【摘要】隨著老年人保險意識的不斷增強(qiáng)，老年人的保險需求也越來越高，但市場上可供老年人投保的保險產(chǎn)品少之又少。為了給老年人更多保障，近期，多家保險公司推出老年專屬保險。那么這些產(chǎn)品會給老年人帶來哪些保障呢？

　　大幅提升最高投保年齡
　　據(jù)全國老齡工作委員會辦公室發(fā)布的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》顯示，我國目前正處于快速老齡化階段。截至2014年底，我國60歲以上老年人口已經(jīng)達(dá)到2.12億，占總?cè)丝诘?5.5%，未來5年中國將平均每年新增596萬老年人口。
　　但是目前市場上可供老年人投保的保險產(chǎn)品少之又少，多數(shù)產(chǎn)品尤其是健康險，出于風(fēng)險大、成本高的原因，將客戶購買年齡限制在60/65歲以下。
　　一方面是數(shù)量龐大的老年人的保險保障需求客觀存在，另一方面卻是國內(nèi)市場對于老年群體養(yǎng)老和健康保障的相對缺乏。面對這一市場矛盾，有多家保險公司開始推出老年人專屬保險。日前，新華保險推出了全系列老年產(chǎn)品:“康壽長樂”養(yǎng)老年金保險、“康健長青”防癌疾病保險、以及“康健長安”意外傷害附加險，給予老年群體全方位保障。
　　據(jù)介紹，“康壽長樂”和“康健長青”是新華保險在壽險領(lǐng)域面向老年人這一細(xì)分市場的突破創(chuàng)新。這兩款產(chǎn)品的投保年齡最高可以到70周歲。其中，“康壽長樂”養(yǎng)老年金保險交費(fèi)形式靈活，利益明確，可以終身領(lǐng)取養(yǎng)老金?！翱到￠L青”防癌疾病保險是面向這一癌癥高發(fā)年齡段的專項防癌保險，免體檢，對輕癥癌癥與癌癥均有保障。這兩款產(chǎn)品還可以附加“附加康健長安意外傷害保險”以及“附加康健長安意外傷害醫(yī)療保險”，讓老年人的保險保障更加全面。
　　在新華保險之前，太平洋壽險和復(fù)星保德信人壽也相繼研發(fā)并推出了專屬老年保險。其顯著的特點(diǎn)都體現(xiàn)在投保年齡的限制大幅縮減，比如說，太保的“銀發(fā)安康A(chǔ)款防癌保險”將投保年齡上限提高至75歲，如果續(xù)保，則可一直續(xù)保到100歲。而且承諾對續(xù)保予以保證，客戶可以選擇不續(xù)保，但一旦提出續(xù)保，公司不得拒保。而復(fù)星保德信“孝行天下惡性腫瘤疾病保險”則設(shè)定50－75周歲的老年人均可投保，最高可保到90周歲（5年期產(chǎn)品）。

　　保障老年人常發(fā)疾病
　　據(jù)了解，上述幾款產(chǎn)品除了在投保年齡上傾向老年人，更將保障范圍聚焦在老年人發(fā)病率較高、治療費(fèi)用較貴的癌癥風(fēng)險上。
　　據(jù)了解，根據(jù)疾病預(yù)防控制中心的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，老年人患癌風(fēng)險遠(yuǎn)高于年輕人。目前，70歲以上癌癥發(fā)病患者占總患病人數(shù)的45%，50－69歲發(fā)病的占42%，50歲以下僅為13%。根據(jù)中國保險網(wǎng)的一項統(tǒng)計，惡性腫瘤的平均基本治療費(fèi)用為10－30萬元。
　　目前市場上許多同類產(chǎn)品將原位癌作為除外責(zé)任，而復(fù)星保德信人壽的這款老年專屬產(chǎn)品等待期后一旦確診患有原位癌，將額外賠付基本保額的35%，為初期治療爭分奪秒，且惡性腫瘤保障仍有效。太保的上述產(chǎn)品則提高保障金額，將一般癌癥保障金額承保上限提至20萬元，并將最常見也是治療費(fèi)用相對較高的肺癌、胃癌、肝癌保額提高到30萬元。
　　業(yè)內(nèi)專家表示，除了重疾險、防癌險，老年人特別是子女已經(jīng)獨(dú)立居住的“空巢老人”，遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對老年人的傷害也更嚴(yán)重。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25%。因此，意外傷害保險也老年人保險的必要選擇。同時，在給老年人購買意外保險時，最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險種。
　　另外，在養(yǎng)老保險的選擇上，如果是50~60歲的中老年人，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的，且有家族長壽預(yù)期的，也可以選擇短期或一次性繳費(fèi)方式，投保商業(yè)年金險，活得越長，領(lǐng)得越多。60歲以上投保養(yǎng)老險極有可能“保費(fèi)與保額倒掛”，不再鼓勵選購該類險種。

　　無憂保提示：近期，多家保險公司推出老年專屬保險，包括新華保險、太平洋壽險和復(fù)星保德信人壽等。這些老年專屬保險大幅提升了最高投保年齡，而且將保障范圍聚集在老年人的癌癥風(fēng)險上，讓老年人的保險保障更加全面。