【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療市場吸引更多金融機構(gòu)的參與。目前，平安集團正在搭建醫(yī)療O2O體系，投資百億布局互聯(lián)網(wǎng)健康管理。

　　平安集團百億布局互聯(lián)網(wǎng)健康管理
　　2013年底，技術(shù)出身的阿里巴巴集團原高級副總裁王濤就任平安健康險董事長。在業(yè)內(nèi)人士看來，馬明哲是希望他能幫助平安健康險完成轉(zhuǎn)型，創(chuàng)建新型互聯(lián)網(wǎng)化健康管理整合平臺。
　　一位知情人士透露，早在10年前，馬明哲就有意融合平安集團旗下的醫(yī)網(wǎng)、藥網(wǎng)與信息網(wǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)模式搭建平安健康管理業(yè)務(wù)版圖。當時他在內(nèi)部會議上多次提出，“一手管好用戶的資產(chǎn)、一手抓牢用戶的健康，他們就不會離開平安?！?br>　　此前由于種種原因，平安“三網(wǎng)融合”一直沒有取得實質(zhì)性進展。而王濤就任健康險董事長，似乎預(yù)示著馬明哲找到了平安集團涉足健康管理領(lǐng)域的“掌舵人”。
　　王濤說，馬明哲曾對平安健康險布局互聯(lián)網(wǎng)健康管理提出明確要求：一是力爭在3-5年內(nèi)搭建互聯(lián)網(wǎng)健康管理生態(tài)圈，實現(xiàn)“三網(wǎng)融合”；二是確?；ヂ?lián)網(wǎng)健康管理平臺能向平安集團8000多萬用戶提供良好的在線醫(yī)療服務(wù)，并在數(shù)億互聯(lián)網(wǎng)用戶群中形成良好的口碑。
　　他直言，互聯(lián)網(wǎng)對各類傳統(tǒng)線下商業(yè)模式的顛覆，首先是改變用戶的體驗，當用戶發(fā)現(xiàn)只需點擊鼠標，就能輕松便捷地得到自己想要的個性化產(chǎn)品服務(wù)時，自然會迅速青睞互聯(lián)網(wǎng)消費體驗；當越來越多客戶習(xí)慣電子商務(wù)消費模式時，大量產(chǎn)品銷售渠道將隨之產(chǎn)生變革，從線下轉(zhuǎn)往線上，進而推動產(chǎn)品設(shè)計、物流倉儲體系的一系列變革，甚至解決了大量商品的信息不對稱問題?！盎ヂ?lián)網(wǎng)也有自己的優(yōu)勝劣汰法則，就是第一個吃螃蟹的創(chuàng)新者往往能享受最低的營銷推廣成本，但跟進者面臨的營銷推廣成本就會驟增，甚至超過傳統(tǒng)線下模式?！蓖鯘硎?，這也決定平安集團的互聯(lián)網(wǎng)建康管理產(chǎn)業(yè)布局必須走自己的創(chuàng)新模式，即搭建一個覆蓋在線問診、在線購藥、在線預(yù)約門診、線下就醫(yī)陪護、診后跟蹤評測全環(huán)節(jié)的全流程服務(wù)深度整合的平臺。
　　王濤表示，這個平臺首先需要解決的就是客戶體驗。不同于用戶對電子商務(wù)有很強的價格敏感度，在看病治病面前，用戶最關(guān)心的“痛點”未必是看病費用，而是能否第一時間找到好醫(yī)生。王濤將這個解決方案，寄托在“平安好醫(yī)生”搭建的三層醫(yī)生服務(wù)體系。位于核心層的是平安內(nèi)部自建的千人專業(yè)醫(yī)生團隊(目前已招聘近500名)，負責(zé)為互聯(lián)網(wǎng)用戶與平安客戶提供在線醫(yī)療咨詢；其次是約5000位三甲醫(yī)院名醫(yī)提供線下支持；最外層則是40000名外部主治醫(yī)師進行每周一次的義診。
　　在平安健康險人士看來，這等于是醫(yī)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式的一次升級革新，最終轉(zhuǎn)變?yōu)橐约彝メt(yī)生在線就診、專業(yè)知名醫(yī)生線下服務(wù)相聯(lián)動的醫(yī)療O2O模式。與此同時，平安健康險一面對藥網(wǎng)進行整合，一面申請新的藥品網(wǎng)絡(luò)銷售牌照，在收購合肥快易捷藥品交易網(wǎng)獲得藥品B2C試點牌照后，平安健康險今年還計劃借助相關(guān)醫(yī)改政策松動，拿到處方藥互聯(lián)網(wǎng)銷售試點資格，并且通過與各家藥品零售終端網(wǎng)絡(luò)的全面合作，在某些城市和地區(qū)實現(xiàn)2小時免費送藥上門。
　　此外，平安健康險還對信息網(wǎng)進行升級，著手打造“健康云”運營平臺，整合用戶飲食、生活習(xí)慣信息、慢性病測量等各類數(shù)據(jù)，建立大量用戶的電子健康檔案。上述健康險人士透露，“三網(wǎng)融合”的一個重要載體，將是平安健康險今年在多個城市投資設(shè)立的線下醫(yī)療中心，借助這些線下醫(yī)療中心的O2O醫(yī)療服務(wù)，平安健康險將搭建一個在線問診、線下初診、在線復(fù)診、在線藥品購買配送、客戶健康管理信息綜合管理的醫(yī)療服務(wù)閉環(huán)。不少業(yè)內(nèi)人士直言，平安健康險此舉的投入相當高。僅以自建的500人醫(yī)生團隊投入成本估算，每年就要投入約2億元；其次是平安要打造2小時免費送藥上門網(wǎng)絡(luò)，在物流公司的資金投入同樣不菲。
　　“平安集團三網(wǎng)融合還面臨的一大障礙，就是民營診所選址難?！币晃涣私饷駹I醫(yī)院操作流程的人士表示。目前各地相關(guān)部門對線下醫(yī)療中心的選址仍有諸多限制規(guī)定，加之不少地區(qū)對民營診所準入還有額度控制，無形間會加重平安健康險的投入成本。王濤對此表示，未來數(shù)年平安集團對健康險公司布局互聯(lián)網(wǎng)健康管理版圖的資金支持，將是百億元級別。多方了解到，馬明哲對這個互聯(lián)網(wǎng)健康管理平臺有著很高的期望值。他曾在內(nèi)部會議上直言，“要么不做，要做就做到行業(yè)第一”。然而，基于消費者已經(jīng)習(xí)慣互聯(lián)網(wǎng)的免費消費模式，令不少業(yè)內(nèi)人士擔心平安集團的大手筆投資，最終會打水漂。王濤對此認為，互聯(lián)網(wǎng)的盈利法則，就是大投入、大產(chǎn)出、大收益?；趪鴥?nèi)每年的醫(yī)療健康開支高達數(shù)萬億元，誰能打通“在線醫(yī)療+支付”兩個環(huán)節(jié)，誰就能占據(jù)這個新藍海市場。

　　健康險“互聯(lián)網(wǎng)蛻變”
　　不少業(yè)內(nèi)人士認為，平安集團之所以斥巨資布局互聯(lián)網(wǎng)健康管理，意在讓健康險業(yè)務(wù)能夠盡早擺脫虧損局面。截止到2014年底，平安健康險保費累計近6億，同比增長88%，市場排名第一。但其國內(nèi)健康險業(yè)務(wù)并沒有隨著規(guī)模效應(yīng)而走出行業(yè)虧損的泥潭。
　　一個重要原因，部分醫(yī)院一聽說患者擁有健康險或商業(yè)醫(yī)療險時，就會采取過度醫(yī)療方式增加醫(yī)療費用，令各家健康險公司醫(yī)療賠付率與賠付額居高不下，難以實現(xiàn)盈利。
　　在王濤看來，平安健康險搭建互聯(lián)網(wǎng)健康管理平臺的一大好處，就是在提供優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的同時，能夠時時掌握客戶最新醫(yī)療進展與費用開支，采取措施盡可能減少不必要的額外醫(yī)療支出，降低醫(yī)療理賠額。
　　“健康險與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，還能產(chǎn)生新的利潤增長點?！彼f，相比傳統(tǒng)健康險盈利主要通過降低理賠額，“健康云”的海量用戶健康信息能通過大數(shù)據(jù)分析，研發(fā)一些定制化、個性化的新險種，拓寬健康險公司的收入來源。
　　目前，平安健康險正在嘗試通過特定的可攜帶健康管理設(shè)備，時時了解海量客戶高血壓、糖尿病等慢性病癥的日常用藥與發(fā)病狀況，以此進行大數(shù)據(jù)分析，建立精算模型，研發(fā)針對高血壓、糖尿病患者的健康險險種。
　　此外，王濤還考慮引入歐美國家正在興起的互助保險模式，即數(shù)位相互熟悉信任的朋友各自繳納一筆保費購買定制化的健康險，若其中一位朋友患病，就可以通過這份健康險進行理賠。他認為，通過大數(shù)據(jù)分析，加之高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康管理生態(tài)圈，就可以進一步優(yōu)化健康險的保障范圍，將整個保費降下來。當前平安商業(yè)健康險的年付平均保費基本在1萬-3萬元，但他預(yù)計，未來可能會降至5000元左右，從而讓平安健康險告別原先的高端客戶營銷路線，向互聯(lián)網(wǎng)用戶群轉(zhuǎn)型?！爸袊虡I(yè)健康保險之所以發(fā)展不順，一個主要原因是醫(yī)療資源沒有充分市場化配置，導(dǎo)致用戶無法得到差異化的醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)?！彼治稣f。而健康險作為一個高度市場化的產(chǎn)品，會隨著醫(yī)療資源的市場化配置，幫助越來越多中產(chǎn)階層用較低的保費投入，換取高品質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。
　　不過，要讓傳統(tǒng)健康險業(yè)務(wù)迅速融入互聯(lián)網(wǎng)基因，王濤必須解決互聯(lián)網(wǎng)文化與傳統(tǒng)金融文化的相互碰撞。比如互聯(lián)網(wǎng)團隊認為，有些項目創(chuàng)新無論成功與否，先做了再說，搶占市場先機往往是最重要的；但在傳統(tǒng)金融團隊看來，首先應(yīng)明確項目創(chuàng)新的投入產(chǎn)出比，并征求法律部門的合規(guī)操作建議。王濤透露，平安集團高層認為，兩種文化的碰撞，往往能創(chuàng)造更大的金融創(chuàng)新潛力。
　　與此同時，保險監(jiān)管部門也對平安健康險的互聯(lián)網(wǎng)探索征途相當感興趣，王濤時常與保監(jiān)會相關(guān)部門負責(zé)人討論如何利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)健康險業(yè)務(wù)模式的變革。

　　醫(yī)生團隊獲股權(quán)激勵
　　知情人士透露，在平安集團決定通過互聯(lián)網(wǎng)渠道布局“醫(yī)、食、住、行”金融戰(zhàn)略時，集團高管就有意讓陸金所、平安付等各個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)單獨上市，通過資本市場實現(xiàn)理想的投入回報比。王濤并不否認，作為互聯(lián)網(wǎng)健康管理的經(jīng)營平臺，平安健康互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司存在著未來上市的規(guī)劃。但他強調(diào)，企業(yè)上市的一個主要目的，是兌現(xiàn)吸引人才的承諾。為了自建專業(yè)醫(yī)生團隊，平安集團承諾給予全職醫(yī)生股權(quán)激勵。
　　至于上市時機的選擇，王濤認為主要是兩種IPO策略的抉擇：一是先通過IPO積累資金用于爭取更大的市場份額，最終提升企業(yè)估值與股東投資回報率；二是企業(yè)先占領(lǐng)最大的市場份額，通過IPO一次性兌現(xiàn)最大化的估值與投資回報。
　　“目前我們還沒有明確的IPO時間表。”王濤說，當前最重要的工作，仍是完善互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療與健康管理服務(wù)提升客戶體驗，也許平安健康互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司還需要經(jīng)歷8-10年的努力，再考慮上市。此前，平安高層曾計劃投入500億，花費10年時間打造具有標準化醫(yī)療服務(wù)體系的萬家診所，這在平安健康險內(nèi)部被稱為“萬家診所計劃”。今年1月份，國家衛(wèi)計委等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推進和規(guī)范醫(yī)師多點執(zhí)業(yè)的若干意見》，無形間給醫(yī)生自主創(chuàng)業(yè)給予了一定的政策支持。
　　醫(yī)生自主創(chuàng)業(yè)開設(shè)私人診所面臨的一項經(jīng)營挑戰(zhàn)，就是缺乏足夠多的客戶。平安健康險公司基于控費與優(yōu)化醫(yī)療服務(wù)的需要，可以將客戶推薦給他們，進而讓這些醫(yī)生成為平安搭建萬家診所計劃的“合伙人”。到時平安互聯(lián)網(wǎng)健康股份有限公司將蛻變成一家集合萬家線下診所、融合互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康管理的醫(yī)療領(lǐng)域O2O大型企業(yè)，資本市場將會給予更高的估值。

　　無憂保提示：綜上可知，平安集團百億布局互聯(lián)網(wǎng)健康管理，積極建立健康險醫(yī)療O2O體系。目前，健康險開始“互聯(lián)網(wǎng)蛻變”，醫(yī)生團隊獲股權(quán)激勵。