【摘要】據(jù)悉我國存款保險制度將在年底前后推出，事實上發(fā)達國家早在很多年前就已經(jīng)推出了存款保險制度。存款保險制度的主要作用是保障儲戶的存款安全，那么存款保險制度是如何維護儲戶利益的呢？

　　現(xiàn)在建立存款保險制度的國家有70余個，既有美國、日本、英國等發(fā)達國家，也有乍得、烏干達等極度貧窮的非洲國家。建立存款保險制度最重要的目標是通過市場方式實現(xiàn)金融穩(wěn)定的功能，保護儲戶利益。對破產(chǎn)的金融機構(gòu)，存款保險公司清償其債務，支付儲戶被保險的存款金額，或者協(xié)助其他金融機構(gòu)收購破產(chǎn)機構(gòu)，幫助儲戶的存款安全轉(zhuǎn)移到新的機構(gòu)。存款保險機構(gòu)提供了一種市場化的救助機制，緩解流動性壓力，起到最后貸款人的功能。相對來講，隱性存款保險則很難保持長期持續(xù)性。例如在上世紀90年代日本受泡沫經(jīng)濟的影響，多家金融機構(gòu)倒閉，使得日本政府的隱性存款保險超出了其財力范圍。當銀行機構(gòu)發(fā)生問題時，顯性存款保險公司將會迅速介入，確定這家機構(gòu)是否關(guān)閉、怎樣關(guān)閉以及關(guān)閉之后的存款賠付等問題。存款保險可以運用一整套風險處置工具和方式，實現(xiàn)處置成本的最小化。

　　此外存款保險還具有風險管控職能。通過采取早期糾正等措施，積極防范和化解風險。存款保險公司為了減少事后賠付，有動力和激勵機制主動監(jiān)管銀行的風險狀況并采取積極的行為。例如加拿大的存款保險機構(gòu)可以對其保險的金融機構(gòu)進行檢查，以評估存款保險的費率是否適當。再如，阿根廷的存款保險機構(gòu)在銀行重組過程中可以提供資本和信貸支持。美國的聯(lián)邦存款保險公司是其銀行監(jiān)管體系中的重要一員，特別在對問題銀行的處置中發(fā)揮舉足輕重的作用。它可以對問題銀行采取通報情況、中止其存款保險資格等風險管控措施，以降低存款保險的賠付，并解決監(jiān)管中存在的問題。對問題銀行的處置權(quán)是美國聯(lián)邦存款保險公司成功運作的經(jīng)驗，當一家銀行要倒閉時，聯(lián)邦存款保險公司擔當清算人，最大限度地為被清算機構(gòu)的債權(quán)人爭取權(quán)益。這方面我國即將成立的存款保險公司可以加以借鑒，以最大程度地保護儲戶利益。10月24日，央行發(fā)布消息稱，與美國聯(lián)邦存款保險公司在北京簽署了《關(guān)于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》，旨在加強雙方在金融服務、存款人保護、跨境金融機構(gòu)處置、危機管理和全球金融穩(wěn)定政策領(lǐng)域的信息共享、對話交流與政策協(xié)作。

　　無憂保提示：很多人都認為將錢放到銀行里是很安全的，因為銀行不會破產(chǎn)，可事實上銀行也有破產(chǎn)的可能。而存款保險制度就可以為儲戶承擔銀行破產(chǎn)的風險，從而維護儲戶的利益。