【摘要】生活水平提高了，人們的保險意識也逐漸提升?？墒寝r村百姓因為經濟條件不富裕，即使想買保險也是力不從心。為此國家完善農村保障體系，推出農村小額人身保險。

　　完善農村保障體系
　　媒體人在基層采訪中了解到，在國家政策普惠下，農村的基本保障體系逐漸豐滿起來：農民有了新農保，可解決基本養(yǎng)老問題；有了新農合，可解決基本醫(yī)療問題。“但在解決意外傷害方面，還是個空白。如靠大額商業(yè)保險來彌補，農民又買不起，農村小額人身保險恰好填補了這一空白。”在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作多年的人士告訴媒體人：“有了農村小額人身保險，農村的基本保障體系才算完善”。
　　有專家學者指出，發(fā)生重大疾病、災害時，低收入群體抵御風險能力最差，而農村恰是最薄弱、最需要意外傷害保險保障的地方。
　　因此，2008年6月至10月，我國首批農村小額人身保險試點工作陸續(xù)在湖北、四川、廣西、青海等9省（區(qū)）的縣以下地區(qū)啟動。
　　“2009年中國人壽山東省分公司作為我省首批試點單位，開展農村小額人身保險試點工作，目前該業(yè)務已在全?。ǔ鄭u外）16個地市所有縣區(qū)全面展開。”中國人壽山東省分公司副總經理徐明光告訴媒體人，去年7月，按照保監(jiān)會《全面推廣小額人身保險方案》的意見，中國人壽山東省分公司又進一步將業(yè)務范圍擴展至農村戶籍居民和城鎮(zhèn)低收入群體、優(yōu)撫對象，以及無城鎮(zhèn)戶籍的進城務工人員等。
　　中國人壽山東省分公司健康險部總經理岳文成告訴媒體人，目前我國人身保險市場現(xiàn)有的險種，大都針對城市富人和中產階層，而實際上，“社會低收入群體比前者面臨更多的人身風險，一旦個人發(fā)生事故造成家庭致貧返貧的現(xiàn)象時有發(fā)生，亟需保費低、保額適中的保障型保險提高其保障水平”。
　　媒體人在采訪中了解到，作為國家金融扶貧手段的小額人身保險，專門面向低收入人群提供，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的特點，因而一經推出，便廣受歡迎。相關統(tǒng)計顯示，作為國家首批農村小額人身保險試點的四川省2012年小額保險覆蓋率近20%，參保人數(shù)達930多萬人。
　　以吳煥倫加入的“銀齡安康工程”為例，據(jù)介紹，這一意外傷害組合保險面向50至80周歲的老年人，每份保費10元，每人最多可投保5份。因保費低、理賠手續(xù)簡便，該險種得到農村老年人認可，目前我省60歲以上農村老年人口的覆蓋面已超過30%。

　　業(yè)務分散成本高
　　“歷經四年的探索，農村小額人身保險通過創(chuàng)新產品和經營模式，不斷提高農民保險意識，擴大人身保險覆蓋面，使居住在偏遠農村的農民買得起、買得到保險，為緩解意外事故和疾病等風險對農村家庭的沖擊做出了積極貢獻，獲得了廣泛關注和認可，實現(xiàn)了農民得實惠、政府得民心、公司得市場、行業(yè)得美譽的多贏局面。”徐明光說。
　　然而，當前農村小額人身保險的推廣還面臨著不少困難。據(jù)悉，2009年山東省政府組織召開小額人身保險試點工作會，多家保險公司均有試點目標，但此后多未實質性推開。對保險公司來說，小額人身保險業(yè)務的經營成本高、利潤薄，多數(shù)公司不愿涉足。
　　徐明光向媒體人透露，農村小額人身保險推廣的難點不在于條款設計和售后服務，而在于業(yè)務太分散，保險公司需要“一張張保單、一個個村子的去收費”。
　　“成本高制約保險公司的積極性。”作為2010年山東省教育廳《新農村建設中社會保障制度研究》課題的階段性研究成果 《農村小額人身保險的實踐困境與對策》一文如是指出，“農村居民分布較為分散，農村地區(qū)公路、銀行等基礎設施較差，所以無論是通過銀行網點銷售保險產品，還是保險公司直接銷售，都將面臨著基礎設施差、銷售成本高的壓力；在承保、理賠時，保險人員要進村、入社，從而加大了保險經營的成本”。
　　對此，徐明光建議，小額人身保險可按農村、城鎮(zhèn)、中心城市、社區(qū)、企業(yè)等不同標準，劃分成不同的區(qū)域集中推廣，讓更多的人得到實惠。同時，對保險公司來說，小額人身保險客戶群體龐大起來后，投保人的家人也會逐漸成為潛在客戶。
　　此外，小額人身保險的推廣也需要政府進一步引導。“在小額人身保險的低保費水平下，如果沒有政府引導，保險公司的經營成本太高。只有政府引導加保險商業(yè)行為，動員部分社會資金，才能為農村低收入群體來做社會服務。”徐明光說。
　　“在小額人身保險推廣的過程中政府政策的支持不可或缺。”岳文成建議將小額人身保險納入各級政府的服務民生項目，建立全省工作協(xié)調機制，探索財政、稅務、民政、農工辦等有關部門的協(xié)調互動，通過制度環(huán)境的構建為小額保險創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

　   無憂保提示：農村小額人身保險是保險業(yè)上的一次創(chuàng)新，不僅解決了百姓買不起保險的問題，還讓農村百姓獲得了保障，增強了保險意識。