【摘要】隨著汽車保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革步伐加快。目前，車險(xiǎn)費(fèi)改方案已經(jīng)確定，備受市場關(guān)注。

　　寡頭時(shí)代或來臨
　　自從進(jìn)入2015年，伴隨著“償二代”體系建設(shè)逐步完成，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的步伐就加速推進(jìn)。2月3日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》（以下簡稱《意見》）。作為商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的指導(dǎo)性文件，《意見》最核心的內(nèi)容就是，希望在建立行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的形成、調(diào)整機(jī)制基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定自主權(quán)。
　　所謂的行業(yè)基準(zhǔn)，是指由“中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則要求，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布的商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表”，而所謂的自主權(quán)是指“由市場主體根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)”。作為此輪車險(xiǎn)改革的重要行業(yè)組織代表，中保協(xié)的工作也是馬不停蹄：2月4日，中保協(xié)就新版商業(yè)車險(xiǎn)示范條款公開征求意見；3月6日，中保協(xié)組織召開車型物理參數(shù)定價(jià)工作會(huì)議，就車型物理參數(shù)如何在純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率測算中發(fā)揮作用進(jìn)行了討論，并達(dá)成了一致意見；3月10日，中保協(xié)召開車損險(xiǎn)基準(zhǔn)純保費(fèi)發(fā)布系統(tǒng)數(shù)據(jù)校驗(yàn)工作會(huì)議。
　　在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的方案確定后，首批試點(diǎn)將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西等5個(gè)省區(qū)市啟動(dòng)，試點(diǎn)區(qū)域市場份額合計(jì)約16.8%，預(yù)計(jì)將會(huì)平穩(wěn)進(jìn)行，不會(huì)對(duì)整體市場產(chǎn)生較大影響。
　　費(fèi)改方案的確定，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，游戲規(guī)則已經(jīng)確定，總算可以告一段落。然而，對(duì)于絕大多數(shù)中小保險(xiǎn)企業(yè)來說，卻意味著慘烈的競爭才剛剛開始。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)近年來陷入不景氣，行業(yè)承保虧損比較嚴(yán)重，行業(yè)的平均綜合成本率接近100%，也就是逼近承保盈虧平衡線。
　　業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，盡管這一輪車險(xiǎn)費(fèi)改行業(yè)和監(jiān)管層已經(jīng)做好了充分的技術(shù)準(zhǔn)備，不會(huì)像上一輪那樣，引發(fā)行業(yè)的惡性競爭，但是市場的競爭加劇仍然不可避免。另有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，這將推升行業(yè)整體綜合成本率加速攀升至頂部。值得安慰的是，在投資環(huán)境向好和投資管制大幅放寬的情況下，投資的盈利或?qū)⒛軌蚋纳普w的報(bào)表。但不可否認(rèn)的是，行業(yè)巨頭將在這場激烈的競爭中積累優(yōu)勢。因?yàn)橘M(fèi)改的核心就是放開自主定價(jià)機(jī)制，而行業(yè)巨頭在創(chuàng)新條款和合理定價(jià)上明顯更具有優(yōu)勢。

　　創(chuàng)新箭在弦上
　　2014年5月23日，中國車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟（IOVA）在深圳正式成立了保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)。在外行人看來，作為中國最大的車聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)組織，卻成立保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)，有些莫名其妙。不過，在車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革重啟的前夕成立該專業(yè)委員會(huì)，卻又合情合理。
　　根據(jù)車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟的定義，車聯(lián)網(wǎng)是以車內(nèi)網(wǎng)、車際網(wǎng)和車載移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，按照約定的通信協(xié)議和數(shù)據(jù)交互標(biāo)準(zhǔn)，在車-X（X：車、路、行人及互聯(lián)網(wǎng)等）之間進(jìn)行無線通訊和信息交換的大系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，是能夠?qū)崿F(xiàn)智能化交通管理、智能動(dòng)態(tài)信息服務(wù)和車輛智能化控制的一體化網(wǎng)絡(luò)，是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在交通系統(tǒng)領(lǐng)域的典型應(yīng)用。
　　在車聯(lián)網(wǎng)的概念下，受益最大群體之一就是車險(xiǎn)行業(yè)。事實(shí)上，行業(yè)巨頭已經(jīng)在這一方面積累了先發(fā)優(yōu)勢。以大數(shù)據(jù)下大熱的UBI（以駕駛行為定價(jià)的保險(xiǎn)）為例，通過車輛的車載信息服務(wù)接口，就可以精準(zhǔn)掌握客戶的數(shù)據(jù)，更好地了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況，進(jìn)而可以通過UBI產(chǎn)品來近乎永久性地鎖定好的客戶。馬太效應(yīng)將讓中小公司過得越來越艱難。據(jù)了解，人保、平安、太平洋老早已在布局車載信息服務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)是騰訊路寶盒子的合作伙伴，而平安也已經(jīng)在北京、上海、深圳、南京四個(gè)城市推出了各自的車載信息服務(wù)產(chǎn)品。安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)COO宋玄壁認(rèn)為，倘若UBI產(chǎn)品出現(xiàn)，中國的中小公司必將在新一輪車聯(lián)網(wǎng)的沖擊下變得更加困難。
　　根據(jù)方正證券保險(xiǎn)行業(yè)分析員童楠介紹，參考?xì)W美推進(jìn)UBI險(xiǎn)企，如Progressive（美國前進(jìn)保險(xiǎn)）等經(jīng)驗(yàn)，樂觀預(yù)計(jì)3年左右行業(yè)巨頭能從中小同業(yè)處獲取現(xiàn)有自身體量10%左右的優(yōu)質(zhì)客戶，這意味著車險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)一步走向寡頭壟斷。宋玄壁撰文呼吁：“中小保險(xiǎn)公司似乎還遠(yuǎn)沒有意識(shí)到未來的險(xiǎn)惡，猶在夢(mèng)中，大家應(yīng)該早點(diǎn)看清楚這一點(diǎn)，早做準(zhǔn)備?！?br>　　此前，以互聯(lián)網(wǎng)為主題的保險(xiǎn)創(chuàng)新層出不窮，但是絕大多數(shù)是渠道的創(chuàng)新，或者營銷手段的創(chuàng)新。但是在逐步放開定價(jià)機(jī)制的背景下，在承保、風(fēng)控、定損、核保階段，數(shù)據(jù)庫(整車、車型風(fēng)險(xiǎn)、配件、用戶駕駛數(shù)據(jù))與數(shù)據(jù)處理分析模型將成為在車險(xiǎn)市場化背景下的核心資源。從產(chǎn)品銷售開始，到后期的用戶數(shù)據(jù)更新與理賠服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)渠道將真正成為車險(xiǎn)產(chǎn)品競爭力的重要因素。

　　無憂保提示：綜上可知，車險(xiǎn)費(fèi)改方案已經(jīng)確定，車險(xiǎn)費(fèi)改發(fā)令槍響迎大考，寡頭壟斷時(shí)代或?qū)砼R。此外，車險(xiǎn)創(chuàng)新已經(jīng)箭在弦上，需要進(jìn)一步提高車險(xiǎn)創(chuàng)新服務(wù)水平。