【摘要】近段時(shí)間，隨著醫(yī)療改革的進(jìn)行，也隨著商業(yè)健康險(xiǎn)個(gè)稅優(yōu)惠政策的出臺(tái)，商業(yè)健康險(xiǎn)險(xiǎn)也開(kāi)始悄然發(fā)力，謀求發(fā)展。

　　編者按 連日來(lái)，國(guó)家大力支持商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)作頻頻。而作為深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的“生力軍”，商業(yè)健康險(xiǎn)也在悄然發(fā)力。

　　“先導(dǎo)優(yōu)勢(shì)+自身努力”使商業(yè)健康險(xiǎn)成為最被百姓期待的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然而必須要正視的是，隨著商業(yè)健康險(xiǎn)服務(wù)人民群眾醫(yī)療保障廣度與深度的持續(xù)提升、發(fā)揮作用的持續(xù)增長(zhǎng)，其在面臨廣闊發(fā)展前景的同時(shí)也將遭遇諸多挑戰(zhàn)。

　　醫(yī)療衛(wèi)生體制改革中任何一個(gè)微小的“風(fēng)吹草動(dòng)”都會(huì)引起軒然大波。

　　5月22日，國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委副主任孫志剛在國(guó)新辦舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，2015年要全面推開(kāi)縣級(jí)公立醫(yī)院綜合改革，從而建立起一個(gè)維護(hù)公益性、調(diào)動(dòng)積極性、保障可持續(xù)的新機(jī)制，而破除以藥補(bǔ)醫(yī)機(jī)制的第一步是必須取消藥品加成。為確保取消藥品加成后醫(yī)院的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，首先要調(diào)整醫(yī)療服務(wù)價(jià)格，主要是提升能夠體現(xiàn)醫(yī)務(wù)人員技術(shù)勞務(wù)價(jià)值的服務(wù)價(jià)格，隨后則要通過(guò)提高醫(yī)保的保障水平、改革醫(yī)保支付方式等，使老百姓(603883,股吧)看醫(yī)的負(fù)擔(dān)不會(huì)因?yàn)獒t(yī)療服務(wù)價(jià)格的調(diào)整而增加。

　　就在衛(wèi)計(jì)委積極謀求公立醫(yī)院改革新機(jī)制的同時(shí)，作為深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的“生力軍”，商業(yè)健康保險(xiǎn)也在悄然發(fā)力。中國(guó)保監(jiān)會(huì)25日公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，繼前3月同比增速分別高達(dá)30.46%、25.80%、32.60%后，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)又在4月延續(xù)了高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。今年1~4月，我國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入809.98億元，同比增長(zhǎng)34.89%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)的保費(fèi)收入增速。

　　高增速背后
　　健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍虧損
　　“近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展成績(jī)顯著。自2006年以來(lái)，商業(yè)健康險(xiǎn)的年均復(fù)合增速超過(guò)25%，占人身保險(xiǎn)的份額也在逐步提升，由2009年的6.95%增至2014年的12.18%。2014年，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入1587億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)41%?！闭劶拔覈?guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海說(shuō)，截至目前，保險(xiǎn)全行業(yè)已經(jīng)推出商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品2300多個(gè)，健康保險(xiǎn)的服務(wù)功能也正在從基本的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償向預(yù)防、治療、康復(fù)為一體的綜合性健康管理轉(zhuǎn)變。
　　然而必須要正視的是，隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)人民群眾醫(yī)療保障廣度與深度的持續(xù)提升、發(fā)揮作用的持續(xù)增長(zhǎng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)在面臨廣闊發(fā)展前景的同時(shí)也將遭遇諸多挑戰(zhàn)。
　　據(jù)姚慶海介紹，目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足，風(fēng)險(xiǎn)管理能力也有待提高。受制于商業(yè)健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍相對(duì)狹窄、保障方式相對(duì)單一、經(jīng)營(yíng)成本偏高等因素，多數(shù)保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)處于虧損狀態(tài)。此外，商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體在醫(yī)療健康管理產(chǎn)業(yè)鏈中能動(dòng)性低，專業(yè)化的健康管理服務(wù)水平也有待提高。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅難以共享公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診療信息，而且難以深入介入和參與人們的疾病診療與健康管理流程。健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)不夠健全且缺少數(shù)據(jù)積累，因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、基因工程等新科技技術(shù)的整合能力也有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”來(lái)襲
　　革命性提升健康險(xiǎn)效率
　　就在醫(yī)改進(jìn)程加速為商業(yè)健康險(xiǎn)提供巨大發(fā)展空間的同時(shí)，科技進(jìn)步也為其快速發(fā)展注入了新動(dòng)力。一位保險(xiǎn)專家告訴筆者，健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可以基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，搭建信息共享平臺(tái)，與醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息全面互聯(lián)互通，及時(shí)掌握客戶健康風(fēng)險(xiǎn)資料，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力，提升對(duì)客戶的健康保障服務(wù)水平。
　　“如果說(shuō)醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步為商業(yè)健康保險(xiǎn)全面融入健康管理產(chǎn)業(yè)鏈提供了新途徑，那么互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)技術(shù)則為商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式提供了新的方法?！闭劶啊盎ヂ?lián)網(wǎng)+”來(lái)襲對(duì)健康保險(xiǎn)的影響，上述專家說(shuō)，醫(yī)療新技術(shù)不僅有利于降低商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本支出，而且隨著治療水平的提高、醫(yī)療設(shè)施的改善、新藥品的研制上市以及醫(yī)療組織方式的進(jìn)步，疾病治療療程縮短，以前無(wú)法治愈的疾病甚至可以得到徹底根治，從而實(shí)現(xiàn)醫(yī)療成本的下降。
　　此外，在“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)健康保險(xiǎn)”的發(fā)展模式下，移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、可穿戴設(shè)備、便攜式檢測(cè)設(shè)備等領(lǐng)域的新進(jìn)展，都將推動(dòng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)防、實(shí)時(shí)監(jiān)控、實(shí)時(shí)響應(yīng)和快速服務(wù)，商業(yè)健康保險(xiǎn)的運(yùn)行效率和服務(wù)水平有望得到革命性的提升。

　　消費(fèi)能力上升
　　高端醫(yī)療險(xiǎn)或先行
　　實(shí)際上，無(wú)論是居民收入水平的提升，還是國(guó)家層面各種政策的大力支持，都為健康險(xiǎn)多層次、全方位發(fā)展提供了新機(jī)遇。而且隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)消費(fèi)承載能力的上升，傳統(tǒng)的以政府和企業(yè)單位為主體的保險(xiǎn)消費(fèi)模式，將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐詡€(gè)人為主體的保險(xiǎn)消費(fèi)模式。
　　“尤其是保障范圍全面、個(gè)性化服務(wù)突出的高端商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)需求將顯著增強(qiáng)。”據(jù)大童集團(tuán)董事長(zhǎng)兼總裁蔣銘介紹，2012年中國(guó)的富裕階層人口就已達(dá)1.2億人，而到了2020年，這一群體預(yù)計(jì)將達(dá)到2.8億人，占中國(guó)城市人口的35%，中國(guó)總?cè)丝诘?0%。另?yè)?jù)大童調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，富裕人群對(duì)非金融服務(wù)的需求中，高端醫(yī)療服務(wù)處于首位，而且隨著富裕人群的規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，對(duì)高端醫(yī)療服務(wù)也將有較高需求。
　　蔣銘同時(shí)強(qiáng)調(diào)，隨著產(chǎn)品的日漸豐富，我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)20億元。2013年，大童試水高端醫(yī)療市場(chǎng)，看到了廣大富裕階層未被滿足的醫(yī)療資源需求，且呈現(xiàn)剛需態(tài)勢(shì)，因此，2014年大童正式進(jìn)軍高端醫(yī)療領(lǐng)域。隨著專業(yè)后援支持平臺(tái)的逐步成熟，銷售理念的逐步到位以及一線銷售隊(duì)伍的逐漸形成，大童保險(xiǎn)還將有節(jié)奏地全面開(kāi)展與優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和品牌過(guò)硬的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，從而進(jìn)一步探索未來(lái)高端醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展新模式。

　　無(wú)憂保提示：就目前的狀況來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r并不好，業(yè)務(wù)普遍虧損，但是在政策以及其他優(yōu)勢(shì)條件的影響下，商業(yè)健康險(xiǎn)會(huì)很快發(fā)展起來(lái)。