【摘要】隨著健康意識(shí)的增強(qiáng)，很多人都通過購買健康險(xiǎn)獲得健康保障。不過調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)部分消費(fèi)者由于投保健康險(xiǎn)時(shí)對條款的認(rèn)識(shí)存在盲區(qū)或因疏忽未如實(shí)告知，導(dǎo)致理賠不順利。

　　北京保監(jiān)局提醒廣大消費(fèi)者，投保健康險(xiǎn)要弄清保險(xiǎn)責(zé)任以及免賠條款，做到如實(shí)告知。據(jù)介紹，常見的健康保險(xiǎn)主要有醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般有醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用，還可能包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等費(fèi)用。此類產(chǎn)品理賠以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限，一般需要憑發(fā)票報(bào)銷，累計(jì)給付不超過保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果被保險(xiǎn)人從社保等其他渠道獲得補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金時(shí)還要適當(dāng)扣除。

　　疾病保險(xiǎn)以特定疾病的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金的條件，保險(xiǎn)公司會(huì)按照事先約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，與消費(fèi)者從其他渠道獲得的補(bǔ)償無關(guān)。無論購買幾份，只要發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，均可獲得保險(xiǎn)公司賠付。“因此，投保前要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任條款，充分了解投保產(chǎn)品的保障責(zé)任范圍。”北京保監(jiān)局相關(guān)人士說，此外，為防止投保人帶病投保，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)合同中往往有90天或180天的觀察期，觀察期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將不予理賠。

　　投保人要關(guān)注免賠條款。據(jù)了解，常見的健康保險(xiǎn)免賠條款有免賠額、給付比例和免賠期。其中免賠額條款規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)用給付的最低限額，主要適用于醫(yī)療保險(xiǎn)，具體又分為單一賠款免賠額和全年免賠額，后者只有當(dāng)醫(yī)療費(fèi)累計(jì)超過免賠額時(shí)才可申請理賠。給付比例則從正面規(guī)定了發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)賠付的具體比例，如賠付費(fèi)用支出的90%。

　　“免賠期”條款廣泛適用于住院津貼類的健康保險(xiǎn)。由于產(chǎn)品約定，保險(xiǎn)公司按照被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金，為降低道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常設(shè)定3天免賠期，保險(xiǎn)公司只在免賠期后給付保險(xiǎn)金。

　　在投保過程中，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的告知情況，確定保險(xiǎn)費(fèi)率和承保與否，因此如實(shí)告知直接影響保費(fèi)的支付和合同的效力。按規(guī)定，對于投保時(shí)因故意或重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司將予以拒賠，并且不會(huì)退還保費(fèi)。所以，投保健康保險(xiǎn)時(shí)，要向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知自身健康狀況及既往病史。“如未如實(shí)告知，對后期理賠會(huì)有諸多不利影響，最常見的就是保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知為由拒賠。”北京保監(jiān)局人士提醒說。

　　無憂保提示：健康險(xiǎn)雖然可以給我們帶來健康保障，但是如果在投保時(shí)不注意產(chǎn)品條款，則很容易在理賠時(shí)發(fā)生理賠糾紛。消費(fèi)者最好先了解產(chǎn)品條款再購買健康險(xiǎn)。