【摘要】大多數(shù)人的理財方式還是存款，所以就希望自己的存款得到保障，所以存款保險制度應運而生。但值得指出的是，消費者不能把所有的希望都放在存款保險制度上，事前風險防范更重要。

　　3月31日，中國政府網(wǎng)公布了《存款保險條例》，條例將于5月1日起實施。今后，如果銀行業(yè)金融機構陷入破產(chǎn)，就可以遵循明文規(guī)定的事后處置機制，使存款人的部分或全部存款得到償付。存款保險機制的建立，使我國的金融安全網(wǎng)更為完善，處理金融風險的能力將大大提高。

　　目前，全球已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。美國是最早建立這一機制的國家之一，在1930年代的大蕭條、銀行破產(chǎn)潮之后，就設立了聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)。在那之后，美國幾乎每年都有銀行破產(chǎn)，而且又經(jīng)歷了幾次銀行破產(chǎn)的高峰期，例如1980年代中期到1990初期、2008年到2010年，存款保險機制幫助美國金融體系渡過了難關。從美國銀行破產(chǎn)的經(jīng)歷中，我們能看到事后風險處置機制的重要作用。

　　但是，我們也能看到，進入事后處置時，損失已經(jīng)不可挽回了。從2008年金融危機爆發(fā)到2010年，共有200多個FDIC投保機構破產(chǎn)，涉及資產(chǎn)6000多億美元，F(xiàn)DIC償付了4000多億美元，其存款保險基金變?yōu)樨摂?shù)，不得不提高存款保險費率增加保費收入以填補虧空，2009年平均保險費率高達0.23%。在這個過程中，存款人損失了2000多億美元，F(xiàn)DIC積累多年的保險基金耗盡，未破產(chǎn)的存款機構被迫多交保費，這是直接的損失。間接的損失更大，美國經(jīng)濟一度陷入衰退，現(xiàn)在還未完全復蘇。

　　美國的經(jīng)歷警示我們，存款保險這個事后風險處置機制固然作用重大，但千萬不可因此而放松事前風險防范、事中風險控制。由于兩方面的原因，存款保險機制對于事前防范和事中控制有一定的削弱作用。一方面，監(jiān)管者對事前防范和事中控制的重視程度會有所下降，有意無意地縱容高風險的金融創(chuàng)新。另一方面，部分投保機構對資產(chǎn)的收益更高，因而風險也更高。投保機構對倒閉不那么在意，風險偏好會比較高；而且，繳納存款保險費增加了它們的運營成本，它們需要更高的收益。

　　在金融危機之后，美國痛定思痛，更加注重事前防范和事中控制。2010年，F(xiàn)DIC專門設置了一個機構，監(jiān)控對金融系統(tǒng)具有重要性的大型金融機構，及時發(fā)現(xiàn)金融體系運行中的風險。我國吸取了他們的經(jīng)驗教訓，《存款保險條例》不但對事后處置做出了規(guī)定，而且也確立了事前防范和事中控制的機制，依條例設立的存款保險基金管理機構，不但負有在投保機構破產(chǎn)后償付存款人的職責，而且要承擔早期風險發(fā)現(xiàn)和處置的功能。央行副行長潘功勝指出，要盡可能做到對風險早發(fā)現(xiàn)、早糾正、早處置。

　　根據(jù)條例規(guī)定，存款保險機構可以要求投保機構及時報送相關信息，可以提出風險警示，可以聯(lián)合央行、銀監(jiān)會要求投保機構及時補充資本，可以評估投保機構的風險狀況、調(diào)整保險費率?？傊婵畋ｋU機構可以在事前風險防范和事中風險控制中發(fā)揮重要作用。這些規(guī)定與事后風險處置機制一起，構成了我國存款保險機制的完整框架。

　　無憂保提示：存款保險制度對于消費者而言確實是一種保障，然而它也不是萬能的，消費者更應該的是做好事前的風險防范工作，這樣才是對自己的負責。