【摘要】現(xiàn)代社會中，投資理財雖然已經(jīng)興起，但是傳統(tǒng)的理財方式——存款還是存在著，并且不會沒落，但是存款難免也會出現(xiàn)什么意外，于是人們就很期待能有存款保險，據(jù)了解，五一期間存款保險將會實施。

　　醞釀了20多年的存款保險，終于隨著《存款保險條例》（以下簡稱“條例”）昨日公布而塵埃落定。條例5月1日施行后，人民幣50萬元以內(nèi)的銀行存款將獲得存款保險的全額保障，保費由銀行承擔(dān)。

　　業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，條例的實施將打破銀行業(yè)“剛性兌付”的第一槍，一方面百姓的銀行存款將多一道安全保障，銀行將在更為公平的環(huán)境中競爭，我國銀行體系的穩(wěn)健性將會進一步提升；另一方面，儲戶、投資者的風(fēng)險意識將得到提高，“混搭”理財即將成為新態(tài)勢。

　　儲戶：50萬元以內(nèi)存哪都一樣
　　《存款保險條例》明確規(guī)定，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。筆者從中國人民銀行了解到，50萬元的最高償付限額，能夠為我國99.63%的存款人提供全額保護。
　　“剛賣了一套小房子，除去給兒子買車用的錢，其余四十多萬元存哪兒好呢？”幾天前，楊念大爺在家邊上的好幾家銀行轉(zhuǎn)了一圈，愣是沒做出個抉擇。
　　“小銀行利率高，大銀行更安全”在楊大爺?shù)哪X海中，一直有這樣一個樸素的理財觀念。
　　其實，楊大爺完全不用這么糾結(jié)，因為存款保險政策推出后，即便銀行出現(xiàn)破產(chǎn)、兌付危機等問題，不到50萬元的存款也能得到全額賠付。凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在存款保險的保障范圍里。
　　然而，對于更富裕的“土豪”來說，如果全部存款在一家銀行，超過50萬元的部分就會有理論上的風(fēng)險，一旦遭遇銀行破產(chǎn)，只能按程序參與破產(chǎn)清算。
　　“不要簡單地考慮哪家銀行利率高就存哪家銀行，高利率伴隨高風(fēng)險，過去用在投資、理財領(lǐng)域的這句話，同樣適用于百姓存款?！币晃还煞葜沏y行的理財分析師分析稱。
　　當(dāng)然，多家金融機構(gòu)也做出提示，大額存款儲戶要想規(guī)避風(fēng)險也不難，每家銀行都只存50萬元，300萬元存六家銀行，那就全部有保障了。
　　“存款保險制度的出臺并不意味著下一步銀行就要出問題了，是在未雨綢繆，為金融系統(tǒng)搭建"防火墻"。目前我國銀行在整體經(jīng)營面上沒有出現(xiàn)什么變化，破產(chǎn)風(fēng)險很小?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇告訴筆者，銀行業(yè)基本面穩(wěn)定，存款保險推出不會導(dǎo)致大規(guī)模存款搬家。
　　需要注意的是，存款保險保障的是儲戶的存款，在銀行購買的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品不受存款保險的保障。
　　實行限額償付，也并不意味著存款在50萬元以上就沒有安全保障了。從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機構(gòu)進行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。

　　銀行：“躺著賺錢”時代結(jié)束
　　過去，向存款人支付利息、向貸款人收取利息—吃存貸款利息差一直是銀行最重要的盈利方式之一。央行昨日對條例做出解讀，“存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機構(gòu)交納，存款人不需要交納?！?br>　　也就是說，存款保險制度實行后，銀行需要繳納存款保險費，“存款保險費”將成為銀行一筆新的支出，盈利空間直接受到擠壓。
　　此外，銀行存款過去一直存在政府的隱性擔(dān)保。存款保險政策實行，讓不少銀行從業(yè)者意識到了這樣一個信號—銀行破產(chǎn)將不再是遙不可及的存在。
　　“都說銀行是"金飯碗"，看來"金飯碗"也有變質(zhì)的時候?！秉S婧文是一家國有銀行的員工?？吹酱婵畋ｋU制度即將實施的消息后，她在微信朋友圈里寫下了這樣一句感嘆。
　　“市場化的兜底機制取代了政府隱性擔(dān)保，全面深化金融改革有了制度保障。”郭田勇說。
　　存款保險的推出對銀行來說，意味著競爭更公平了。市場人士分析，50萬元以下存款存哪都一樣安全，使得大行的規(guī)模效應(yīng)和公信力帶來的市場優(yōu)勢被大大弱化。
　　“存款保險條例出臺后，不論是大行、還是中小銀行，對于儲戶的保障都是一致的，這有助于增強中小銀行競爭力，提升信譽度，從而刺激部分存款流向中小銀行，用戶"用腳投票"。”融360分析師分析稱。

　　新聞延展
　　存款保險能否
　　覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融？
　　存款保險制度的實施對理財市場的影響也非常明顯。
　　“為了防止資金外流，銀行有可能提高理財產(chǎn)品收益率，理財產(chǎn)品收益或?qū)⒍虝荷仙！比?60分析師稱。不過，從長期來看，全國經(jīng)濟下行壓力還較大，央行有可能繼續(xù)降息或降準(zhǔn)，市場資金將保持充裕，理財產(chǎn)品收益仍然會延續(xù)下降趨勢。
　　除了銀行理財，收益水平、風(fēng)險水平都介于存款和股票之間的P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，也將會吸引更多投資者的目光。
　　中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為，存款保險制度的推出對于互聯(lián)網(wǎng)金融是利好，因為釋放出了銀行可能會倒閉的信號，儲戶可能會更愿意嘗試其他的投資，更多資金會投向互聯(lián)網(wǎng)金融。但問題在于，銀行存款有保險兜底，互聯(lián)網(wǎng)金融誰來兜底？為此，有學(xué)者建議，“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也應(yīng)該建立存款保險之類的制度。
　　“過去由于銀行無限兜底的"潛規(guī)則"，中國的投資者已經(jīng)被銀行慣壞了?，F(xiàn)在，以往被認(rèn)為絕對安全的銀行理財產(chǎn)品也不會兜底，而是變成風(fēng)險自負(fù)的投資品?！盤2P平臺金信網(wǎng)首席運營官安丹方認(rèn)為，P2P行業(yè)也可以推出類似的行業(yè)保障機制和退出機制。

　　無憂保提示：存款保險的出現(xiàn)對于老百姓而言是一個好事，這意味著自己的存款將可以得到保障，但是存款保險制度實行后，銀行需要繳納存款保險費，這對銀行來說確是一個壓力。