【摘要】雖然以房養(yǎng)老保險已經(jīng)推出了，但是大部分人只是抱著看看的態(tài)度，買的人比較少，市場的反響并不好，這也導(dǎo)致其產(chǎn)品的發(fā)展收到了影響。

　　但是，采訪中筆者也深有感觸，相比以房養(yǎng)老，設(shè)施完善的養(yǎng)老院在許多老人心目中仍是優(yōu)先選擇。在一部分老年人看來，把房子抵押給保險公司，每月增加2000多元，對于生活改善意義并不算大。也有人認(rèn)為，產(chǎn)品還不完善，雖然保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，但在房子評估上是以什么標(biāo)準(zhǔn)評估、房價下跌后保險公司承擔(dān)多大比例的風(fēng)險等問題還存在疑問。

　　而以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品也只處于發(fā)展初級階段。對老人和家庭來說，由于房產(chǎn)傳續(xù)、養(yǎng)兒防老等舊觀念制約，目前接受度仍較低。對保險公司來說，未來房價漲跌難以預(yù)測，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品還是個風(fēng)險很高的“買賣”，很多公司仍在觀望中。

　　一位保險從業(yè)者說，難度在于對國內(nèi)房地產(chǎn)市場價格中長期走勢、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素的難以預(yù)測。對銀行、保險公司等機(jī)構(gòu)來說，倒按揭與正按揭恰恰相反，時間越長風(fēng)險越大。保險精算領(lǐng)域?qū)＜覄t表示，發(fā)達(dá)國家的住房反向抵押好處是把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，隨著物價適當(dāng)調(diào)整，房屋的科學(xué)估價、長壽風(fēng)險由保險公司承擔(dān)，最后按照大數(shù)法則，根據(jù)老年人生命長短的平均水平，以房養(yǎng)老保險是可以經(jīng)營的。只不過，國內(nèi)以房養(yǎng)老剛剛開始，保險公司是否具備這種風(fēng)險分散的精算技術(shù)，比如對產(chǎn)品的量化、房屋價值估算、長壽風(fēng)險計算等都存在諸多不確定性。

　　以房養(yǎng)老正待時間驗證
　　“推出這個產(chǎn)品的初衷就是要給愿意居家養(yǎng)老的老年人群多一種選擇，所以無論是產(chǎn)品設(shè)計本身，還是在和客戶打交道的過程，我們都是本著人文關(guān)懷的誠意去做好每一個細(xì)枝末節(jié)?！鼻屠谕嘎?，在試點(diǎn)期間，“幸福房來寶”將實行“三優(yōu)先”的原則，即孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭、高齡老年群體可優(yōu)先購買該保險。業(yè)內(nèi)人士指出，從這一原則不難看出，目前幸福人壽將目光僅集中在小部分的群體上。
　　不過，隨著我國老齡化問題的進(jìn)一步加劇，養(yǎng)老越來越成為社會民生的熱點(diǎn)話題，考慮到全國約有占老齡人口比重10%的無子女家庭和“失獨(dú)家庭”，這些家庭本來就沒有把住房傳給子女的需要與可能，這一群體很可能成為以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的目標(biāo)客戶。在這樣的情況下，日后以房養(yǎng)老的受歡迎程度還不能輕易評定，落地 “生根”也指日可待。
　　以房養(yǎng)老之所以能引發(fā)如此高的關(guān)注度，其背后是全社會對于養(yǎng)老的擔(dān)憂。但是有專家指出，我們需要做的，不是看究竟有多少人會考慮“以房養(yǎng)老”，而是需要政策制定者謹(jǐn)慎行動，平衡好商業(yè)保險公司追求利潤、政府負(fù)擔(dān)和社會效益之間的關(guān)系，出臺更好的政策保障老年人權(quán)益，這樣才能使以房養(yǎng)老才能達(dá)到預(yù)期目的，取得預(yù)期效果。

　　無憂保提示：以房養(yǎng)老在其他國家很早就有了，并且還存在，這說明市場是有需求性的，所以，我國的以房養(yǎng)老還有很長一段路需要走，需要去慢慢適應(yīng)這個市場。