【摘要】當(dāng)今社會(huì)，赴港買(mǎi)保險(xiǎn)逐漸成為一種新風(fēng)尚，越來(lái)越多的大陸居民開(kāi)始到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障范圍廣、賠付方便等優(yōu)勢(shì)，但風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

　　重疾險(xiǎn)涵蓋至少50種 保費(fèi)相當(dāng)于8折以下
　　塘廈鎮(zhèn)的黃先生今年53歲。去年7月他去香港的哥哥家探親時(shí)，聽(tīng)說(shuō)了內(nèi)地市民也可以在香港買(mǎi)保險(xiǎn)，于是找了幾家保險(xiǎn)公司咨詢(xún)。根據(jù)黃先生的具體情況和保障需求 ，幾家保險(xiǎn)公司都分別給他做了一套保險(xiǎn)方案。
　　對(duì)比之后，去年12月，黃先生和妻子專(zhuān)程前往香港，簽訂了保險(xiǎn)合同。他投保的是一份保額為117萬(wàn)多元港幣的重疾險(xiǎn)，涵蓋53種重癥疾病，每月保費(fèi)大約為2700港幣，折合人民幣2000元出頭，沒(méi)什么壓力。而一旦患上53種重疾中的任何一種，他不僅可以獲得包括治療期和康復(fù)期的醫(yī)療費(fèi)用賠付，還有“履行家庭責(zé)任”的賠付?！安簧贃|莞人喜歡去香港買(mǎi)重疾險(xiǎn)。因?yàn)閮傻仉x得近，而且香港保險(xiǎn)的賠付簡(jiǎn)單，只需要寄送資料就行?！睎|莞某大型保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員尹先生透露，類(lèi)似的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，考慮到匯率因素，香港要比內(nèi)地便宜至少20%，此外香港的重疾險(xiǎn)條款非常細(xì)致，至少保障50種重大疾病 ，有的保險(xiǎn)公司可以保障100多種重大疾病，包括多種早期重大疾病及原位癌。

　　企業(yè)主買(mǎi)壽險(xiǎn)傳承資產(chǎn) 有土豪擲200萬(wàn)美金
　　“與買(mǎi)重疾險(xiǎn)看中的是香港的醫(yī)療條件和保險(xiǎn)保障范圍不同，買(mǎi)壽險(xiǎn)主要考慮的是資產(chǎn)傳承的作用?！蹦铣且患彝顿Y顧問(wèn)公司的負(fù)責(zé)人說(shuō)，他所在的公司為一些東莞企業(yè)主提供香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)。該負(fù)責(zé)人說(shuō)，曾有東莞土豪一次性豪擲200萬(wàn)美金去香港買(mǎi)壽險(xiǎn)，身故時(shí)可獲得1000萬(wàn)美金的賠付，這筆錢(qián)的受益人就是其兒子?！芭c其留200萬(wàn)美金給孩子，不如買(mǎi)份保險(xiǎn)最后留1000萬(wàn)美金。”不過(guò)，200萬(wàn)美金的保險(xiǎn)還不是有錢(qián)就能買(mǎi)的，需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司一系列的評(píng)估。
　　采訪中還了解到，在東莞有一些第三方理財(cái)公司，其實(shí)私底下開(kāi)展了香港保險(xiǎn)公司的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，介紹東莞客戶(hù)去香港買(mǎi)保險(xiǎn)，從中抽取一定傭金。不過(guò)，為了逃避保監(jiān)部門(mén)的監(jiān)督，這些公司往往不以“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司”的名號(hào)存在，而是冠上“金融中介”、“理財(cái)顧問(wèn) ”、“投資顧問(wèn)”的名號(hào)。而企業(yè)主，則是這些經(jīng)紀(jì)公司的“大客戶(hù)”。

　　繳費(fèi)期短給付高 家長(zhǎng)愛(ài)赴港給娃買(mǎi)教育險(xiǎn)
　　家住萬(wàn)江的馮女士圣誕節(jié)期間曾赴港掃貨，在蓮花親子中心為孩子買(mǎi)玩具時(shí)，門(mén)口駐點(diǎn)宣傳的香港某保險(xiǎn)公司人員主動(dòng)上前推薦教育險(xiǎn)。馮女士趕時(shí)間沒(méi)有詳細(xì)了解，但加了對(duì)方的微信 。最近幾個(gè)月，保險(xiǎn)代理一直通過(guò)微信向馮女士介紹和推薦幾種教育險(xiǎn)。
　　經(jīng)過(guò)一番考慮，馮女士準(zhǔn)備春節(jié)后，和丈夫一起去香港簽合同。她準(zhǔn)備為1歲的孩子購(gòu)買(mǎi)一份6年保費(fèi)繳付期的教育險(xiǎn)，每年保費(fèi)15040港幣，孩子18歲-21歲期間，每年可獲得等于基本保額指定百分比的保證現(xiàn)金，以應(yīng)付升讀大學(xué)的費(fèi)用。
　　馮女士說(shuō)，自己對(duì)比過(guò)內(nèi)地類(lèi)似的教育險(xiǎn)，香港的教育險(xiǎn)可能是考慮西方高等教育的成本，因此給付金額相對(duì)更高，且繳費(fèi)年限比較短，性?xún)r(jià)比更高。在馮女士的游說(shuō)下，她身邊還有幾個(gè)朋友也在考慮赴港為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)。采訪中了解到，赴港為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的家長(zhǎng)不在少數(shù)。多數(shù)家長(zhǎng)都是通過(guò)朋友介紹的途徑了解和投保。

　　香港保險(xiǎn)并非看上去“那么美”
　　保費(fèi)低、保障范圍廣、賠付方便，香港買(mǎi)保險(xiǎn)看上去很美。那么，真的是這樣嗎？對(duì)此，東莞平安人壽規(guī)劃師提醒，赴港買(mǎi)保險(xiǎn)存在匯率風(fēng)險(xiǎn)。由于香港投保以美金或港幣支付，賠付時(shí)也是美金或港幣，且繳費(fèi)周期較長(zhǎng)，因此保單受匯率波動(dòng)影響很大，存在保單的現(xiàn)金價(jià)值和賠付金額“縮水”的風(fēng)險(xiǎn)。此外，雖然香港保險(xiǎn)的賠付多數(shù)都可以郵寄資料，但由于內(nèi)地居民對(duì)香港的法律條文、保險(xiǎn)制度不了解，一旦發(fā)生糾紛，需要投保人到香港，聘請(qǐng)當(dāng)?shù)芈蓭煟诋?dāng)?shù)胤ㄍ徖?，維權(quán)成本非常高。該規(guī)劃師介紹，尤其是重疾險(xiǎn)，兩地醫(yī)療判斷存在差異，一旦不認(rèn)同判定標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)產(chǎn)生賠付糾紛。因此他建議，市民前往香港買(mǎi)保險(xiǎn)最好事先詳細(xì)閱讀和了解清楚保險(xiǎn)條款。
　　而了解到，目前香港的保險(xiǎn)公司雖然都有內(nèi)地指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，但對(duì)于東莞市民而言，可選擇的醫(yī)院非常有限。例如，以香港AIA為例，其境內(nèi)指定的醫(yī)院名單中，在東莞市僅有6家指定醫(yī)院，其中4家醫(yī)院位于市區(qū)，其他兩家分別位于厚街和虎門(mén)。

　　提醒：謹(jǐn)防“地下保單”
　　根據(jù)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，非法在境內(nèi)銷(xiāo)售的境外保險(xiǎn)公司保單，被我國(guó)法律嚴(yán)令禁止，也稱(chēng)“地下保單”。如果投保人是在中國(guó)內(nèi)地簽署的境外保單，則屬于“地下保單”，所簽署的保單是無(wú)效的。同時(shí)根據(jù)港澳地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)定，如果簽單地不在當(dāng)?shù)?，則保單無(wú)效。因此，投保人必須本人親自前往香港，在當(dāng)?shù)睾灱s，才能保證保單具有合法效力。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，在香港買(mǎi)保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)涵蓋至少50種，保費(fèi)相當(dāng)于8折以下。但是，香港保險(xiǎn)并非看上去“那么美”，消費(fèi)者需要謹(jǐn)防“地下保單”，購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)需要理性。