【摘要】購買保險容易理賠難是很多消費者在購買保險以后發(fā)出的感嘆，為了避免這種糾紛問題的產(chǎn)生，建議消費者最好在投保前仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，尤其是在購買健康保險的時候，一定要注意查看“觀察期”相關(guān)限制條款，進(jìn)而避免后期理賠時發(fā)生不必要的糾紛問題。

　　投保健康險需看清“觀察期”
　　對于健康險，保險公司都會根據(jù)法律規(guī)定設(shè)一個合理的等待期，也叫“觀察期”。觀察期是指在疾病醫(yī)療險、重大疾病險等健康險中，保戶首次投保時，從合同生效日起的一段時間內(nèi)，被保險人患病所發(fā)生的費用，保險公司是不予賠付的。對不同種類的疾病健康險，保險公司對于觀察期的規(guī)定也有所不同。通常短期住院類醫(yī)療險的觀察期是30天或90天，而重疾險的觀察期為90天或180天，也有一年的。特殊情況下，例如在2003年北京出現(xiàn)“非典”疫情的時候，相關(guān)保險的觀察期曾經(jīng)縮短到10天。
　　如果保戶在觀察期內(nèi)患病出險，將得不到保險公司的理賠。有少數(shù)保戶在自己身體健康時不愿意購買保險，當(dāng)身體出現(xiàn)問題時，馬上主動向保險公司投保，并刻意隱瞞病史，以為購買保險后即可享受住院報銷等賠付。如果保險公司理賠了，就損害了其他誠信投保人和被保險人的利益，設(shè)立“觀察期”能從源頭上防范道德風(fēng)險發(fā)生。

　　醫(yī)療險理賠并非“全包”
　　醫(yī)療險條款中，列明的賠付比例為80%或90%。但最后可能只能賠到實際支出醫(yī)療費用的60%、50%，甚至更少。這是因為醫(yī)療險理賠有很多限制條件。對于社保以外的用藥和設(shè)備可能不賠，病房每日標(biāo)準(zhǔn)有限制，不同等級醫(yī)院的報銷比例也有差異等等。
　　對報銷型醫(yī)療險來說，是否在社保范圍內(nèi)用藥、單次住院免賠額、每次手術(shù)賠付上限等都是影響因素，而對津貼型產(chǎn)品來說，免陪天數(shù)、全年累計天數(shù)上限等也會影響到實際保障力度。因此，在投保時大家應(yīng)對這些條款各位留意。
　　值得注意的是，一些醫(yī)療險對于被保險人選擇的醫(yī)院也有規(guī)定，在保險公司推薦的醫(yī)院進(jìn)行治療往往可以獲得更高的賠付，反之，則可能不予理賠。

　　無憂保提示：綜上所述，健康險會存于觀察期的限制，而健康險中的醫(yī)療險理賠并非全部包括，所以消費者在購買健康保險之前一定要仔細(xì)遇到產(chǎn)品條款，以免后期發(fā)生不愉快。