【摘要】團(tuán)體意外險(xiǎn)，即團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，是一種以團(tuán)體方式投保的人身意外保險(xiǎn)形式。企業(yè)為員工購買團(tuán)體意外險(xiǎn)給雇員帶來了很多的醫(yī)療福利。那么，企業(yè)為員工買團(tuán)體意外險(xiǎn)哪家好呢？

　　泰康企業(yè)版綜合意外險(xiǎn)
　　（1）從產(chǎn)品的保障范圍來看，泰康在線新出的這款員工團(tuán)體意外險(xiǎn)保障全面，涵蓋了全年的意外身故/殘疾/燒傷、意外醫(yī)療以及住院津貼保障。用戶還可根據(jù)自身需要自由組合、搭配保障范圍、保障額度、保險(xiǎn)期間。這種DIY定制化產(chǎn)品的模式，使得產(chǎn)品的針對性更強(qiáng)。值得一提的是，泰康企業(yè)版綜合意外險(xiǎn)在意外險(xiǎn)保額上限高達(dá)50萬元，遠(yuǎn)高于其他保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品。（2）從價(jià)格方面來看，得益于網(wǎng)絡(luò)投保的便捷方式，泰康企業(yè)版綜合意外險(xiǎn)省去了保單寄送、代理人傭金等中間費(fèi)用，保費(fèi)十分低廉，10萬意外保障最低每天僅需0.15元，全年低至55元，相比于市面上動輒上百元的團(tuán)體意外險(xiǎn)，這款產(chǎn)品的性價(jià)比可謂首屈一指。（3）從投保流程來看，泰康企業(yè)版綜合意外險(xiǎn)可在線直接投保，從保費(fèi)測算，到填寫信息，再到最終確認(rèn)保單并在線支付，最快僅需3分鐘即可全部搞定。不僅流程方便快捷，在投保要求上也突顯了“小微”的特性，最少1人即可參保，最多允許50人同時(shí)投保，并可一次性導(dǎo)入數(shù)據(jù)，省去了大量時(shí)間。

　　平安保險(xiǎn)企業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)
　?。?）從產(chǎn)品的保障范圍來看，中國平安作為中國保險(xiǎn)業(yè)的巨頭，其在產(chǎn)品保障的設(shè)計(jì)上也相對豐富。平安團(tuán)體意外險(xiǎn)不僅涵蓋了意外身故/殘疾/燒傷、意外醫(yī)療以及住院津貼等保障，還在此基礎(chǔ)上增加了健康醫(yī)療救援服務(wù)，包括意外傷害醫(yī)療墊付、24小時(shí)醫(yī)療救援服務(wù)、特需門診預(yù)約服務(wù)等內(nèi)容。值得注意的是，盡管交通工具（飛機(jī)、火車、輪船、汽車）意外包含在各種意外事故之內(nèi)，但該產(chǎn)品仍將其單獨(dú)列出，并提供50、100萬兩種可選保額。然而，其關(guān)鍵的意外險(xiǎn)保額最高為30萬元，在市面上多款團(tuán)體意外險(xiǎn)中處于中上水平。（2）從價(jià)格方面來看，平安團(tuán)體意外險(xiǎn)在保障方面如此全面，保費(fèi)自然也不便宜。雖然該產(chǎn)品也通過平安保險(xiǎn)商城直接銷售，省去了紙張房租、代理人傭金等中間費(fèi)用，但同樣10萬保額的意外保障，1年下來則要125元，是泰康企業(yè)版綜合意外險(xiǎn)的2倍多，相對較貴。（3）從投保流程來看，投保流程與一般在線投保流程無異，經(jīng)過報(bào)價(jià)后填寫保險(xiǎn)信息，完成投保確認(rèn)并進(jìn)行支付即可。平安團(tuán)體意外險(xiǎn)要求至少5人以上同時(shí)投保，相比于其他險(xiǎn)企1人即可參保來說，相對嚴(yán)格；但其最多允許100人同時(shí)投保，滿足了一些規(guī)模較大的中型企業(yè)的投保需求。

　　中國平安團(tuán)體意外險(xiǎn)安心套餐(A款)
　　一、要求8人以上，16--60周歲在職健康員工。二、費(fèi)用低，保障高，分散單位老板經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助單位穩(wěn)健經(jīng)營，解除員工后顧之憂，體現(xiàn)老板盡心關(guān)懷，A款最低每天每人才0.28元成本。三、物超所值，投保簡便，理賠方便，輕松獲取全年365天24小時(shí)無憂保障。員工變動無須另加錢，變更名字和身份證號碼就可以。四、因意外身故賠10萬，因意外事故導(dǎo)致殘疾，按殘疾等級比例賠付，以10萬為限。因意外事故，發(fā)生符合深圳社保標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的合理醫(yī)療費(fèi)用100%賠付，上限1萬，0元起賠，首三天可就近醫(yī)療，有病歷本和發(fā)票就可以，三天后到縣級醫(yī)院醫(yī)療（例如西麗人民醫(yī)院），如住院另外補(bǔ)貼30元/天，最多180天。

　　企業(yè)投保團(tuán)體意外險(xiǎn)無權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金
　　2003年5月20日，某煤礦為其礦工投保一年期的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，受益人欄為空白。同年煤礦塌方，被保險(xiǎn)人礦工鄭某死亡。煤礦支付了鄭某的家屬困難補(bǔ)助15萬元，隨后煤礦向保險(xiǎn)公司提出索賠申請，并提交了偽造鄭某法定繼承人簽名的授權(quán)委托書，保險(xiǎn)公司審核后，讓煤礦領(lǐng)取了10萬元保險(xiǎn)金。
　　11月10日，鄭某的法定繼承人王某以保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由自己領(lǐng)取而保險(xiǎn)公司擅自交付他人為由，向法院提起訴訟。法院經(jīng)審理認(rèn)為，煤礦與保險(xiǎn)公司簽訂的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)合同認(rèn)定為有效。由于保險(xiǎn)合同沒有指定受益人，依法保險(xiǎn)金應(yīng)由被保險(xiǎn)人鄭某的法定繼承人領(lǐng)取。煤礦在缺乏事實(shí)和法律依據(jù)的情況下，根據(jù)虛假的授權(quán)委托書領(lǐng)取保險(xiǎn)金，有過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)將10萬元保險(xiǎn)金返還給王某，并對本案提出的5000元損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。保險(xiǎn)公司依據(jù)授權(quán)委托書支付保險(xiǎn)金，并無過錯(cuò)。
　　案例解讀：此案的關(guān)鍵是單位投保，單位是否有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：沒有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其法定繼承人繼承，所以單位只有支付保費(fèi)的義務(wù)沒有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。由于王某提交經(jīng)過公證的鄭某的法定繼承人授權(quán)委托書，根據(jù)《民法》第63條、《合同法》第397條之規(guī)定，鄭某的法定繼承人委托王某向保險(xiǎn)公司辦理索賠事宜，保險(xiǎn)公司可將保險(xiǎn)金給付王某。

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