【摘要】經(jīng)過多年的醞釀，商業(yè)車險費率市場化改革終于浮出水面。目前，備受關(guān)注的車險費改正式啟動，保險公司自主權(quán)增多同時也面臨挑戰(zhàn)。

　　“償二代”成影響車險走向關(guān)鍵
　　償付能力和承保能力如果充足，市場參與者會不斷增多，保費會下降，產(chǎn)品利潤率會降低，保險公司不得不抬高手續(xù)費、傭金，這樣才能保證銷售。
　　進入2015年，伴隨著“償二代”體系建設(shè)逐步完成，商業(yè)車險費改的步伐就加速推進。2月，中國保監(jiān)會的《意見》作為商業(yè)車險費改的指導性文件，最核心的內(nèi)容就是，希望在建立行業(yè)基準純風險保費的形成、調(diào)整機制基礎(chǔ)上，逐步擴大財產(chǎn)保險公司費率厘定自主權(quán)。
　　其中，即將推行的“償二代”成為影響車險走向的關(guān)鍵因素。某財險公司負責人表示，無論是國內(nèi)還是國外的財險市場都具有明顯的周期性?！皟敻赌芰统斜Ｄ芰θ绻渥?，市場參與者會不斷增多，那么這個市場就是軟性市場。在這種狀況下，隨著新公司越來越多進入，保費會下降，產(chǎn)品利潤率會降低，保險公司不得不抬高手續(xù)費、傭金，這樣才能保證銷售；同時由于保費競爭壓力，會把一些風險比較高的保單吸納進來，風險高，賠付狀況不好，利潤就很難實現(xiàn)?！?br>　　該負責人認為，目前財險行業(yè)有兩個不利因素，一是銷售費用過高，加重了盈利負擔，容易使公司陷入消極狀態(tài)，在新產(chǎn)品投入、理賠支出等方面受到抑制；二是投資收益率偏低，在2006年至2013年間，除2007年投資收益率可以達到10%左右，其他年份基本保持在3%、4%的水平，公司的自主投資愿望和決策效率都受到客觀限制，并從資產(chǎn)端反過來影響業(yè)務開展。“而車險費改和償二代有望合力扭轉(zhuǎn)這種局面?！?br>　　在商業(yè)車險費改的方案確定后，首批試點將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西等5個省區(qū)市啟動，試點區(qū)域市場份額合計約16.8%，業(yè)內(nèi)預計將會平穩(wěn)進行，不會對整體市場產(chǎn)生較大影響。筆者獲悉，占財險保費70%以上的商業(yè)車險費率市場化改革方案有望于4月1日起正式試點運行。目前，相關(guān)各方工作已進入最后準備階段。

　　企業(yè)自主性更強
　　從日前下發(fā)的征求意見稿來看，監(jiān)管機構(gòu)對機構(gòu)費率調(diào)整、定價還是賦予了相當?shù)淖灾鳈?quán)和靈活性，其中，使用示范條款和創(chuàng)新型條款都是亮點。
　　“車險費率改革的初衷，就是讓財險公司根據(jù)其賠付經(jīng)驗在定價和條款方面更具備靈活性。從日前下發(fā)的征求意見稿來看，監(jiān)管機構(gòu)對機構(gòu)費率調(diào)整、定價還是賦予了相當?shù)淖灾鳈?quán)?！蹦池旊U人士表示，《方案》顯示，財險公司可以選擇使用商業(yè)車險行業(yè)示范條款或自主開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款，同一財險公司可以同時使用示范條款和創(chuàng)新型條款。
　　與此同時，了解到，2014年5月，中國車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟(IOVA)在深圳正式成立了保險專業(yè)委員會，這為車險費率市場化改革重啟造勢。
　　事實上，在車聯(lián)網(wǎng)的概念下，受益最大群體之一就是車險行業(yè)。目前，人保、平安、太平洋老早已在布局車載信息服務。人保財險是騰訊路寶盒子的合作伙伴，而平安也已經(jīng)在北京、上海、深圳、南京四個城市推出了各自的車載信息服務產(chǎn)品?！按饲?，以互聯(lián)網(wǎng)為主題的保險創(chuàng)新層出不窮，但是絕大多數(shù)是渠道的創(chuàng)新，或者營銷手段的創(chuàng)新。但是在逐步放開定價機制、險企自主性越來越高的背景下，在承保、風控、定損、核保階段，數(shù)據(jù)庫與數(shù)據(jù)處理分析模型將成為在車險市場化背景下的核心資源?！庇斜ｋU人士預計。
　　在對外客戶方面，有業(yè)內(nèi)人士預計，未來低風險的車主會享受更多的實惠?！百M改后可能有40%～50%的優(yōu)質(zhì)客戶保費會下降，而且幅度會很大。其他一些出險較多的客戶保費會上升，但上調(diào)的保費并不足以覆蓋下調(diào)的保費，這樣會給很多保險公司帶來很大的經(jīng)營壓力?！?br>　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，人保財險、平安財險和太保財險3家共占有超6成車險市場份額，其他數(shù)十家財險公司共占不到40%的車險份額。專業(yè)人士分析，對于車險改革的臨近，部分中小財險公司顯然存在一定壓力。

　　無憂保提示：目前，我國商業(yè)車險費改正式啟動，“償二代”成影響車險走向關(guān)鍵。受此影響，保險公司盈利能力面臨考驗，企業(yè)自主性或?qū)⒏鼜姟?