【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢日益體現(xiàn),各大保險公司也開始紛紛擴展網(wǎng)銷渠道,推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品?;ヂ?lián)網(wǎng)保險時代已經(jīng)到來。
互聯(lián)網(wǎng)保險從山雨欲來到破繭成蝶,終于在11月下旬完成破題。11月25日,眾安保險聯(lián)合阿里巴巴,推出首款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“眾樂寶”。眾樂寶的目標客戶群是淘寶的900多萬賣家,當買賣雙方發(fā)生維權(quán)糾紛、賣家需要進行賠付時,眾安保險可先墊付理賠款,事后再向賣家追款。“眾樂寶”由互聯(lián)網(wǎng)保險公司實現(xiàn)突破,而緊隨其后的“樂業(yè)保”則由傳統(tǒng)保險公司再下一城。11月26日,泰康人壽聯(lián)合淘寶,推出針對互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)人群的樂業(yè)保。根植于泰康的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品設(shè)計思路,樂業(yè)保著眼于范圍較大的風險,選擇意外、醫(yī)療等主要保障,并設(shè)計了2款壽險保障產(chǎn)品,一是癌癥及身故保障,每月繳納10元保費,保障金額為10萬元;二是誤工保障,每月繳納5元保費,如因病或意外住院而耽誤了日常工作,每天可獲得的補償金額為50元。此外,樂業(yè)保也首次實現(xiàn)了壽險產(chǎn)品從設(shè)計、銷售、到理賠的全程互聯(lián)網(wǎng)化。
其實,互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展并非一蹴而就,而是經(jīng)歷了諸多曲折和變化。2012年4月,當馬云、馬明哲、馬化騰聯(lián)手打造的眾安保險向保監(jiān)會遞交籌備申請時,互聯(lián)網(wǎng)保險還遠未為人所知,而業(yè)界也樂于用娛樂頭條的方式加以解讀;2013年以來,互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行、證券領(lǐng)域方興未艾,傳統(tǒng)金融機構(gòu)如銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的激烈交戰(zhàn)給作壁上觀的保險業(yè)的上了生動的一課,危機意識的覺醒讓各家保險公司如坐針氈,但面對不熟悉的大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng),卻又倍感無所適從;直到2013年行將結(jié)束,眾樂寶和樂業(yè)保才相繼面世,其既考慮了互聯(lián)網(wǎng)時代的新經(jīng)濟形態(tài)的特性,又綜合了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的設(shè)計理念和技術(shù),同時還借助了大數(shù)據(jù)技術(shù)提供的數(shù)據(jù)分析平臺,保險業(yè)終于在互聯(lián)網(wǎng)時代迎來突破。
然而僅僅擁有兩個代表性產(chǎn)品,依然不能稱之為時代?;ヂ?lián)網(wǎng)保險時代的全面到來,需要大批類似,甚至更高級的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品洶涌而出并蓬勃發(fā)展。從這個意義上來說,尋找下一個“眾樂寶”和“樂業(yè)保”變得愈發(fā)重要,而從“眾樂寶”與“樂業(yè)保”區(qū)別于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的共性入手,似乎更能發(fā)現(xiàn)隱藏在其外殼下,根植于內(nèi)的、屬于互聯(lián)網(wǎng)保險的基因。
一是深入挖掘經(jīng)濟服務需求。保險業(yè)向來都是通過管理經(jīng)濟運行中的各類風險而立足于世。在新的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中,經(jīng)濟行為更多地展現(xiàn)了新的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài),經(jīng)濟活動的主體越來越多通過互聯(lián)網(wǎng)完成商業(yè)交易。“眾樂寶”與“樂業(yè)保”都是針對網(wǎng)絡交易的主要參與者的特定保險需求,設(shè)計并提供相應的保險服務,管理經(jīng)濟運行中的各類風險,從而提升經(jīng)濟運行效率,朝著“大保險”的方向邁進。
以眾樂寶為例,在傳統(tǒng)的交易模式中,淘寶為確保買家購物擁有足夠的信用保障,要求所有賣家繳納一筆消費保證金,金額從1000元到10000元不等,一旦買家維權(quán)起訴,即需動用此筆押金開展理賠。眾樂寶采取先行墊付、事后追賠的方式,可免交消費保證金,提高了賣家的資金效率,同時縮短了賠付流程,又提升買家的購物體驗,可謂一舉多得。
而樂業(yè)保則首次實現(xiàn)了壽險產(chǎn)品從設(shè)計、銷售、到理賠的全程互聯(lián)網(wǎng)化。在產(chǎn)品設(shè)計上,有淘寶的大數(shù)據(jù)能對賣家的誠信記錄進行有效挖掘;在銷售上,淘寶平臺的便利性使得產(chǎn)品信息能直達目標客戶人群;在理賠上,便利的互聯(lián)網(wǎng)渠道能縮短理賠流程,改進用戶體驗,也使得樂業(yè)保更具有吸引力。
推而廣之,互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的開發(fā),既要有服務經(jīng)濟主體、挖掘保險需求的意識,又要有對經(jīng)濟運行和產(chǎn)業(yè)運轉(zhuǎn)的理解能力,懂得如何提升經(jīng)濟運行效率;還要有實用的產(chǎn)品設(shè)計能力,能將需求變?yōu)榍袑嵖尚械漠a(chǎn)品。
二是重視數(shù)據(jù)平臺和技術(shù)運用。互聯(lián)網(wǎng)提供了很多嶄新的技術(shù)和工具,如云計算、大數(shù)據(jù)等,使得原有保險產(chǎn)品的邊界得到衍生,針對特定或小眾群體的新產(chǎn)品設(shè)計成為可能。數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析向來是保險業(yè)發(fā)展的重中之重,而在新的互聯(lián)網(wǎng)時代,數(shù)據(jù)將成為保險公司最寶貴的資產(chǎn),通過建立多維度的數(shù)據(jù)平臺,積累和完善潛在客戶群體的各類數(shù)據(jù),并通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對產(chǎn)品設(shè)計提供保障。
要確保獲得充足的有效數(shù)據(jù)來源,保險公司數(shù)據(jù)平臺的搭建可根據(jù)業(yè)務發(fā)展范疇而一分為二:對與保險行業(yè)有上下游衍生關(guān)系的行業(yè),如醫(yī)療、養(yǎng)老、汽車等,通過自建數(shù)據(jù)平臺,并打通數(shù)據(jù)分享渠道是更有效的方式;而對其他行業(yè)如網(wǎng)絡零售而言,數(shù)據(jù)的獲得需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)精誠合作,共同開發(fā)數(shù)據(jù)資源,形成保險產(chǎn)品的有效供給。
三是建立產(chǎn)品設(shè)計的迅速反應機制?;ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展瞬息萬變,其競爭格局充滿著閾值正反饋的馬太效應。與傳統(tǒng)經(jīng)濟的大魚吃小魚不同,更多是快魚吃慢魚,強調(diào)需求的迅速響應?;ヂ?lián)網(wǎng)公司多實行項目制,而非傳統(tǒng)企業(yè)管理的層級制,也是為了更好的適應行業(yè)競爭的需要。就互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品而言,產(chǎn)品設(shè)計不宜居于中后臺,而需要進入前線陣地,通過對銷售狀況和數(shù)據(jù)平臺的把控和分析,迅速掌握客戶需求。在互聯(lián)網(wǎng)保險時代,產(chǎn)品設(shè)計與銷售的關(guān)系,產(chǎn)品設(shè)計與數(shù)據(jù)平臺的關(guān)系將越發(fā)緊密。“眾樂寶”和“樂業(yè)保”對保險行業(yè)的沖擊已無需贅述;然而,與當下可預見的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售規(guī)模和體量相比,其對后續(xù)一大批新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的引領(lǐng)和帶動,以及隨之而來的對整個保險行業(yè)經(jīng)營觀念和玩法的顛覆,更為振奮人心。
無憂保提示:眾安保險是我國首家發(fā)行互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的公司,隨后泰康人壽又聯(lián)合淘寶推出第二份互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險時代的到來,互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將會越來越多。
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