【摘要】為了更好的管理保險(xiǎn)行業(yè)，保監(jiān)會(huì)開展了專項(xiàng)檢查工作，在檢查過(guò)程中，有些保險(xiǎn)公司自查時(shí)僅僅是走過(guò)場(chǎng)，面對(duì)這個(gè)樣的情況，保監(jiān)會(huì)開始抽查工作，據(jù)了解，近日，首批受罰險(xiǎn)企已經(jīng)被曝光。

　　自保監(jiān)會(huì)開展“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”專項(xiàng)檢查工作以來(lái)，近日首批受罰險(xiǎn)企遭曝光。

　　5月中旬，保監(jiān)會(huì)在網(wǎng)站上公布，江蘇、湖北、四川保監(jiān)局?jǐn)M對(duì)違規(guī)金額“零報(bào)告”的富德生命江蘇宿遷中支、安盛天平湖北分公司、國(guó)華人壽四川分公司，依法分別給予停止接受相關(guān)新業(yè)務(wù)6個(gè)月的行政處罰，同時(shí)對(duì)相關(guān)高管人員給予警告和罰款。

　　筆者了解到，保監(jiān)會(huì)自3月開始部署第一輪監(jiān)管抽查工作，同時(shí)針對(duì)少數(shù)機(jī)構(gòu)自查避重就輕，甚至自查違規(guī)金額“零報(bào)告”的情況組織開展第二輪監(jiān)管抽查，上述三家險(xiǎn)企被處罰機(jī)構(gòu)就是在第二輪第一批監(jiān)管抽查中被發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并予以處罰。有業(yè)內(nèi)人士介紹，此次檢查主要目的是摸清保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)暴露，對(duì)于走過(guò)場(chǎng)的機(jī)構(gòu)處罰會(huì)比較嚴(yán)厲。

　　保監(jiān)會(huì)亮處罰結(jié)果
　　保監(jiān)會(huì)自2014年12月底發(fā)出通知，部署保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展“加強(qiáng)內(nèi)部管控、加強(qiáng)外部監(jiān)管，遏制違規(guī)經(jīng)營(yíng)、遏制違法犯罪”（簡(jiǎn)稱“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”）專項(xiàng)檢查工作。檢查重點(diǎn)包括公司治理及內(nèi)控、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資金運(yùn)用、財(cái)務(wù)管理及償付能力管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。
　　“這次檢查是自查和抽查相結(jié)合，其實(shí)內(nèi)容和過(guò)去保監(jiān)會(huì)的例行檢查沒有太大不同，只是在檢查范圍上更加全面，而且3月份之前是以自查為主，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司主動(dòng)暴露風(fēng)險(xiǎn)?！币晃?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司合規(guī)部相關(guān)負(fù)責(zé)人向筆者介紹。
　　上述合規(guī)部負(fù)責(zé)人告訴筆者，上述三家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)之所以被處以重罰，多是由于保監(jiān)會(huì)此前就強(qiáng)調(diào)過(guò)，會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)零報(bào)送的險(xiǎn)企進(jìn)行重點(diǎn)抽查，可能在保監(jiān)會(huì)看來(lái)，這些零報(bào)送的險(xiǎn)企與實(shí)際情況明顯不符合，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司避重就輕或走過(guò)場(chǎng)，因此才會(huì)被暫停開展新業(yè)務(wù)。
　　筆者獲悉，在風(fēng)險(xiǎn)自查階段，保監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)此次“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”的稽查部就以工作簡(jiǎn)報(bào)的方式發(fā)送給險(xiǎn)企，其中點(diǎn)名批評(píng)了10余家對(duì)風(fēng)險(xiǎn)零報(bào)送的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
　　富德生命人壽2014年年報(bào)顯示，截至2014年年底，其已在上海、北京等地設(shè)立35家分公司，基本完成全國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)布局，而就在被處罰的江蘇省，其下轄有約70個(gè)支公司和營(yíng)銷服務(wù)部，相比其他兩家受罰險(xiǎn)企，影響可謂最小。
　　富德生命人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在回復(fù)筆者采訪時(shí)表示，公司對(duì)江蘇宿遷中支涉嫌違規(guī)金額“零報(bào)告”事項(xiàng)高度重視，已責(zé)令宿遷中支針對(duì)存在違規(guī)問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真整改，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。同時(shí)表示，公司這幾年的飛速發(fā)展的確給管理、給業(yè)務(wù)品質(zhì)及合規(guī)管理都帶來(lái)很大的壓力和挑戰(zhàn)，對(duì)于個(gè)別不合規(guī)操作的案例和行為，公司亦是秉持“零容忍”的態(tài)度。同時(shí)，公司也一直在完善內(nèi)控制度，規(guī)范分支機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，最終杜絕一切不合規(guī)的行為。
　　據(jù)安盛天平在官網(wǎng)上披露，公司在全國(guó)設(shè)有23家分公司及63家支公司，而據(jù)筆者在湖北采訪時(shí)了解到，當(dāng)?shù)刎?cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，但前三家主要還是被人保、太保和平安占據(jù)，安盛天平目前在當(dāng)?shù)厮际袌?chǎng)份額并不大。
　　國(guó)華人壽2014年年報(bào)顯示，截至年底，公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域涉及上海、北京、天津等18個(gè)省，此次被處罰的四川分公司下轄5處支公司，而公司主要依靠的是銀保渠道及公司直銷。
　　在上述合規(guī)部負(fù)責(zé)人看來(lái)，隨著“償二代”的不斷推進(jìn)，監(jiān)管層對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控將會(huì)更加嚴(yán)厲。
　　截至發(fā)稿，安盛天平和國(guó)華人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人尚未給予筆者回復(fù)。

　　操作風(fēng)險(xiǎn)難防范
　　隨著保險(xiǎn)行業(yè)整體規(guī)模的不斷壯大，其所涉及的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。
　　“過(guò)去‘償一代’的時(shí)候，資本要求主要是以業(yè)務(wù)規(guī)模為基礎(chǔ)，而非以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展規(guī)模較小，整個(gè)行業(yè)所面臨的主要矛盾還是規(guī)模和發(fā)展的關(guān)系，規(guī)?；揪湍芊从吵龉净蛘咝袠I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，但發(fā)展到今天，保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)從當(dāng)初的3000億元擴(kuò)大到10萬(wàn)億元，規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系也在發(fā)生變化，這就是為什么現(xiàn)在要向‘償二代’推進(jìn)的一個(gè)原因?！币患倚⌒捅ｋU(xiǎn)公司的精算師對(duì)筆者說(shuō)道。
　　在“償二代”體系中，將險(xiǎn)企所涉及風(fēng)險(xiǎn)分為可量化風(fēng)險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，以及不可量化風(fēng)險(xiǎn)，包括操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
　　“如果只看2014到2015年，保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)可能在資金運(yùn)用上，也正是這兩年，資金運(yùn)用的渠道被打開，保險(xiǎn)資金可以投資一些過(guò)去一直無(wú)法接觸的領(lǐng)域，但與此同時(shí)，這兩年也是外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境呈現(xiàn)向下的趨勢(shì)，這需要保險(xiǎn)資金在投資運(yùn)作時(shí)需多加注意?！币晃徊辉妇呙谋ｋU(xiǎn)行業(yè)分析師對(duì)筆者說(shuō)道。
　　而在其看來(lái)，一些人為的操作風(fēng)險(xiǎn)雖然不至于對(duì)公司或者行業(yè)產(chǎn)生致命影響，但因?yàn)樾袠I(yè)發(fā)展所面臨的現(xiàn)實(shí)等一些原因，很多人為的不良操作并未找到好的解決辦法，如在銷售端常見的銷售誤導(dǎo)、管理層出現(xiàn)的管理不善等。
　　筆者在四川保監(jiān)局通報(bào)的4月份行政處罰信息中看到，有8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或相關(guān)負(fù)責(zé)人的違法事實(shí)都包括“編制、提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件或者資料”，還有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益”“利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的方式套取費(fèi)用等違法活動(dòng)”“在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中欺騙被保險(xiǎn)人”等。
　　上述保險(xiǎn)行業(yè)分析師對(duì)筆者強(qiáng)調(diào)，事實(shí)上，目前每家保險(xiǎn)公司都不可能是真正的零違規(guī)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該正視風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，嚴(yán)防小風(fēng)險(xiǎn)向大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。

　　無(wú)憂保提示：在專項(xiàng)檢查工作中，能夠發(fā)現(xiàn)有很多保險(xiǎn)公司存在問(wèn)題，都不可能是真正的零違規(guī)，因此，面對(duì)這樣的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)該正視自己的問(wèn)題，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。