【摘要】一直以來，“健康”、“醫(yī)改”都是社會各界關注的重點話題，其相關險種也隨之被熱議。據報道，目前，馬明哲將百億資金投入到健康醫(yī)療事業(yè)。那么平安健康險是如何布局健康醫(yī)療事業(yè)的呢？

　　“一手資產端，一手抓健康。搞定這兩頭，一個人就終生離不開平安?！?013年底馬明哲“醫(yī)、食、住、行”中關于“醫(yī)”字的詮釋，言猶在耳。彼時馬明哲將壯志雄心寄托在了平安健康保險股份有限公司（下稱平安健康險）的身上，并欽點阿里巴巴前副總裁王濤作為這一戰(zhàn)略的主導者。

　　2013年底，王濤帶著一眾阿里舊部投身平安，到崗平安健康險擔任董事長及CEO之后，2014年8月，互聯(lián)網業(yè)務從其中單獨分立，成立平安健康互聯(lián)網股份有限公司，董事長及CEO亦由王濤兼任。平安健康險的互聯(lián)網之路，在經過一年多緊鑼密鼓的布局之后，終于走上征途。

　　王濤告訴媒體人，整個健康事業(yè)將會是一個百億規(guī)模的投入?！凹瘓F在資源的傾斜上也可謂不遺余力，除了平安體系內3000萬保險用戶，還有平安銀行私人銀行部的資源對接，以及平安租賃在大型醫(yī)療設備的服務支持等等，都給予了集團內部的資源整合?！?/p>

　　要如何不落窠臼地布局健康醫(yī)療事業(yè)，核心無非在于兩點：控費和提升客戶體驗。

　　在王濤的設想中，做一個APP，連接萬千醫(yī)生和病人，顛覆原有的行業(yè)格局，改變以藥養(yǎng)醫(yī)的現狀，讓醫(yī)生自主創(chuàng)業(yè)，成為平安“萬家診所”的合伙人，而病人通過互聯(lián)網可以實現掛號不用排隊，看病可以預約，治療有人買單——當然刈除亂象的終極目的，你得購買平安健康險?！斑@就是把蛋糕做大的意義所在?！?/p>

　　然而十億的行業(yè)蛋糕有多少巨頭愿意并且舍得砸上百億投入規(guī)模去攻克，縱觀整個保險業(yè)市場，目前來看，答案只有馬明哲。

　　而成立于2005年的平安健康險，此際恰逢十年更替的關卡。這百億醫(yī)療夢究竟會是黃粱一夢還是能夠夢想成真，不但對是王濤加入平安以來的第一個巨大挑戰(zhàn)，亦是馬明哲布局醫(yī)療行業(yè)是背水一戰(zhàn)。

　　健康險沉疴
　　事實上，一直以來，平安健康險的成績單都并不難看，甚至算得上漂亮。
　　平安健康險的前任董事長兼CEO陸敏先生曾在2013年接受哈佛商學院邀請，赴波士頓為商學院MBA二年級學生上了一堂題為“平安健康險：邁向全面的中國商業(yè)健康保險市場”的課程，這是中國保險業(yè)首次入選世界一流商學院MBA課程。在王濤赴任之前，他為平安健康險留下了40%左右的市場份額，和覆蓋國內34個城市的國內最大3A（最高級）公立醫(yī)院直結網絡（直接以平安保險的賬戶結算）。
　　但這依然不能改變長期虧損的事實。不僅僅是平安，目前，高端醫(yī)療險市場份額前四大公司為平安健康、招商信諾、大地產險和太平養(yǎng)老，均處于虧損階段。
　　某種意義而言，健康險行業(yè)本身的發(fā)展就不“健康?！?br>　　“沒有辦法規(guī)避客戶和醫(yī)院的道德風險是行業(yè)最大的問題。這是平安最后選擇了自建線下體系深度介入過程管理的原因所在?！蓖鯘嬖V媒體人，理賠率高達75%，大量的過度診療帶來嚴重控費難題，為了攻克過程管理這本難念的經，加強對就醫(yī)的過程管控，深入線下成為無可避免的環(huán)節(jié)?！搬t(yī)療是服務不是享受，一些昂貴的檢查反復做，不但不能給客戶帶來獲益，反而造成巨大不便，同時也給保險公司帶來損失。”
　　在醫(yī)療險中，“高端醫(yī)療保險”特指的，是針對高端人群設計，超高保額、突破國家醫(yī)保限制、就醫(yī)直付、覆蓋廣泛的醫(yī)療費用保險，主要覆蓋社保外的高端醫(yī)療服務需求，這包括：一是社保目錄內的自負部分，以及目錄外的部分，比如一些特效藥、進口藥、先進診療設備等費用社保無法報銷；二是希望得到較好醫(yī)療資源和就醫(yī)服務的中高端人群，比如比較好的就醫(yī)環(huán)境，VIP病房，這也是基礎社保無法提供保障的。
　　諾亞榮耀CEO婁道永告訴媒體人，“現在由于城市工作壓力大和環(huán)境問題，各種疾病發(fā)病率本來就在上升，加上醫(yī)療體制的逐漸完善，體檢概念的普及，大病的檢出率也在提升，人們的健康意識在不斷加強。我們的觀察是，年收入80萬以上的人群會主動關心高端醫(yī)療險，在高凈值人群中，高端醫(yī)療險已經是我們給到客戶的標配。年收入50萬以下的人群相對詢問的就比較少，但是購買重疾險的比率在增加?！?br>　　和商業(yè)疾病保險、普通的商業(yè)醫(yī)療險等險種相比，高端醫(yī)療保險的市場蛋糕還比較小，大約行業(yè)體量僅僅在10億上下。
　　“大地保險去年下半年開始同萬欣和（MSH）合作，就是希望借助對方的高端醫(yī)療網絡。但是現在越來越多的保險公司在嘗試用自己的方式去探索這塊領域，但大多還是以附加的補充形式存在。”大家保副總裁駱平武說，高端醫(yī)療險對高端的醫(yī)療網絡要求非常高，而該類資源無法一蹴而就，“但無論保險公司或行業(yè)虧不虧損，客戶需求都是真實存在的，而且這部分需求目前來看越來越大?！?br>　　如何破局，馬明哲和王濤的決定是：把蛋糕做大。

　　平安“重”裝上陣
　　現在看來，馬明哲和王濤選擇的，可能是一條最難走的路。
　　其實，擁有一個醫(yī)療夢的，遠不止馬明哲。
　　2014年11月，馬云豪擲10億收購中信21世紀并將其更名為阿里健康，看似意在藥品數據庫的背后，也為深度布局“未來醫(yī)院”做鋪墊，而早在此前，馬云早已一手精心打造了線上藥品導購頻道——天貓醫(yī)藥館；有趣的是，有阿里的地方似乎永遠也少不了騰訊，2014年9月份，騰訊宣布投資7000萬美元給即將進軍線下診所開設的醫(yī)療健康互聯(lián)網公司丁香園，10月份，騰訊再度領投號稱已接入全國23個省份超過900家重點醫(yī)院，擁有超過10萬名合作醫(yī)生、3700萬實名注冊用戶的移動醫(yī)療平臺“掛號網”。而后，掛號網全新的移動醫(yī)療開放平臺—“微醫(yī)平臺”將與微信、QQ打通，為醫(yī)院和醫(yī)生提供接口。除去巨頭們的“神仙打架”，趣醫(yī)網等眾多草根導醫(yī)平臺也競相逐鹿醫(yī)療O2O生態(tài)鏈。
　　相較而言，平安采用的模式無疑是最重的。在現行的設計框架中，平安將以互聯(lián)網為連接手段，自行主導對“醫(yī)院-診所-醫(yī)生-藥店”的全產業(yè)鏈的覆蓋和整合，服務網絡自上而下實現縱深。
　　具體來看，據王濤介紹，首先呈現給大眾的將一款叫“平安好醫(yī)生”的APP，這個小小APP的背后將布局一張強大的服務網絡，平安健康險將在今年年底，簽約1000名來自三甲醫(yī)院的全職“平安好醫(yī)生”和將近5萬名外部簽約兼職的“平安好醫(yī)生”，其中包括4.5萬三甲醫(yī)院各科室的主治醫(yī)生和4000名三甲醫(yī)院副主任以上級別醫(yī)生，為客戶提供7*24小時的實時咨詢，進行導醫(yī)、導診、導藥。
　　“平安好醫(yī)生”事實上承擔著兩重戰(zhàn)略職能：首先是成為平安健康險服務既有客戶的載體，通過該APP導醫(yī)導藥導診，甚至直接在其平臺上實現保險服務結算；其次也將成為平安醫(yī)療服務的體驗平臺，因為沒有服務門檻，任何潛在客戶都可以在平臺上咨詢，買藥，成為平安健康險的引流入口。
　　“一些輕微病癥可以在線判斷的會直接為客戶開處方，甚至可以支付、送藥，我們正考慮和一家知名藥房合作，落地之后也許能夠實現急藥2小時送達，慢藥隔天送達?！蓖鯘硎?。
　　除此以外，今年1月國家衛(wèi)計委等五部委聯(lián)合印發(fā)《關于推進和規(guī)范醫(yī)師多點執(zhí)業(yè)的若干意見》的落地，隨著醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)政策的落實，未來醫(yī)生自主創(chuàng)業(yè)的趨勢進一步明朗。平安“萬家診所”的宏大計劃也隨之醞釀。
　　“這其實涉及到醫(yī)院和醫(yī)生之間的博弈，醫(yī)生，尤其是名醫(yī)是醫(yī)院的核心資源，但是在過去這些年里，因為醫(yī)療體制的問題，醫(yī)生被捆綁在醫(yī)院的現行體制下，無法安排自己的工作量，無法挑選客戶也無法規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，發(fā)揮市場的力量，解放醫(yī)生的生產力，甚至幫助醫(yī)生創(chuàng)業(yè)，尤其是對于一些有市場化意識的、有創(chuàng)業(yè)欲望的醫(yī)生，完全可以以合伙人形式成為我們的布點線下診所的優(yōu)質資源，我們會幫助他們實現資金、場所等必要條件的到位?！蓖鯘龔娬{，“當然對我們而言，這些線下布局的最終意義是，我們終于能夠實現對就醫(yī)流程的一線管控。”“從去年11月開始公測，至今已經積累100萬的用戶，4月份正式上線后將成為平安健康今年著重力推的產品，今年年末的用戶數量目標將達到3000萬。現在全職醫(yī)生已經招募到200名了?，F在我們已經在深圳建立起了名醫(yī)中心，今年三季度也將在上海徐匯建立旗艦店，除此以外今年下半年還將啟動全國八個省會城市的試點，對線下模式的推廣進行探索?！?br>　　每一個環(huán)節(jié)的攻克都需要大量資金、人力物力的跟進。
　　“互聯(lián)網端口用戶的增長應該會起得很快，三年之內預計可以看到成效，但是萬家診所的布點以及整個模式的成熟可能是一個十年計劃。”王濤告訴媒體人?！霸跉W美，一個醫(yī)療行業(yè)發(fā)展成熟的社會，商業(yè)健康險在有穩(wěn)定收入的人群中覆蓋率能達到95%，中國目前連1%都沒有到，但我們相信隨著醫(yī)改的逐步推進，這會是一個趨勢。在國內甚至沒有一種可以類比的模式，我們借鑒過凱撒醫(yī)療，也正在嘗試消化，將可行的模式在中國本土落地?！?br>　　截止2014年底，平安健康險保費累計達成近6億，同比增長88%，市場排名第一。其中，去年個人購買高端醫(yī)療險的保費增長達到了625%（主要來自平安壽險渠道）。從業(yè)務類型來看，團體業(yè)務保費收入占平安健康保費總收入的64%；同時，7萬多被保險人中，外籍客戶的比例達到了25%。“最早期，高端醫(yī)療險是外企為其來中國工作的外籍高管購買，現在逐漸擴張到一些國有企業(yè)甚至中小企業(yè)。此前多為1萬到3萬的定價，主要是面向各公司人力資源部門的B端營銷，‘平安好醫(yī)生’將是大舉轉向C端營銷的開始，同時，面向的用戶群體也將由高端消費群體進一步下沉到中產，讓更多的人享受到便利的醫(yī)療的服務的同時，讓更多的人接受高端醫(yī)療險。有更多的人為行業(yè)買單，費用自然也就可以下降。”
　　這個計劃斥資百億打造的故事，起于保險，終于保險，能否如愿實現，篳路藍縷，道阻且長。

　　無憂保提示：綜上所述可知，目前，馬明哲將百億資金投入到健康醫(yī)療事業(yè)，控費和提升客戶體驗是比較有效的方法，但大量的過度診療帶來嚴重控費難題。面對這個問題，平安健康險不僅加強對就醫(yī)的過程管控，還推出具體保險產品。