【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，保險公司看中互聯(lián)網(wǎng)上廣闊的市場，紛紛把苗頭對準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)者。繼“雙11”的良好銷售趨勢，“雙12”期間，各大保險公司降價促銷，來吸引消費(fèi)者的注意。

　　降價促銷大比拼　1分錢意外險扎堆賣
　　網(wǎng)銷保險在給投資者不斷帶來實惠的同時也成為了各大險企比拼收益、降價競爭的陣地。繼“雙11”網(wǎng)銷保險主推高收益產(chǎn)品后，“雙12”保險公司又變了促銷思路，那就是降價大比拼。
　　北京商報發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)銷短期意外險已成為年末險企降價促銷的主體，多款意外險產(chǎn)品保費(fèi)在1-10元之間，如華匯人壽的7天保障保額50萬元的國際航班意外險也僅需2.7元。泰康人壽的高達(dá)90萬元保額保障14天的航空意外險也只要9.94元。
　　值得一提的是，太平洋保險的出行交通意外保險淘寶價最低4元便可獲得車輛駕駛、乘坐汽車、飛機(jī)、軌道交通工具時發(fā)生意外傷害的保障，保額高達(dá)140萬元。在這三款價位在1-10元的短期意外險中，太平洋保險因價位低、保額高的優(yōu)勢銷量最高，達(dá)7882件。
　　最讓人感到驚訝的是，多款保費(fèi)1分錢的意外險產(chǎn)品近日也扎堆在淘寶網(wǎng)上銷售，掀起了險企降價促銷的小高潮。如生命人壽最新上架的一款綜合交通工具意外險，投保僅需1分錢便可購買。據(jù)了解，該款產(chǎn)品的保障期間為90天，保障范圍涵蓋航空意外事故、運(yùn)輸火車意外事故、公交意外事故的身故和全殘保障，保額共計35萬元，數(shù)據(jù)顯示，截至12月17日該產(chǎn)品售出3331件。
　　此外，陽光保險旗下兩款意外險也進(jìn)行了最低1分錢的售價，其中陽光車行天下意外傷害保險期限為1個月，保障范圍涵蓋自駕車、乘車的意外傷害，保額為8萬元。另一款陽光出行無憂意外傷害保險保障范圍更多，涵蓋了飛機(jī)、輪船、軌道交通、汽車等公共交通工具的意外傷害保障，保額為16萬元，也同樣只需0.01元。
　　除了生命人壽和陽光保險外，北京商報統(tǒng)計，還有信泰人壽、中美聯(lián)合大都會人壽、國華人壽、太平洋人壽等多家險企參與到1分錢意外險降價銷售的熱潮中。

　　促銷價格混亂　線上線下差價超千倍
　　不比不知道，一比嚇一跳。如今在淘寶網(wǎng)等第三方網(wǎng)銷平臺銷售的1分錢意外險相較線下或官網(wǎng)銷售渠道的同一款產(chǎn)品價位相差幾十倍、幾百倍甚至幾千倍，讓人不禁感嘆意外險在不同平臺銷售的定價，還真是夠混亂。
　　如生命人壽的綜合交通工具意外險，在淘寶網(wǎng)銷售價格為0.01元，但北京商報咨詢生命人壽客服人員了解到，在保額不變、保障期限不變的情況下，這款產(chǎn)品線下銷售為40元。由此可以看出，生命人壽這款意外險線上線下的銷售價差高達(dá)4000倍。
　　事實上，出現(xiàn)上述情況的并不只有生命人壽一家，太平洋淘寶旗艦店售賣的一款航空意外險標(biāo)價也僅為1元。其客服人員介紹，太平洋保險旗下的這款航空意外險若是在機(jī)場買的話需要20元，通過普通的線下購買也至少需要10元，因此這款產(chǎn)品做出1元的促銷價是非常實惠的。若按照客服人員的介紹，雖然太平洋的航空意外險不及生命人壽交通工具的意外險價差那么大，但也有著10-20倍的價差，保險公司做出的讓利依然不小。
　　此外，北京商報還對比了陽光人壽淘寶旗艦店下的一款售價為0.01元的乘車交通意外險，相較其官網(wǎng)售價也有很大差別，同為保障汽車乘車意外保額8萬元的保險產(chǎn)品，保障期限為30天，陽光人壽官網(wǎng)上的售價為1.6元，價差為160倍。
　　不過，北京商報發(fā)現(xiàn)，在進(jìn)行降價促銷的廉價意外險中，并不是所有的產(chǎn)品都和保險公司官網(wǎng)或線下銷售的價位相差很大，如華安保險淘寶旗艦店的華安綜合交通意外險，保障期限為7天，保額為85萬元，淘寶網(wǎng)售價為0.54元，其保險公司官網(wǎng)售價也同樣為0.54元。

　　網(wǎng)銷意外險降價無底線　產(chǎn)品精算當(dāng)擺設(shè)
　　對于保險產(chǎn)品的瘋狂降價，讓人不禁對產(chǎn)品精算底線產(chǎn)生擔(dān)憂。事實上，保險產(chǎn)品的最終售價最關(guān)鍵的便是精算的定價環(huán)節(jié)，精算師是用精算方法和技術(shù)來評估風(fēng)險產(chǎn)生的不確定性，最終為產(chǎn)品定價提供依據(jù)。因此有人稱精算是保險公司經(jīng)營的“指南針”和“避雷針”，不過在網(wǎng)銷保險瘋狂促銷、大舉降價的今天，保險精算師恐形同虛設(shè)。
　　據(jù)了解，保險公司精算部在對一款保險產(chǎn)品定價時，最主要的三大決定因素分別是生命表、預(yù)定利率和公司經(jīng)營管理費(fèi)用，對于醫(yī)療保險、意外保險，在精算部門對產(chǎn)品精算定價時最主要考慮的是疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率。
　　以醫(yī)療險為例，其主要結(jié)合不同的疾病病種的獨(dú)立發(fā)生率，以及這些疾病以往的發(fā)病情況，利用精算方法對風(fēng)險成本進(jìn)行計算；意外險則是通過對意外事故的歷史發(fā)生規(guī)律及概率進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)而作為意外險產(chǎn)品精算定價的依據(jù)。
　　泰康人壽內(nèi)部一位精算師也對北京商報表示，保險產(chǎn)品定價方面的精算過程非常復(fù)雜，也極其考驗精算師的專業(yè)水平和能力，往往一個保險專業(yè)精算師要經(jīng)過六七年的學(xué)習(xí)和考試才能在保險精算領(lǐng)域里真正做到深入，由此不難看出保險精算對于保險產(chǎn)品定價的重要性。
　　對于近日互聯(lián)網(wǎng)保險瘋狂降價促銷的現(xiàn)象，長安財險一位精算師也無奈表示，往往保險產(chǎn)品在最初精算設(shè)計時是一回事，但到銷售環(huán)節(jié)又是另一回事。如意外險產(chǎn)品在精算師最初定價時會給出一個標(biāo)準(zhǔn)的定價和降價的底線，但是一到銷售環(huán)節(jié)，險企為了爭奪市場這個底線就很有可能被突破，就像最近出現(xiàn)的1毛錢、1分錢叫價的意外險一樣。
　　不過，泰康人壽精算師認(rèn)為，廉價保險的定價還要看具體保的是哪一類型的保險，如航空意外險、交通意外險本身賠付率就不高，因此低價售賣也是比較正常的。在銷售渠道上，精算師也會考慮費(fèi)用率投放，網(wǎng)站的費(fèi)用率較少，在線下市場賣的話費(fèi)用率為30%-40%。不過由于各家保險公司的精算考慮不同，一般意外險售價很難統(tǒng)一，像淘寶網(wǎng)多家意外險1分錢售賣的情況，從精算角度講是不太合理的。

　　白菜價保險設(shè)門檻　限時限購被指造噱頭
　　雖然互聯(lián)網(wǎng)上扎堆出現(xiàn)許多廉價意外險產(chǎn)品，但北京商報發(fā)現(xiàn)，這些“白菜價”保險并非想買就能買的，尤其是1分錢售賣的意外險增加了諸多購買限制。
　　據(jù)了解，信泰人壽的交通工具意外險要求購買的消費(fèi)者必須是淘寶網(wǎng)淘金幣的VIP客戶，否則就沒有購買資格。此外，中美聯(lián)泰大都會人壽0.01元的交通意外險也要求投保人是淘金幣會員，值得一提的是，中美聯(lián)合大都會人壽還對該款意外險設(shè)置了限量銷售200份的上限。
　　對于廉價意外險限時限購的門檻設(shè)置，長安財險精算師認(rèn)為，這種1毛錢、1分錢的意外險產(chǎn)品主要是商家想通過這種讓利宣傳的方式吸引消費(fèi)者關(guān)注，以便積累客戶信息。該精算師還指出，這樣的保單不會長期出現(xiàn)，畢竟商家也要考慮成本。
　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱對北京商報表示，他并不太贊成保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上搞搶購促銷的方式，因為保險產(chǎn)品畢竟是一種保障型的產(chǎn)品，不同于一般的商品，有一定的嚴(yán)謹(jǐn)性，采用降價等促銷手段很容易讓消費(fèi)者忽略保障。同時，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍也曾表示，保險公司之所以投放如此便宜的保險，更多的是希望獲取消費(fèi)者信息，進(jìn)行二次營銷。保險公司很可能會有很多后續(xù)營銷，如果消費(fèi)者不愿意被騷擾，這種保險產(chǎn)品需謹(jǐn)慎投保。

　　無憂保提示：網(wǎng)銷保險的促銷活動雖然給投資者帶來了實惠，但是，作為保險產(chǎn)品，保障是主要功能。切勿本末倒置，給自己帶來不必要的麻煩。