15萬(wàn)元的急性病身故且包含1.5萬(wàn)元意外醫(yī)療、10萬(wàn)元的緊急救援以及旅行延誤責(zé)任。

　　意外險(xiǎn)理賠不疊加 標(biāo)的價(jià)值是賠付關(guān)鍵
　　近日，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了一篇題為“意外保險(xiǎn)無(wú)需重復(fù)購(gòu)買”的文章，文中提到“與人身險(xiǎn)可以累積不同，意外保險(xiǎn)的理賠不能疊加。簡(jiǎn)單地說(shuō)，在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份保額為50萬(wàn)元的長(zhǎng)途出行意外險(xiǎn)，又在另外一家公司購(gòu)買一份保額為50萬(wàn)元、涵蓋所有交通工具的綜合意外險(xiǎn)，萬(wàn)一在乘坐火車的途中發(fā)生意外身亡事故，那么最高的賠付額僅為50萬(wàn)元，而不是100萬(wàn)元。”
　　而事實(shí)上，有業(yè)內(nèi)人士向媒體人表示，實(shí)際賠付情況與上述情況恰恰相反。要知道，意外保險(xiǎn)作為人身保險(xiǎn)的一部分，在對(duì)被保險(xiǎn)人身故進(jìn)行理賠時(shí)，是可以疊加進(jìn)行的。也就是說(shuō)，如果投保人在不同保險(xiǎn)公司購(gòu)買意外險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生身故情況，受益人可以同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司提出索賠。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，標(biāo)的價(jià)值是賠付關(guān)鍵。在了解各險(xiǎn)種不同情況前，消費(fèi)者需要明確一個(gè)保險(xiǎn)原理：就是對(duì)于“有價(jià)”風(fēng)險(xiǎn)的賠付，一般都是在實(shí)際價(jià)值損失范圍內(nèi)的。比如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，通常都是以實(shí)際損失金額與被保險(xiǎn)額度中較低者為賠付限額。換句話說(shuō)，當(dāng)你的保險(xiǎn)標(biāo)的僅僅價(jià)值1萬(wàn)元，而你卻為其投保了2份1萬(wàn)元的保險(xiǎn)，就屬于超額投保，沒(méi)有必要，理賠時(shí)無(wú)法疊加。而對(duì)于“無(wú)價(jià)”風(fēng)險(xiǎn)的賠付，通常只以保額為限，投保額度越高，所能獲得的賠付自然越多，包括人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)中的身故保險(xiǎn)等，因?yàn)槿说纳菬o(wú)價(jià)的，標(biāo)的物本身無(wú)額度限制。
　　無(wú)憂保網(wǎng)有關(guān)專家指出，傳統(tǒng)的意外傷害保險(xiǎn)主要是對(duì)被保險(xiǎn)人身故及傷殘的情況予以理賠，只要在風(fēng)險(xiǎn)保額和規(guī)定份數(shù)內(nèi)，這兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)都是可以疊加投保的。

　　無(wú)憂保提示：春運(yùn)出行為安全與保障考慮，買一份保險(xiǎn)是正確的選擇。但是群眾需要意識(shí)到人身意外險(xiǎn)并非是買得越多越好，能否疊加賠付是有區(qū)分的。