【摘要】我國是農業(yè)大國，也是世界上自然災害最嚴重的國家之一。做好農業(yè)保險工作，對防范化解農業(yè)生產風險具有重要意義。不過，據報道，2014年農業(yè)保險保費收入達325.7億元，同比增長只有6.2%。那么2014年農業(yè)保險保費增速何以放緩？

　　2007年的中央一號文件就提出了建立農業(yè)保險大災風險分散制度，但迄今的8個“一號文件”講了8遍，2014年國務院《關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》（即“新國十條”）再次提出這個問題，可時至今日就是落實不下來，可見這個問題之重要，也足見這個制度建立之艱難。2015年能不能見到這個制度的落實，仍在未定之數。

　　在剛剛過去的2014年，我國農業(yè)保險保持了繼續(xù)增長的勢頭，從剛剛公布的統(tǒng)計數字來看，2014年農業(yè)保險為農業(yè)提供風險保障1.66萬億元，同比增長19.42%；參保農戶2.47億戶次，同比上升15.42%；向3500萬戶投保農戶支付賠款214.6億元，同比增長2.86%。這個增長速度和發(fā)展成就值得高興。

　　但是作為另一個衡量農業(yè)保險發(fā)展水平的指標——農業(yè)保險的保險費增長速度并不高。2014年農業(yè)保險累計保費收入325.7億元，同比增長只有6.2%，農業(yè)保險費的收入占財產保險行業(yè)保費收入的4.90%。這與前幾年保險費收入高增長速度相比，有較大差距，這有點出乎各方面的預料。

　　于是很多人在問：在中央和地方各級政府出臺一系列支持農業(yè)保險的利好政策的有利環(huán)境下，2014年農業(yè)保險保費增速何以放緩？是不是有需要改進的地方呢？

　　探討其間的主要原因，對我們2015年在整個經濟新常態(tài)的大環(huán)境下，如何把農業(yè)保險做得更好，有重要意義。

　　第一，支持農險發(fā)展的有關財政補貼和費用支付政策還沒有得到很好落實。

　　2014年1月19日發(fā)布的中共中央國務院“一號文件”提出了關于“提高中央、省級財政對主要糧食作物保險的保費補貼比例，逐步減少或取消產糧大縣縣級保費補貼”政策意見，但從我們所了解到的情況來看，這一條并沒有得到很好的落實，致使那些財政力量不足的產糧大縣，一直到2014年的秋天也沒等到上面的政策和解決方案，自己又沒有足夠的配套補貼資金，這些地方的農業(yè)保險業(yè)務充其量保持原狀，甚至出現負增長。

　　其實，有的省對于農業(yè)保險的保費補貼也有所保留，在省財政收入增速減低的背景下，也有減少農業(yè)保險費補貼預算的傾向，去年的補貼總額有所減少。這有可能對將來的農業(yè)保險投入還會產生一定影響。

　　有的地方協(xié)辦農業(yè)保險業(yè)務的費用得不到落實，影響了那里擴展農業(yè)保險業(yè)務的積極性。本來根據《農業(yè)保險條例》的規(guī)定，縣鄉(xiāng)村做代理業(yè)務的“協(xié)?！比藛T，可以名正言順地得到一些勞務費。但是，《農業(yè)保險條例》實施快兩年了，具體費用支付的財務規(guī)定一直都沒有出臺，保險機構要么不敢支付這筆費用，要么冒著“違規(guī)風險”支付費用，或多或少影響了當地農業(yè)保險業(yè)務的開展。

　　第二，不少省份的農業(yè)保險大災風險分散制度不健全，從事農險業(yè)務的保險機構缺乏安全感。在這些省份，農業(yè)保險經營真的有點“賭”的意思了，在對自己經營風險缺乏控制的情況下，保險公司雖然也做，但是會有所保留，步伐不敢邁得太大，否則遇到農業(yè)大災損失，保險公司特別是省級分公司將會很被動。

　　2007年的中央一號文件就提出了建立農業(yè)保險大災風險分散制度，但迄今的8個“一號文件”講了8遍，2014年國務院《關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》（即“新國十條”）再次提出這個問題，可時至今日就是落實不下來，可見這個問題之重要，也足見這個制度建立之艱難。2015年能不能見到這個制度的落實，仍在未定之數。

　　第三，通過加大監(jiān)管力度，“擠”出了一些承?！八帧?。2014年保監(jiān)會、財政部門組織的檢查團在一些省份進行了大規(guī)模的深入檢查，查處了一些違法違規(guī)案件，整頓了農業(yè)保險市場秩序。檢查團在有的省份發(fā)現了承?！凹贅I(yè)務”的現象，這些假業(yè)務“保險與農戶沒關系、定損與災害沒關系、參加保險的農作物與補貼品種沒關系”——不過是少數基層干部或養(yǎng)殖戶和保險機構之間簽訂的假保險合同。監(jiān)管力度的加大，使這類“三個沒關系”的業(yè)務大部分被“消滅”了。與假業(yè)務相聯(lián)系的保費數字“水分”也被“擠”了出去，至少在有些地方，承保業(yè)務量增速有所減緩也在情理之中。

　　還有的保險公司，由于農業(yè)保險的服務網絡不那么健全，其承保業(yè)務受到監(jiān)管部門的限制，在這些地方承保業(yè)務數字下降也屬正常。

　　這實際上給我們經營農業(yè)保險特別是正在爭取獲得農業(yè)保險經營資格的公司提了一個醒：雖然不再對財產保險公司經營農業(yè)保險業(yè)務設置嚴格的進入壁壘，但保險監(jiān)管部門一定會根據農業(yè)保險的特點規(guī)定一些必要的條件，不符合條件或者經營不規(guī)范的公司，其業(yè)務發(fā)展一定會受到限制。農業(yè)保險業(yè)務不能搞成“皮包公司”式的經營。

　　第四，一些在前兩年發(fā)生較大災害的地區(qū)，特別是農業(yè)保險連年超賠較多的省份，保險機構的承保更加謹慎。例如，海南2014年遭受了“威爾遜”臺風的襲擊，使海南的蔬菜大棚保險賠付率超過400%，香蕉保險的賠付率超過500%，南繁制種作物保險的賠付率超過600%。海南省是一個自然災害多發(fā)的省份，在海南做農險的像中國人保財產保險公司，虧損的年份較多，且一遇大災損失慘重，在該省大災風險分散制度沒有建立和完善的條件下，擴大農業(yè)保險業(yè)務會非常謹慎，這是可以理解的。雖然對全國性的大公司而言，省級公司的虧損可以由總公司承擔超賠責任，在理論上沒有問題，但長期巨額的虧損會影響到總公司對省級公司的業(yè)務考核，也會影響到當地分支機構職工的實際利益，從而挫傷省級分公司擴大承保的積極性。這是各省在設計和完善本省農業(yè)保險制度時需要考慮的問題，應對為當地農險事業(yè)做出貢獻的保險公司給以保障和支持。

　　第五，十多個省份的農業(yè)保險費率下調，導致承保農戶增加，但保險費總量呈現下降或者增量較少的結果。前11個月累計，全國農業(yè)保險參保農戶比上年同期上升了12.46%。比保險費的增加比例高出7個多百分點。可見費率降低的幅度還是不小的。從費率調整后的綜合效果來看也是明顯的，從對綜合賠付率的分析來看，農業(yè)保險接近70%，要比財產保險行業(yè)的綜合賠付率高出6個百分點。不過由于缺乏足夠詳細的數據，尚無法計算出這個原因在多大程度上影響到保險費的增量。

　　而需要說明的是，這些省份調低農業(yè)保險的費率是明智之舉。保險經營要講求科學公平，對于農業(yè)保險來說更是如此。農業(yè)保險的需求不完全是由市場決定的，農業(yè)保險的價格中有政府的大量補貼，在這種非市場因素存在的條件下，承保利潤必須加以控制，所以財政部出臺了《農業(yè)保險大災風險準備金管理辦法》，對超額承保利潤做了一定的規(guī)范和使用方面的限制。同時，在連續(xù)出現高于行業(yè)平均承保利潤的情況下，降低保險費率也是政府部門所期望的。這有利于科學合理的農業(yè)保險價格機制的建立。否則，在缺乏第三方定價和合理調節(jié)機制的情況下，政府會質疑連續(xù)多年獲得高于行業(yè)平均承保利潤的保險產品價格的公平性。

　　據筆者了解，美國的農業(yè)保險價格在由第三方確定的情況下，其費率是根據每年災害損失情況在不斷調整，在1989年到2012年24年時期里，有7年的賠付率（純保費）是超過100%的，平均3.4年發(fā)生一次超賠。而且這7個承保利潤為負的年份中，在獲得再保險攤賠之后，仍有兩年（1992年和2012年）存在較大虧損。這個情況值得我們研究和思考。

　　第六，一些省份業(yè)務規(guī)則發(fā)生變動，也使得那里去年的承保數字不大好看。例如，某省政府關于藏香牦牛養(yǎng)殖的承保方案有所調整并推遲至1月底下發(fā)，故保費規(guī)模有較大變動，增長由正變負；另一個省2014年前11個月的保費增速由10月份的12.24%下降到-4.06%，也主要是因為該省冬小麥種植保險簽單由2014年11月推遲至2015年1月份，本來應該是2014年的業(yè)務就自然推到2015年。

　　第七，個別城市化程度較高的地區(qū)，農業(yè)在逐步萎縮，農業(yè)保險的資源相應在減少。這些地區(qū)農業(yè)保險業(yè)務的減小合情合理。以北京市為例，前11個月的保險費累計收入比前一年同期減少19.55%，部分原因就是屬于這種情況。隨著城市化發(fā)展加速，農田在逐步減少，同時，根據產業(yè)政策的要求，出于環(huán)保的考慮，有一些近郊的小規(guī)模養(yǎng)殖也不再在鼓勵之列。

　　上面這些原因，可分為兩類，一類是“不可逆轉”的原因，例如最后兩條；另一類，也就是前五條，都是可以改進的原因，包括農業(yè)保險政策的落實和改進，監(jiān)管的加強和公司經營的改善，這些條件滿足了，業(yè)務增長就會立竿見影。

　　總之，當前我國農業(yè)保險的發(fā)展主要還是政策落實問題、監(jiān)管加強問題和經營改善問題。只要這幾個方面有了重大進展，2015年的農業(yè)保險就一定會繼續(xù)穩(wěn)步前進，在新常態(tài)條件下逆勢增長。

　　無憂保提示：2014年農業(yè)保險保費增速何以放緩？綜上可知，2014年農業(yè)保險保費增速放緩主要有七方面的原因，其中包括不少省份的農業(yè)保險大災風險分散制度不健全、通過加大監(jiān)管力度，“擠”出了一些承保“水分”、有些地區(qū)農業(yè)保險的資源減少等。