【摘要】隨著云時代的來臨，大數(shù)據(jù)（Big data）也吸引了越來越多的關(guān)注。大數(shù)據(jù)時代給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)呢？

　　大數(shù)據(jù)正在引發(fā)金融時代的改革。當(dāng)筆者走進(jìn)中國人壽數(shù)據(jù)中心時，目光不由自主地聚焦在總控中心的實(shí)時監(jiān)控超大屏幕，數(shù)據(jù)中心工作人員指著屏幕中間的大幅地圖向參觀者介紹，“地圖上分布著很多綠色圓點(diǎn)，每個圓點(diǎn)代表了中國人壽各省分公司IT的運(yùn)營情況，如出現(xiàn)問題時，綠色圓點(diǎn)就會變?yōu)辄S色。依托總控中心，可以實(shí)現(xiàn)對中國人壽36家省分公司各類IT基礎(chǔ)資源7×24小時的綜合監(jiān)控和快速響應(yīng)。”

　　IBM商業(yè)價(jià)值研究院與牛津大學(xué)在2012年聯(lián)合開展的關(guān)于大數(shù)據(jù)實(shí)際應(yīng)用狀況的調(diào)研顯示，目前全球保險(xiǎn)業(yè)中約有2/3的企業(yè)已經(jīng)或正在計(jì)劃進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用。數(shù)據(jù)挖掘分析能力將成為未來的一大競爭優(yōu)勢。

　　彎道超車機(jī)會
　　在互聯(lián)網(wǎng)和科技大爆炸的時代，保險(xiǎn)業(yè)也需要提高數(shù)據(jù)索引能力，這其中蘊(yùn)藏著巨大的創(chuàng)新機(jī)遇。
　　保險(xiǎn)業(yè)分析師認(rèn)為，大數(shù)據(jù)所帶來的思維和技術(shù)變革，將提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，也在加強(qiáng)各類金融基礎(chǔ)信息保障能力。未來，保險(xiǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將進(jìn)行深度結(jié)合，一個歷來以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)資料，培訓(xùn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)專業(yè)人才，以嚴(yán)格的數(shù)據(jù)和準(zhǔn)則監(jiān)管報(bào)批核準(zhǔn)的金融行業(yè)和一個掌控海量咨詢數(shù)據(jù)庫的如空氣般彌漫在每個人身邊的新興行業(yè)，其在思維中融合將帶來顛覆性的變革。
　　保監(jiān)會副主席王繼祖在“21世紀(jì)亞洲金融年會”中指出，黨的十八屆三中全會提出鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品，對金融業(yè)來說，貫徹三中全會精神很重要的就是要把創(chuàng)新和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級的要求結(jié)合起來，和滿足消費(fèi)者多層次金融需求結(jié)合起來，和信息技術(shù)發(fā)展的最新潮流結(jié)合起來。
　　從現(xiàn)代信息技術(shù)的潮流看，近兩年來，全世界掀起了一波大數(shù)據(jù)的浪潮。美國政府已經(jīng)宣布了大數(shù)據(jù)的研究和發(fā)展計(jì)劃，歐盟也提出了開放數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，如何在大數(shù)據(jù)時代更好地推動金融創(chuàng)新，是我們必須認(rèn)真面對和需要嚴(yán)肅思考的問題。
　　王繼祖強(qiáng)調(diào)，要站在金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的高度，看待大數(shù)據(jù)的影響。大數(shù)據(jù)對金融業(yè)的影響將是全面和深刻的，金融業(yè)的經(jīng)營理念、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷策略、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、組織框架以及金融監(jiān)管都必須適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的要求。“大數(shù)據(jù)給我國金融業(yè)帶來一個彎道超車的機(jī)會”。

　　機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存
　　中國人民財(cái)產(chǎn)股份有限公司執(zhí)行副總裁王和表示，“我對于大數(shù)據(jù)的理解有三個字：大、熱、深。”大數(shù)據(jù)本身所涵蓋的東西是非常深邃的，大數(shù)據(jù)對于保險(xiǎn)、金融乃至于經(jīng)濟(jì)，甚至對整個人類社會的影響將是深刻的，這種深刻程度可能是我們現(xiàn)在還不能夠深刻理解的。
　　大數(shù)據(jù)時代的來臨帶來新的發(fā)展機(jī)遇，也意味著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。王繼祖指出，盡管目前無法準(zhǔn)確預(yù)判大數(shù)據(jù)最終會對保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生什么樣的影響，但深入研究大數(shù)據(jù)時代對保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，有利于保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)時代的趨利避害。
　　事實(shí)上，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在幫助保險(xiǎn)業(yè)更好地滿足客戶的需求，大數(shù)據(jù)技術(shù)可能突破現(xiàn)有可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的界限，使原來不能承保的風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的保障范圍。大數(shù)據(jù)在創(chuàng)新管理領(lǐng)域的應(yīng)用將支持保險(xiǎn)業(yè)更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)定價(jià)，提高承保風(fēng)險(xiǎn)的識別能力和理賠的反欺詐能力。同時，大數(shù)據(jù)基于精確量化的承保損失分布，可以提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債的管理水平，在資本市場實(shí)施更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)投資組合策略，提高保險(xiǎn)業(yè)的投資回報(bào)水平。
　　中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司總經(jīng)理任匯川認(rèn)為，受互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，傳統(tǒng)金融正在改變，甚至可能被顛覆。
　　在大數(shù)據(jù)時代，與擁有數(shù)據(jù)的信息化產(chǎn)業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)將處于相對不利的市場地位，保險(xiǎn)業(yè)面臨來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和科技公司業(yè)務(wù)分割的競爭壓力。保險(xiǎn)企業(yè)的生存空間受到了擠壓，保險(xiǎn)業(yè)的競爭能力可能會被進(jìn)一步惡化。值得注意的是，高端新型技術(shù)人才匱乏，是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。

　　監(jiān)管應(yīng)同步提速
　　近年來，保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營等方面進(jìn)行了積極的探索。2012年有61家保險(xiǎn)公司開展了網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人保集團(tuán)建設(shè)完成了企業(yè)私有云計(jì)算平臺，并準(zhǔn)備開展車聯(lián)網(wǎng)的試點(diǎn)。中國人壽2002年將全國500多套應(yīng)用系統(tǒng)集中到數(shù)據(jù)中心進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)營。平安與百度聯(lián)手研究車險(xiǎn)用戶基于互聯(lián)網(wǎng)的行為模式。泰康人壽利用微博搜索引擎、社交網(wǎng)站等途徑優(yōu)化品牌管理，加強(qiáng)客戶關(guān)系等。
　　在由WPP和華明通略公司開展的2014年BrandZ最具價(jià)值中國品牌100強(qiáng)調(diào)查中，共有6家保險(xiǎn)公司新上榜單，其中包括平安、國壽、中國人保、新華等。不知這幾家保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)的建設(shè)程度為其上榜能加多少分，不可否認(rèn)的是，大數(shù)據(jù)在品牌傳播影響力中具有不可估量的作用。
　　創(chuàng)新先行，監(jiān)管跟隨。王繼祖表示，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消除壁壘，推進(jìn)信息共享，建立信息隱私保護(hù)制度，加強(qiáng)信息的安全保護(hù)，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境。同時，要鼓勵包容創(chuàng)新，以開放的心態(tài)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時跟進(jìn)。要完善監(jiān)管制度，對保險(xiǎn)市場基于大數(shù)據(jù)的新事物的新探索，適時制定監(jiān)管制度加以規(guī)范。加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警跟蹤，對于大數(shù)據(jù)時代下的新的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)保持足夠的敏感和警惕。同時也要避免過度監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場的可持續(xù)發(fā)展。

　　首個電商保障平臺上線
　　國內(nèi)首個針對電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)人群的保障平臺—“樂業(yè)保”正式上線。平臺由小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）淘寶保險(xiǎn)攜手泰康人壽推出，依托互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作，引入定制化保障，利用互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控技術(shù)和保險(xiǎn)精算結(jié)合，向電商平臺上的賣家、小二等群體提供低成本、高保障的意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保障服務(wù)。
　　“樂業(yè)保是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新送給所有電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)者、打拼人群的禮物”，小微金服保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理姜興表示，創(chuàng)業(yè)者保障的完善有助整個電商生態(tài)圈健康發(fā)展，更好釋放其就業(yè)吸收能力。
　　樂業(yè)保產(chǎn)品經(jīng)理侯放告訴筆者：“大病或身故這類變故沖擊大，而在日常醫(yī)療中，住院的開銷對創(chuàng)業(yè)者而言壓力也很大，因此，樂業(yè)保首先選擇了這兩項(xiàng)保障著手。”目前，樂業(yè)保提供癌癥與身故以及住院津貼的保障。年內(nèi)將實(shí)現(xiàn)意外傷殘和門診津貼保障。后續(xù)養(yǎng)老保障也將進(jìn)入樂業(yè)保平臺。
　　作為樂業(yè)保首個合作保險(xiǎn)公司，泰康人壽為樂業(yè)保輸出了首批保障產(chǎn)品。泰康產(chǎn)品專家畢海表示，樂業(yè)保所提供保障的價(jià)格比市面上現(xiàn)有同類商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格低出很多，類似意外保障，其價(jià)格僅為市面上同類商業(yè)保險(xiǎn)的1/3。

　　無憂保提示：用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的手段，為電商創(chuàng)業(yè)者提供保障，這比把互聯(lián)網(wǎng)作為一個單純銷售渠道賣賣保險(xiǎn)更有價(jià)值，展現(xiàn)了保險(xiǎn)最核心的理念。