【摘要】目前，備受關(guān)注的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革意見出臺(tái)，車險(xiǎn)改革工程再進(jìn)一大步。與舊條款相比，新商業(yè)車險(xiǎn)條款廢除了多項(xiàng)霸王條款。

　　高保低賠飽受詬病 新規(guī)改為實(shí)保實(shí)賠
　　車主在為所購買的車輛向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，需要按照車輛新車購置價(jià)格進(jìn)行投保;而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按照車輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，這就是商業(yè)車險(xiǎn)飽受詬病的“高保低賠”。對(duì)此，在保險(xiǎn)金額和賠償處理方面，《2014版示范條款》明確約定，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，以保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付;發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
　　比如，一輛使用了4年的汽車，新車價(jià)格為10萬元，使用4年后的實(shí)際估價(jià)為6萬元。以前，車主投保車損險(xiǎn)需按10萬元支付保費(fèi)，而全損理賠時(shí)卻只按6萬元進(jìn)行賠付;而根據(jù)新條款，未來車主投保該車輛僅需按車輛投保時(shí)的實(shí)際估價(jià)6萬元支付保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的賠付也為6萬元，真正做到實(shí)保實(shí)賠。

　　消除歧義條款 明確“車上人員”范圍
　　同時(shí)，針對(duì)“無責(zé)不賠”的問題，意見稿規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。
　　中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，2013年，全國車險(xiǎn)涉訴案件達(dá)到60多萬件，很多案件是由于車險(xiǎn)條款不夠規(guī)范或存在歧義所引起的。這次修訂明確，第三者“不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人”，從而實(shí)質(zhì)上將“投保人”納入第三者范圍。意見稿進(jìn)一步明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。《2014版示范條款》擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

　　車燈等實(shí)用型并入主險(xiǎn) 23個(gè)“雞肋”項(xiàng)目遭刪
　　倒車鏡車燈單獨(dú)損壞、車載貨物掉落、法律費(fèi)用及租車人人車失蹤附加險(xiǎn)等，被并入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任;刪除了23個(gè)對(duì)消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU(xiǎn)人提供的增值服務(wù)的附加險(xiǎn)，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等;新增了“無法找到第三方特約險(xiǎn)”附加險(xiǎn)。這有利于減少消費(fèi)者在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)的選擇困難。此外，為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇。

　　費(fèi)率改革未提及 市民擔(dān)憂保費(fèi)趁機(jī)上漲
　　不過，觀察到，中保協(xié)此次僅發(fā)布了包括機(jī)動(dòng)車、特種車、摩托和拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)以及單程提車保險(xiǎn)在內(nèi)的四個(gè)示范條款，而對(duì)較為敏感的費(fèi)率改革問題則尚未發(fā)布相關(guān)信息。
　　此外，針對(duì)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)將向上述不少“霸王條款”作出修改、3月5日之前向社會(huì)公開征求意見，隨機(jī)采訪了一些車友，家住廣州天河區(qū)的市民陳先生表示，“保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種水太深了，全車險(xiǎn)不代表全車？什么車損啊，不計(jì)免賠啊什么的，買了如果真出事了。他們會(huì)把條款拆開，單項(xiàng)理賠。利益永遠(yuǎn)在保險(xiǎn)公司一方。他們的理由還很充分。虧的都是投保人。沒辦法!這樣的霸王機(jī)構(gòu)也就我大天朝存在。有車處處都有可能被放血。早就該廢除保險(xiǎn)行業(yè)的霸王條款了?！绷硗?，家住越秀的林先生認(rèn)為，“車損險(xiǎn)應(yīng)該包括玻璃，自燃，涉水，劃痕等等。不應(yīng)該設(shè)立單獨(dú)的險(xiǎn)!”值得一提的是，與不少網(wǎng)友發(fā)出的聲音類似，在媒體行業(yè)工作的王小姐則不無擔(dān)憂的表示，廢除霸王條款是一個(gè)進(jìn)步，值得點(diǎn)贊，只是希望這么一調(diào)整之后，整體保費(fèi)可別趁機(jī)漲價(jià)。

　　無憂保提示：汽車保險(xiǎn)高保低賠飽受詬病，新商業(yè)車險(xiǎn)條款將改為實(shí)保實(shí)賠，并明確“車上人員”范圍，消除歧義條款。但市民仍擔(dān)憂車險(xiǎn)保費(fèi)趁機(jī)漲價(jià)。