【摘要】現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為大眾生活的重要組成部分，很多保險(xiǎn)公司都積極搶占這一市場(chǎng)。據(jù)報(bào)道，近日，弘康人壽在京發(fā)布五款互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品。那么具體是哪五款互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品呢？又會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)哪些益處呢？

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新方面，人們一直呼喚保障型產(chǎn)品的創(chuàng)新。

　　3月27日，弘康人壽在京發(fā)布五款互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，其中四款為純保障產(chǎn)品，均為業(yè)內(nèi)首發(fā)。此次發(fā)布產(chǎn)品包括低費(fèi)率終身重疾“弘康健康人生重大疾病保險(xiǎn)C款”、大陸首款免體檢100萬(wàn)定期壽險(xiǎn)“福佑人生定期壽險(xiǎn)”、行業(yè)首款萬(wàn)能年金結(jié)合保費(fèi)豁免的年金產(chǎn)品“弘康孝心保保障計(jì)劃”和“弘康兒童保保障計(jì)劃”以及靈活賬戶理財(cái)型產(chǎn)品“弘康弘金?！?。

　　此次發(fā)售的保障型產(chǎn)品費(fèi)率平均低于同業(yè)10%-20%。弘康人壽副總經(jīng)理兼總精算師張科表示，弘康保障型產(chǎn)品一貫以低費(fèi)率為特色，從而客戶選擇了更加貼近需求的風(fēng)險(xiǎn)保額，根據(jù)弘康后臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，重疾平均保額為26萬(wàn)，定壽平均保額為51萬(wàn)，為行業(yè)平均保額的三到五倍。早前弘康人壽銷售的“弘康健康人生重疾A款”已銷售保額超過(guò)四億。按照此數(shù)據(jù)推算，此次低費(fèi)率保障產(chǎn)品的發(fā)布，將至少補(bǔ)足消費(fèi)者十億保額風(fēng)險(xiǎn)需求。

　　低費(fèi)率是如何做到的？弘康人壽是以輕資本、扁平化、無(wú)個(gè)險(xiǎn)渠道為特色，被媒體稱為頗具“互聯(lián)網(wǎng)基因”的新型保險(xiǎn)公司。弘康人壽依托互聯(lián)網(wǎng)渠道釋放的渠道成本，直接讓利給消費(fèi)者。本次發(fā)布的五款產(chǎn)品更是只在官網(wǎng)和官微銷售，渠道成本近乎為零。

　　除了渠道成本，在產(chǎn)品形態(tài)上，弘康人壽是業(yè)內(nèi)首家且唯一一家全產(chǎn)品線理財(cái)和保障相分離的公司。在產(chǎn)品形態(tài)方面，保障型產(chǎn)品均采用消費(fèi)型產(chǎn)品設(shè)計(jì)，按照客戶需求，沒(méi)有眼球，沒(méi)有復(fù)雜的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，直擊消費(fèi)者需求。在歐美90%以上的保障型產(chǎn)品均為消費(fèi)型。

　　在國(guó)內(nèi)，與消費(fèi)型產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的是返還型產(chǎn)品，返還型產(chǎn)品，即保障期間結(jié)束返還保費(fèi)。但究竟哪種更適合消費(fèi)者呢？媒體人進(jìn)行了對(duì)比，按照一款在售的返還型產(chǎn)品計(jì)算，29歲女性，10萬(wàn)壽險(xiǎn)，保障期間20年，4900元保費(fèi)，期滿返還1.1倍保費(fèi)，共繳納49000元保費(fèi)。而按照此次發(fā)布的弘康人壽定期壽險(xiǎn)福佑人生計(jì)算，總繳納保費(fèi)僅需要2600元，為返還型產(chǎn)品繳納總保費(fèi)的5%。如果拿4900元中的260元去購(gòu)買一款保障，其余的4000多元用來(lái)購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn)品或者消費(fèi)，對(duì)于中年人和青年人，這樣的方案顯得更劃算。

　　選擇官網(wǎng)和官方微信平臺(tái)平臺(tái)銷售五款產(chǎn)品，是否會(huì)銷售量較低？

　　弘康人壽相關(guān)人士給出答案是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，靠評(píng)價(jià)和口碑去獲得客戶認(rèn)可。弘康人壽官網(wǎng)和官微活躍著約15萬(wàn)左右的電商渠道客戶，這相當(dāng)于2013年初某知名電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的入口總量。弘康人壽從2014年2月開(kāi)始做平臺(tái)活動(dòng)“理財(cái)日”，每逢8日、18日、28日，聚集大小電商平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)，積累了大量“粉絲”。最新一期理財(cái)日數(shù)據(jù)顯示，71%的客戶進(jìn)行了二次以上的購(gòu)買。相對(duì)于保障型產(chǎn)品也是一樣，弘康人壽過(guò)往開(kāi)發(fā)的低費(fèi)率重疾在同業(yè)中也頗具口碑。

　　究竟這五款產(chǎn)品與其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品有何不同？對(duì)于消費(fèi)者有什么樣的意義呢？

　　除了價(jià)格，產(chǎn)品還有很多特點(diǎn)，產(chǎn)品都非常簡(jiǎn)單，消費(fèi)者幾分鐘就可以完成比價(jià)、甄選和購(gòu)買。

　　每個(gè)人都有身故、疾病、子女教育、父母養(yǎng)老、資產(chǎn)保值的風(fēng)險(xiǎn)需求。此次發(fā)布的五款產(chǎn)品對(duì)這五項(xiàng)最基本的需求逐個(gè)提出了解決方案。

　　此次發(fā)布的“健康人生c”款，費(fèi)率低于同類消費(fèi)型重疾產(chǎn)品20%左右。據(jù)咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，行業(yè)重疾平均保額7W，弘康重疾平均保額26W，免體檢最高可保50W。按照弘康人壽官網(wǎng)網(wǎng)頁(yè)試算，三十歲女性，繳費(fèi)20年計(jì)算，保終身重疾，10萬(wàn)保額費(fèi)率為1100元。

　　18歲至45歲人群可以免體檢至50萬(wàn)。保障疾病包括50種重大疾病，保障期間可選70或者至終身。

　　除了重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，在身故風(fēng)險(xiǎn)上，大陸首款免體檢100萬(wàn)定期壽險(xiǎn)“福佑人生”也頗具亮點(diǎn)。

　　免體檢額度為100萬(wàn)。中國(guó)一個(gè)成年人，房貸、車貸、子女教育金、贍養(yǎng)老人等至少有100萬(wàn)左右的身故風(fēng)險(xiǎn)缺口。所以，弘康人壽率先將免體檢額度提升至100萬(wàn)，更加貼近消費(fèi)者需求。

　　據(jù)咨詢公司數(shù)據(jù)，行業(yè)定期壽險(xiǎn)平均保額10W，弘康定期壽險(xiǎn)平均保額51W，免體檢最高可保100萬(wàn)。在弘康人壽官網(wǎng)產(chǎn)品試算頁(yè)面顯示，三十歲，男性，50萬(wàn)保額，繳20年，保障期間20年，費(fèi)率僅為775元，同等條件，女性費(fèi)率僅為375元。

　　孝心?！焙汀皟和！笔菢I(yè)內(nèi)首次將萬(wàn)能年金和保費(fèi)豁免結(jié)合在一起的創(chuàng)意互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。產(chǎn)品透明，不扣任何初始費(fèi)用：一是結(jié)合萬(wàn)能年金，萬(wàn)能賬戶更加安全、收益穩(wěn)定；二是就保費(fèi)豁免險(xiǎn)單一功能來(lái)講，費(fèi)率也是低于業(yè)內(nèi)20%左右。 “如果我不在了，誰(shuí)來(lái)孝敬我的父母，誰(shuí)來(lái)養(yǎng)育我的子女？”這是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的 問(wèn)題?！靶⑿谋！焙汀皟和！焙芎玫耐ㄟ^(guò)保險(xiǎn)化解了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，如果投保人身故，那么將由保險(xiǎn)公司按期支付“養(yǎng)老金”或“教育金”給投保人父母和子女。

　　最后發(fā)布的一款重磅產(chǎn)品是非常靈活的理財(cái)型產(chǎn)品“弘金?！?。

　　在眾多的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，“弘金保”的特色是滿足充分流動(dòng)性的前提下，預(yù)期收益較高。

　　“弘金保”支持隨時(shí)轉(zhuǎn)入（追加保費(fèi)）、轉(zhuǎn)出（領(lǐng)?。?，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，1000元即可理財(cái)。產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)T＋2工作日領(lǐng)取，計(jì)息方面是D＋1計(jì)息，即第二天就計(jì)息，而非第二個(gè)工作日計(jì)息。在資金安全方面，資金贖回退回至原卡，即時(shí)賬號(hào)被盜也不用擔(dān)心資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移，更加安全。

　　創(chuàng)新的產(chǎn)品形態(tài)給收益更高帶來(lái)可能性?！昂虢鸨！笔且豢钔哆B產(chǎn)品，與傳統(tǒng)投連產(chǎn)品不同，它是資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債的新型投連。即資產(chǎn)端已經(jīng)鎖定收益，再來(lái)分割成產(chǎn)品面向消費(fèi)者認(rèn)購(gòu)。而傳統(tǒng)投連是先募集資金，然后尋找合適的資產(chǎn)，劣勢(shì)是收益起伏較大，資產(chǎn)錯(cuò)配也較高。按照“弘金?！蹦壳百Y產(chǎn)情況，預(yù)期年化收益為5.65%。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，3月27日，弘康人壽在京發(fā)布五款互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，其中四款為純保障產(chǎn)品，包括“弘康健康人生重大疾病保險(xiǎn)C款”、“弘康兒童保保障計(jì)劃”等。這五款產(chǎn)品費(fèi)率平均低于同業(yè)10%—20%，消費(fèi)者可根據(jù)自己的實(shí)際需求選擇產(chǎn)品。