【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的日益體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也因此發(fā)展起來。另外保險(xiǎn)公司也開通了網(wǎng)銷渠道，不過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售。

　　如何理解“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”這個(gè)定位，拿我們的第一款產(chǎn)品“眾樂寶”為例，這是全球首款運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)作為精算依據(jù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的保險(xiǎn)標(biāo)的是淘寶網(wǎng)賣家的履約風(fēng)險(xiǎn)，或稱為償付能力風(fēng)險(xiǎn),用保險(xiǎn)來替代原有的保證金,釋放淘寶賣家的現(xiàn)金流。通過保險(xiǎn)將眾多中小賣家聚合在一起，形成一個(gè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的共同體。這個(gè)產(chǎn)品不是簡單以互聯(lián)網(wǎng)為銷售渠道概念，而是從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制定、銷售以及服務(wù)均實(shí)現(xiàn)了全程互聯(lián)網(wǎng)化。所以，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售是截然不同的兩個(gè)東西。“眾樂寶”的上線是金融企業(yè)首次介入互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)信用領(lǐng)域，金融企業(yè)運(yùn)用其熟知的風(fēng)控方式可以為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供更為合理的工具化管控途徑。

　　首先，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，我們的工作人員會主動和互聯(lián)網(wǎng)公司接觸，和他們交流，了解互聯(lián)網(wǎng)公司在日常運(yùn)行中如何更好地提升網(wǎng)絡(luò)用戶體驗(yàn)，傾聽他們的意見。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)營中遇到的一些問題，研究保險(xiǎn)解決方案,然后雙方共同去把這個(gè)產(chǎn)品的雛形設(shè)計(jì)出來。設(shè)計(jì)出一個(gè)什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品的定價(jià)、設(shè)計(jì)交流、解決方案的上線和后期的產(chǎn)品優(yōu)化，都會結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，結(jié)合用戶場景，然后再與互聯(lián)網(wǎng)公司共同投放市場。

　　因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)需求的多樣化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)也涉及到方方面面。現(xiàn)階段我們眾安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在電子商務(wù)、移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融三個(gè)大的方面。在電子商務(wù)方面，我們?yōu)橘I家、賣家、商務(wù)平臺提供保障，從用戶體驗(yàn)出發(fā)，在合適的場所和環(huán)節(jié)，為用戶提供合適的保險(xiǎn)服務(wù)來促進(jìn)電子商務(wù)的繁榮。在移動支付方面。如何在便捷的基礎(chǔ)上提供安全，這方面也是我們互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要做的。另一個(gè)還有互聯(lián)網(wǎng)金融，也可以叫做信用保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以為有信譽(yù)的商家和個(gè)人提供保證保險(xiǎn)。

　　在產(chǎn)品理賠方面，我們與現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是不同的。我們產(chǎn)品是全程互聯(lián)網(wǎng)化，因此絕大部分的理賠服務(wù)，都是從線上完成的，而且我們會采用自動化的規(guī)則，自動理賠。由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，海量的單據(jù)用日常人工一單一單審核是不現(xiàn)實(shí)的。我們會制定一些規(guī)則，這些規(guī)則是由我們數(shù)據(jù)以及精算手段支持的。當(dāng)然，也不排除一些極少量的客戶需要線下服務(wù)，比如說有一些和物流相關(guān)的案例，在哪個(gè)地方出了問題，需要現(xiàn)場去看一下，這樣子我們可以采用第三方外包形式，把理賠和查看相關(guān)的環(huán)節(jié)，外包給第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)，幫我們?nèi)ゲ榭?，幫我們?nèi)ダ碣r。這是在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)里面比較普遍的做法，很多保險(xiǎn)公司都是大量運(yùn)用了理賠的外包和服務(wù)的外包，這方面其實(shí)也體現(xiàn)了一種專業(yè)化的分工。

　　誠如一個(gè)硬幣有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)給我們帶來輕資產(chǎn)化的同時(shí)，由于其傳播范圍廣的特性，風(fēng)險(xiǎn)控制需要格外關(guān)注。一旦一款保險(xiǎn)產(chǎn)品有設(shè)計(jì)缺陷，其弊端會被迅速放大，容易形成群體性風(fēng)險(xiǎn)。所以這也是我們互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司特別關(guān)注的問題與難點(diǎn)。這個(gè)問題，不能事后去解決，只能事前解決，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過程當(dāng)中，一定要體現(xiàn)出非常簡單，非常簡潔，不是在做加法，而是在做減法，一個(gè)產(chǎn)品就解決一個(gè)客戶的一個(gè)問題。一句話能夠說清楚，客戶買的時(shí)候，明確知道這個(gè)東西能夠起到什么作用。同時(shí)對于相關(guān)的責(zé)任的免除，一些不保的地方，能夠清楚地告知消費(fèi)者，只有把事前工作做充足，才能保證風(fēng)險(xiǎn)的控制。

　　我認(rèn)為，隨著時(shí)間的推移，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都將是可以在網(wǎng)上賣的，不過任何一個(gè)產(chǎn)品，只要到了網(wǎng)上，就會有很大的改變，甚至是根本性的改變。這需要與互聯(lián)網(wǎng)的特性相結(jié)合，因此任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與線下產(chǎn)品應(yīng)該是有所區(qū)別的，如果是一樣的，這個(gè)產(chǎn)品未必有前途。不過，這個(gè)實(shí)現(xiàn)的具體時(shí)間到底是多久，三年、五年、十年八年，誰都不知道。不管怎么樣，都需要我們一步一步去探索。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售，像眾安保險(xiǎn)公司就屬于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售公司。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要弄清楚互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售的區(qū)別。