【摘要】存款保險制度在我國醞釀20年了，但是由于諸多因素影響，我國一直未推出存款保險制度。近期存款保險制度有望加速出臺，但是實行存款保險制度僅有制度還是不夠的。

　　后三中全會時代，在金融改革方面，存款保險制度毫無疑問地成為最受市場關注的一個方面。

　　據媒體人了解，央行11月底召集多家銀行就存款保險制度草案舉辦座談會，并就草案向各商業(yè)銀行征求意見，但各行參會人員級別較高，具體草案內容尚不得而知。
　　
　　有媒體報道稱，央行此番草案對于是否應該采取統(tǒng)一保險費率的問題，目前仍無最終定論。

　　此前媒體披露的《〈中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定〉輔導讀本》中，央行行長周小川首次對存款保險制度做出詳細解讀。他指出，強制性存款保險將覆蓋所有存款類金融機構，并提出實行限額賠付、風險差別費率等設計。

　　一直存在的一種猜測是，即將落地的存款保險制度在一定程度上會參考香港的存款保險制度。盡管，2006年開始實施的香港存款保險制度（下稱“存保計劃”）本身仍然年輕，但借鑒了多個成熟市場設計出爐的香港存保計劃無疑具有極大的參考價值。

　　“在制度設計上，要達到怎樣的目標都要根據內地的實際情況而定。”接受媒體人專訪時，香港存款保障委員會（下稱“存保會”）主席陳黃穗強調，要穩(wěn)定儲戶的心，僅僅有設計良好的存款保障制度還不夠，宣傳和公眾教育同樣重要，否則，即便有存款保障制度，仍然可能因公眾的情緒恐慌引發(fā)擠兌，導致金融市場波動。

　　兩類存款受“保障”
　　媒體人：香港的存保計劃是在什么背景下誕生的？
　　陳黃穗：有關存款保障的公開討論，最早可追溯至1991年國際商業(yè)信貸銀行的倒閉事件及其后引發(fā)的多家銀行擠提。由于社會對此事件十分關注，香港政府在第二年就成立存保計劃進行了第一次全面的咨詢，但之后因為成本和道德風險等問題而暫時擱置考慮。
　　直到1997年亞洲金融風暴出現(xiàn)，香港雖然沒有因受外來沖擊發(fā)生銀行倒閉事件，但個別銀行因謠言觸發(fā)短暫擠提。存款保障的設立再次成為社會議題，2000年和2002年，金融管理局經過兩輪深入的公眾咨詢后，2004年，當時的立法局通過了《存款保障計劃條例》，并成立了存保會。經過兩年的籌備，2006年9月25日，存保計劃正式實施，開始向存戶提供10萬港元的保障。計劃推行至今，還沒有因銀行倒閉而需要動用資金向存款人發(fā)放補償?shù)那闆r。
　　媒體人：香港現(xiàn)行的存保計劃是如何設計的？
　　陳黃穗：存保計劃是一個在銀行倒閉時，向存款人提供補償?shù)念A設計劃。有效的存保計劃能夠減少因為謠言引發(fā)的擠提現(xiàn)象，幫助促進銀行體系的穩(wěn)定。
　　存保計劃的保障范圍主要包括兩類存款，一個是一般在香港開立的存款賬戶，無論是港幣、人民幣還是其他貨幣的存款，無論是個人還是公司持有的賬戶，另一類是用作抵押的存款。離岸存款、年期超過五年的定期存款和結構性存款就不受保障。此外，存款以外的金融產品，比如債券、股票、窩輪、互惠基金等都不在存保計劃的保障范圍內。
　　現(xiàn)在，所有在香港的持牌銀行都要參與存保計劃，成為計劃成員，但其它受金管局監(jiān)管的機構，也就是那些有限制牌照銀行和接受存款的公司并不屬于存保計劃成員，因為這類機構主要接受大額的存款或從事商人銀行業(yè)務（Merchant Bank）。
　　在資金來源方面，存保計劃的經費全部來自成員銀行的供款，政府無需資助或為銀行倒閉負擔財務責任。每間成員銀行的供款金額是根據其監(jiān)管評級和持有的受保障存款金額而定。如果事先籌集的存保計劃基金不足以應付發(fā)放補償后的損失，可以向計劃成員征收額外供款。
　　媒體人：存保會的職責主要是哪些？為什么要設立存保會這樣一個獨立機構？如何監(jiān)管存保會的運作？
　　陳黃穗：存保會是根據《存款保障計劃條例》成立的一個獨立法定團體，主要職責是向計劃成員銀行收取供款，管理計劃的日常運作及資金安排，以及在有計劃成員倒閉時盡快向存款人發(fā)放補償，并向清盤人索回已發(fā)放的補償。
　　存保會不負責監(jiān)管銀行，與監(jiān)管機構保持一定程度的獨立性，讓各個機構在金融安全網的分工更清晰，避免潛在的利益沖突。
　　為了確保管治的水平，存保會定期接受內部審核及外聘核數(shù)師的審計。存保會的年度工作報告和賬目，都會提交立法會和公眾查閱，增加我們運作的透明度。

　　“擴大的”存保計劃
　　媒體人：最近幾年，香港的存保計劃有哪些更新？哪些因素促使存保會考慮更新現(xiàn)有制度？
　　陳黃穗：2008年金融海嘯期間，香港有幸沒有受到太大影響，但為了防患未然，政府為儲戶提供了短暫的百分百存款擔保安排，直至2010年底。事實上，當時全球很多地區(qū)也是把保障比例提到了100%。
　　　在情況穩(wěn)定之后，我們也考慮提升額度加強保障范圍。這里有幾方面的因素要平衡，要考慮道德風險，不管是銀行還是儲戶都可能因為存款保障而過于激進，另一方面，也要考慮銀行的供款負擔。經過多方面的考慮，決定在2011年1月1日起把存保計劃的保障上限從10萬港元上調至50萬港元，令90%的存款人都能受到存保計劃的全面保障。此外，存保計劃的保障范圍也進一步擴大，覆蓋了用作抵押的存款。
　　媒體人：存保會一般會在什么情況下考慮更新存保計劃？更新計劃需要經過哪些程序？
　　陳黃穗：在考慮更新存保計劃方面，存保會的主旨在于確保計劃能持續(xù)有效地運作及發(fā)揮最佳效用，存保會本身會主動地去留意有關存款保障的國際研究和改革，并向業(yè)界發(fā)出咨詢。比如，2011年，存保會參與了金融穩(wěn)定委員會舉辦的存款保險制度同級審查。去年，又參照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會和國際存款保險機構協(xié)會共同頒布的《有效存款保險計劃核心原則》，進行了全面的內部評核。此外，存保會還會通過定期進行的發(fā)放補償演習，來完善存保計劃的操作程序及協(xié)調措施。
　　一般來說，在作出重要的更新之前，存保會都會先向銀行業(yè)界﹑專業(yè)組織及相關人士咨詢，評估建議的可行性再實施。具體咨詢期限根據議題的復雜程度來定，一般是2至3個月。如果更新范圍涉及修訂《存款保障計劃條例》，比如保障限額﹑保障范圍﹑補償計算方法和計劃成員征費等，就須要提交法例修訂議案，經過立法會審議通過。
　　媒體人：存保會的補償演習一般多久舉行一次？補償演習主要是針對哪些方面？
　　陳黃穗：我們每年都會定期進行一次補償演習，包括兩方面內容，基本的方面包括能不能短時間內找到負責人進入銀行獲得資料，銀行的記錄是否準確，是否能夠在短時間內計算、發(fā)放補償金額，我們的熱線中心能否滿足儲戶的查詢要求，讓他們安心等。另一方面的內容就不是每年都要進行演習，比如去年我們演習了存保會的委員是不是能夠在很短時間內集中起來。通過演習，我們可以了解到成員銀行的資料儲存是不是符合要求、可以如何改善等。
　　媒體人：如果真的發(fā)生銀行倒閉事件，存保會的補償程序是怎樣的？
　　陳黃穗：銀行倒閉在香港很少發(fā)生，理論上，存保會是通過與外聘的專業(yè)團隊合作的模式來發(fā)放補償。當有銀行倒閉時，存保會的發(fā)放補償小組會立刻啟動后勤運作中心，委派曾參與演練的會計師事務所作為項目經理，負責計算工作和組織其他服務供應商，比如公關顧問、資訊科技公司、熱線中心、法律顧問這些中介機構來執(zhí)行各項職務。
　　在存保計劃下，存保會已經對銀行如何儲存儲戶資料作出規(guī)定，需要時能夠迅速從銀行取得客戶的資料輸入發(fā)放補償?shù)南到y(tǒng)里進行計算。經過覆核妥當之后就可以把補償發(fā)放給儲戶，儲戶并不需要向存保會登記。

　　無憂保提示：存款保險制度可以保障儲戶的財產安全，但是僅僅有制度還是不夠。目前存款保險制度主要保障兩類存款，希望相關部門能推出更適合保障儲戶財產安全的制度。