【摘要】從中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》至今已經(jīng)實(shí)施4個(gè)月之久，新的人身保險(xiǎn)費(fèi)率的對(duì)市場(chǎng)有什么影響呢？消費(fèi)者能夠從中得到什么好處呢？

　　保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)費(fèi)率改革4個(gè)月來 市場(chǎng)出現(xiàn)新變化
　　2013年8月5日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，明確提出普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單法定評(píng)估利率為3.5%。

　　壽險(xiǎn)利率告別2.5%上限
　　所謂預(yù)定利率是指保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)公司對(duì)未來資金運(yùn)用收益率的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年收益率，通俗地說就是保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率。
　　自1999年至今，我國(guó)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)利率一直實(shí)施監(jiān)管管制，預(yù)定利率不得超過年復(fù)利2.5%。目前，這一預(yù)定利率早已遠(yuǎn)低于一年期定期存款利率，由于定價(jià)過高（保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過高，而回報(bào)則過低）傷害了投保人的利益，在一定程度上抑制了保險(xiǎn)消費(fèi)者的消費(fèi)需求。
　　對(duì)于消費(fèi)者而言，利率放開意味著傳統(tǒng)險(xiǎn)降價(jià)時(shí)代的來臨。放開普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己的盈利水平和經(jīng)營(yíng)水平提高利率，降低保費(fèi)，提高被保險(xiǎn)人的保障水平，對(duì)消費(fèi)者是個(gè)重大利好。

　　部分新保險(xiǎn)降價(jià)幅度達(dá)
　　以商報(bào)·冠亞保險(xiǎn)超市推出的一款終身重大疾病保險(xiǎn)來做比較，該產(chǎn)品的投保范圍為18~70周歲，繳費(fèi)方式有躉交、10年、20年三種形式，提供的保險(xiǎn)責(zé)任是32種重大疾病保障和意外、疾病身故保障，同樣的繳費(fèi)方式、保障額度、保險(xiǎn)責(zé)任，在執(zhí)行3.5%預(yù)定利率后，投保的保費(fèi)有啥變化？
　　從圖表上我們看到，如果一個(gè)18歲的男性選擇10萬保額的重疾保障，一次性繳清的費(fèi)用相較之前少了12500元，降幅達(dá)到了37%左右；采取年繳方式的費(fèi)用，每年的保費(fèi)降幅為20%左右。如此可以看出費(fèi)改前后的定價(jià)差異，同樣的產(chǎn)品，采用新費(fèi)率之后，繳納的保費(fèi)明顯要低于沒有費(fèi)改之前。
　　改革之前，國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)預(yù)定利率上限為2.5%。過低的預(yù)定利率提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，在一定程度上也降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。而市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)意味著利率的必然提高，這對(duì)消費(fèi)者來說，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品所花費(fèi)的保費(fèi)將更加低廉。

　　“降價(jià)”壽險(xiǎn)產(chǎn)品正蜂擁而來
　　根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)十大壽險(xiǎn)公司中，有六家公司均有了明確的費(fèi)改新產(chǎn)品，累計(jì)已有16家公司的費(fèi)改新產(chǎn)品研制及報(bào)備工作正在有序進(jìn)行，涉及30款新產(chǎn)品，從定價(jià)利率看，除多數(shù)產(chǎn)品的定價(jià)利率為3.5%外，有幾家公司產(chǎn)品利率高于3.5%，其中最高的定價(jià)利率有望達(dá)到5.25%。
　　傅琪表示，這意味著一大批降價(jià)壽險(xiǎn)新品將蜂擁而來，對(duì)于投保人而言這是極大的利好。

　　2.5%利率水平?jīng)]放開 分紅、萬能等保險(xiǎn)或成“雞肋”
　　保監(jiān)會(huì)《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》的文件中規(guī)定，分紅型人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率、萬能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率不得高于2.5%。
　　傅琪表示，分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)產(chǎn)品從某種意義上來說，只是個(gè)短期盈利性產(chǎn)品，對(duì)于投保人來說，風(fēng)險(xiǎn)保障并不是太高。其實(shí)，這次預(yù)定利率的調(diào)整可以看做是一個(gè)信號(hào)，保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)大家購(gòu)買真正對(duì)人生，其中包括死亡風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)等這些保障性更高的產(chǎn)品。
　　目前，保險(xiǎn)公司的分紅或萬能險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際的收益水平也不高，一般在3%~4%，但如果普通人身險(xiǎn)的預(yù)定利率超過3.5%以上，甚至到5.25%時(shí)，實(shí)際上就與分紅產(chǎn)品類似了，而且還是一個(gè)確定的保單價(jià)值。

　　無憂保提示：人身險(xiǎn)費(fèi)率的放開標(biāo)志著將定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)。普通人身險(xiǎn)利率有望超過3.5%。消費(fèi)者可以根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和財(cái)務(wù)規(guī)劃選擇保障產(chǎn)品。