【摘要】近期不斷傳出存款保險制度即將推出的消息，可是事實上，我國醞釀推出存款保險制度已經(jīng)有20年了，可是至今沒有推出。那么存款保險制度為何難以推出呢？

　　12月12日，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈在參加2013央視財經(jīng)論壇期間表示，備受關(guān)注的存款保險制度會盡快推出。

　　自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險制度，至今已有20年。2005年，人民銀行牽頭設(shè)計的存款保險制度方案獲國務(wù)院原則性批準，2007年《存款保險條例》進入最后的草擬階段，多位政府金融監(jiān)管機構(gòu)官員也先后提及“時機已經(jīng)成熟”，而直到十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“加快推進利率市場化”和“建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制”，存款保險制度推出才真正進入倒計時。之所以刻不容緩，是因為如果沒有存款保險制度，利率市場化改革將無法推進，金融市場全面深化改革也無從談起。

　　將推出存款保險制度定位于為利率市場化掃除制度障礙，雖然未免失之偏頗，但也說明了我國存款保險制度的特殊性。我國的存款保險制度20年磨一劍，除了被寄望具有一般意義上的存款保險功能之外，還肩負著促進金融體制改革和防范金融危機的使命。

　　長久以來，我國政府實際上一直在為國有銀行提供財政上的隱性擔(dān)保，對其他金融機構(gòu)為了維持金融穩(wěn)定也不得不進行財務(wù)兜底，諸多問題因此產(chǎn)生。一方面，政府承擔(dān)了金融機構(gòu)幾乎所有的風(fēng)險，央行通過再貸款等形式為各類問題金融機構(gòu)提供資金支持，付出了巨大成本，也削弱了央行信用的獨立性。另一方面，國有銀行經(jīng)營與國家信譽擔(dān)?；闂l件，國有銀行既不得不接受政府各種政策性干預(yù)，又依賴政府，造成了國有銀行財產(chǎn)權(quán)利和責(zé)任不對等，激勵約束不相容，道德風(fēng)險和逆向選擇等公司治理問題。同時，政府擔(dān)保對國有銀行有傾向性的扶持，不利于國有銀行與民營、外資銀行公平競爭，市場約束難以形成。建立存款保險制度，是以法律明確規(guī)定的顯性制度，取代以往缺乏法律規(guī)定的權(quán)益性的隱性制度，由特定的機構(gòu)利用金融機構(gòu)按一定比例繳納的保險金，對經(jīng)營失敗銀行的存款人進行補償，以保護存款人的利益，并通過維持公眾對銀行業(yè)的信心進而維護金融和社會整體經(jīng)濟的穩(wěn)定。這將有利于打破國有銀行與政府之間的既有關(guān)系，促進國有銀行公司治理和金融市場化改革。

　　我國擬推出的存款保險制度，借鑒了國際上存款保險制度改革的經(jīng)驗，在保護存款人和防止存款保險可能引發(fā)的道德風(fēng)險之間尋求平衡，采納了限額保險、強制保險、差額保險費率等做法。而存款保險制度能否有效發(fā)揮作用，還取決于一系列條件。從國際經(jīng)驗來看，這些條件包括:必須有完善的金融監(jiān)管法律和制度，健全的微觀金融主體，合理的存款保險公司治理結(jié)構(gòu)以及金融機構(gòu)突發(fā)事件的應(yīng)急機制和市場退出機制。從這個角度說，我國存款保險制度發(fā)揮作用與金融體制改革相互依存，與提高和完善國有銀行的公司治理水平密切相關(guān)。

　　研究表明，隨著央行最后貸款人制度和存款保險制度基本解決了流動性短缺問題，銀行危機發(fā)生的原因，已從因擠兌發(fā)生的流動性危機轉(zhuǎn)變成因銀行薄弱的資產(chǎn)管理所引發(fā)的資產(chǎn)風(fēng)險危機。在存款保險制度建立和利率市場化改革之后，我國銀行現(xiàn)今主要靠存貸差盈利的模式難以為繼，面臨著完善銀行治理和變革經(jīng)營模式的嚴峻考驗。說到底，治理良好經(jīng)營有效的銀行，才是保護存款人和金融穩(wěn)定的根本。

　　無憂保提示：存款保險制度可以保障存款人的資金安全，也可以穩(wěn)定金融秩序，維護銀行信用。我國存款保險制度醞釀20年一直沒有推出，主要是時機不夠成熟。