【摘要】老年人發(fā)生意外事故的頻率是最高的，為了保障老年人的人身安全，減少老年人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。北京市推出老人意外險(xiǎn)，購買老人意外險(xiǎn)即使坐公交車發(fā)生意外都可以獲得賠償，但是調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)老人意外險(xiǎn)并不承保在社區(qū)發(fā)生的意外。

　　受惠：免費(fèi)乘車摔倒 不用擔(dān)心理賠
　　老人意外險(xiǎn)雖然鐵定讓保險(xiǎn)公司賠本，但真正解決了困擾北京300萬老人的大問題，它填補(bǔ)了商業(yè)類保險(xiǎn)對于高齡老人保險(xiǎn)的空白，也為300余萬老人乘坐公交、游覽公園、醫(yī)院就醫(yī)提供了意外傷害的保障。
　　“10個(gè)摔倒的乘客中有8個(gè)是老年人。”一位公交車售票員在接受媒體人采訪時(shí)說，“我們希望每個(gè)老人都能有座位，這樣可以降低老人摔倒的風(fēng)險(xiǎn)。”
　　張老先生是海淀區(qū)的一位退休老人。去年9月他搭乘公交車時(shí)，公交車與一輛小轎車發(fā)生事故，致張老先生多處軟組織搓傷，公交公司以他“持老年證免費(fèi)乘車”為由，拒絕賠償。張大爺將公交公司告上法院。
　　近日，海淀法院對這起案件進(jìn)行審理。主審法官認(rèn)為，雖然張大爺未花錢購票，但是與公交公司形成了客運(yùn)合同關(guān)系，公交公司有義務(wù)將張大爺安全送至目的地。張大爺雖然是屬于免票乘坐公交車的乘客，但是這個(gè)情況并不影響公交車和張大爺之間客運(yùn)合同的成立。因此張大爺在車上受傷，公交公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。最后法院判決公交公司賠償老人醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)共計(jì)1萬多元。
　　不花錢買票就不賠—同樣的事情發(fā)生在不少老人身上，引起多起糾紛，影響了社會(huì)和諧，也有不少老人因?yàn)樽约菏掷餂]票，受傷后干脆放棄了索賠。
　　北京市民政局副局長李紅兵告訴媒體人，從今年7月1日起，凡常住北京的65歲以上老人無論有無北京戶籍，都可以憑“老年證”免費(fèi)乘車、逛公園、游覽博物館等。老人在活動(dòng)中很容易出意外，但手中都沒有票，理賠不能理直氣壯。為減少糾紛，確實(shí)保障老年人的權(quán)益，北京市民政局特別委托中國人壽北京分公司開辦了這項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　“老人險(xiǎn)”由于價(jià)格便宜，自然引起很多市民的興趣，家住宋家莊的何慧芳女士接受媒體人采訪時(shí)說：“我咨詢過很多保險(xiǎn)公司， 老年人的意外保險(xiǎn)種類非常少，保費(fèi)每年會(huì)超過300元，而且75歲以上的老人就不能再投保了。”何女士近80歲的父親近幾年至少3次在公交車上出意外，兩次發(fā)生在剎車過程中，老人被掀倒在地，另一次是上車時(shí)臺階磕破了腿。“這三次我父親都沒有找公交公司理論，都是自己掏的醫(yī)藥費(fèi)。”

　　盲區(qū)：老人意外傷害險(xiǎn)沒涵蓋小區(qū)
　　小區(qū)是老人經(jīng)?；顒?dòng)的場所，也是他們?nèi)メt(yī)院、老年餐桌、公園的必經(jīng)之地。即便他們不去這些地方，每日也會(huì)在小區(qū)里溜達(dá)幾圈。而小區(qū)內(nèi)高空墜物，地鎖暗藏，道路破損，垃圾橫路，車輛穿梭，寵物扎堆……這些問題都有可能造成老人出意外。意外傷害保險(xiǎn)到底保不保小區(qū)呢？
　　根據(jù)“北京老年人意外傷害保險(xiǎn)宣傳手冊”，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括四大類（下表）。“宣傳手冊”特意給出溫馨提示，老人在家期間（接受與政府簽約的為老服務(wù)單位及志愿者服務(wù)期間除外）、商業(yè)場所期間、離京旅游期間發(fā)生的意外傷害事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
　　一位不愿意透露姓名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴媒體人，根據(jù)這份“宣傳手冊”，小區(qū)確實(shí)不在保障范圍內(nèi)，該意外傷害保險(xiǎn)主要保障的地區(qū)是“政府提供公共服務(wù)的各種場所，而小區(qū)不屬于公共服務(wù)場所。老人在小區(qū)出了意外還要找物業(yè)協(xié)商解決。”
　　昨天老人意外險(xiǎn)發(fā)售，媒體人以想要購買保險(xiǎn)為由，向工作人員咨詢。工作人員首先向媒體人出示了一張保險(xiǎn)范圍“清單”，并主動(dòng)告訴媒體人：“大街、商場、超市都不保。”對于小區(qū)內(nèi)是否保障，工作人員說：“小區(qū)內(nèi)政府指定的場所可保，比如老年餐桌等，但樓門口、家里都是不保的。”
　　1、 老年人乘坐北京市域內(nèi)的公交車、地鐵、出租車；
　　2、老年人進(jìn)入市域內(nèi)以下公共服務(wù)場所：為本市老年人提供優(yōu)惠的各類公園、風(fēng)景區(qū)、博物館、科技館、圖書館、名人故居等公益性文化設(shè)施；政府支持的室外健身場、體育場、各級文化館、各級社區(qū)服務(wù)中心、各級養(yǎng)老服務(wù)中心、老年活動(dòng)站、老年餐桌、托老所；各級醫(yī)療機(jī)構(gòu)；
　　3、老年人參加北京市域內(nèi)以下活動(dòng)：參加政府機(jī)關(guān)、部門或社會(huì)組織舉行的各種針對老年人的公益性活動(dòng)及會(huì)議期間；老年志愿者參與的社會(huì)服務(wù)；
　　4、其他保險(xiǎn)責(zé)任范圍（北京市域內(nèi)）：老年人在接受與政府簽約的為老服務(wù)單位服務(wù)的過程中；老年人在接受志愿者服務(wù)的過程中。

　　調(diào)查：小區(qū)物業(yè)的尷尬現(xiàn)實(shí)
　　與兒女們的普遍歡迎相對照的，卻是老年人的冷靜和質(zhì)疑。有多位老人這兩天致電北京晨報(bào)熱線96101，提出了一個(gè)讓媒體人也有些糊涂的問題：“在小區(qū)里遛彎發(fā)生了意外，保險(xiǎn)管不管賠？” 有的老人干脆說：“對老人來說，小區(qū)里比哪兒都危險(xiǎn)！”
　　一場最新的糾紛案例足以印證老人們的疑慮。近日，大興法院審理了一起案件，一位老人凌晨歸家途中，猝死在單元樓門前，老人的兒子何先生將小區(qū)物業(yè)告上法庭。
　　凌晨兩點(diǎn)多，何先生的父親在向單元樓門行走的過程中摔倒，在樓門前躺了一夜，直至第二天早晨6點(diǎn)50分，才被小區(qū)保安發(fā)現(xiàn)，送至醫(yī)院搶救無效去世。 何先生認(rèn)為，小區(qū)保安沒有盡到巡邏、監(jiān)控的義務(wù)，沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)倒地的父親，遂向小區(qū)的物業(yè)公司索賠86萬元。
　　小區(qū)物業(yè)是否有過錯(cuò)，法官認(rèn)為，這主要依據(jù)業(yè)主和物業(yè)公司簽訂的“物業(yè)服務(wù)協(xié)議”是否約定了物業(yè)公司的相關(guān)責(zé)任。協(xié)議中，沒有約定物業(yè)保安要24小時(shí)巡邏并及時(shí)發(fā)現(xiàn)、救治業(yè)主的職責(zé)。最終，法院認(rèn)為原告何先生提出的物業(yè)公司對老人之死存在過錯(cuò)的主張缺乏證據(jù)支持，駁回了何先生的訴訟請求。
　　北京柴傅律師事務(wù)所律師夏翔在接受媒體人采訪時(shí)表示，老人在小區(qū)出意外，物業(yè)公司是否賠償，主要看小區(qū)物業(yè)是否存在過錯(cuò)，如果物業(yè)沒有盡到應(yīng)盡的義務(wù)，比如需要防滑的路面沒有做好防滑、臺階過高、坡道太陡、公共設(shè)施維護(hù)不到位，或者需要有警示標(biāo)志的地方?jīng)]有任何提示等，這些“過錯(cuò)”導(dǎo)致業(yè)主摔倒、碰撞等意外發(fā)生，物業(yè)需承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。如果是老人沒看到相關(guān)提示而絆了一跤，或者是老人自己腿一軟摔了一跤，物業(yè)不承擔(dān)責(zé)任。
　　夏翔表示，不僅僅是小區(qū)內(nèi)，任何公共場所都如此。有無過錯(cuò)是判定提供場所一方是否承擔(dān)責(zé)任的主要依據(jù)。“老年人意外傷害保險(xiǎn)”所涉及的公交車、地鐵、公園、博物館等老年人可享受福利免費(fèi)使用的場所也如是。所以，“老人險(xiǎn)”最大的意義是在保障場所“無過錯(cuò)”的情況下，老年人受傷后依然可以得到賠付，確保老人的生活質(zhì)量不因受傷而下降。

　　無憂保提示：老年人身體行動(dòng)不便，一般活動(dòng)的范圍不會(huì)太廣，一般老年人甚至只在社區(qū)活動(dòng)。老年人意外險(xiǎn)不承保在社區(qū)發(fā)生的意外，這說明了老人意外險(xiǎn)的局限性。