【摘要】眾安在線首款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品——眾樂寶于12月5日正式在淘寶上線，釋放淘寶保證金可達(dá)數(shù)百億，其中一年3%的定價(jià)費(fèi)率受到熱議。瞬間引起各方關(guān)注。

　　釋放資金可達(dá)數(shù)百億
　　安妮是淘寶四鉆賣家，經(jīng)營家裝家飾小店。“經(jīng)營幾年來，店鋪雖然銷量一般，但是顧客的滿意度一直比較高，店鋪評(píng)分保持在4.9。”安妮介紹，作為兼職賣家，為了讓消費(fèi)者購物放心舒心，安妮一直在交保證金，給消費(fèi)者一個(gè)店鋪的信用保證。
　　上周，淘寶“眾樂寶—保證金計(jì)劃”內(nèi)測引起她的注意。交納了30元保費(fèi)，簽訂了協(xié)議，系統(tǒng)就顯示保證金余額是1000元了，原來的1000元保證金馬上就退回到支付寶里，“這筆錢我就可以拿去進(jìn)雙12的貨了。”
　　與安妮一樣多了1000元流動(dòng)資金的還有在讀大學(xué)生小李，他經(jīng)營游戲點(diǎn)卡、充值卡業(yè)務(wù)有4年了，“當(dāng)旺旺彈出來消息說，我成功獲得了內(nèi)測之后，就馬上點(diǎn)進(jìn)去了。按照提示，一步一步操作。付了30元。再去看支付寶時(shí)，已經(jīng)多了970元！消保金真的解凍了。再去看消保中心時(shí)，還是有1000元，不過是信用賬戶。”
　　據(jù)了解，投保該款產(chǎn)品的流程十分簡單，賣家可以在后臺(tái)看到兩個(gè)賬戶，一個(gè)是現(xiàn)金賬戶額度，一個(gè)是信用賬戶額度。賣家可以通過“一鍵轉(zhuǎn)換”將現(xiàn)金賬戶額度轉(zhuǎn)換成信用賬戶額度，保證金扣除一年保費(fèi)之后的剩余資金，將立即解凍到賣家支付寶賬戶。
　　該款產(chǎn)品目前實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，一年保費(fèi)占保額3%，但接觸多數(shù)淘寶賣家均稱產(chǎn)品合算，除了繼續(xù)享有消費(fèi)者保障標(biāo)識(shí)之外，釋放的保證金即使拿來存銀行，利息都不止3%。
　　以目前400萬賣家中一半以上繳納最低1000元保證金計(jì)算，樂觀預(yù)計(jì)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)客戶，釋放資金量可達(dá)到數(shù)百億規(guī)模。

　　引入保險(xiǎn)三面討巧
　　“眾樂寶”宣稱的在理賠流程上的創(chuàng)新在于“先行墊付、事后追賠”。一旦買賣雙方發(fā)生維權(quán)糾紛，需要店鋪對(duì)買家賠付，“眾樂寶”會(huì)先墊付理賠款，事后再向賣家追款。這樣的理賠形式，對(duì)于賣家來說，提高了資金的使用效率；對(duì)于買家來說，保險(xiǎn)的先行賠付可以縮短維權(quán)過程，更好地提升買家的購物體驗(yàn)。
　　與其說“眾樂寶”設(shè)定了一個(gè)兩面討巧的方式，不如說其瞄準(zhǔn)了一個(gè)問題。眾安保險(xiǎn)CEO尹海在公司啟動(dòng)時(shí)就曾表示，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)會(huì)涵蓋整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)需求供應(yīng)鏈，而“一個(gè)產(chǎn)品就解決一個(gè)問題”。
　　眾樂寶內(nèi)部人士表示：“在調(diào)研這個(gè)產(chǎn)品的過程中，我們發(fā)現(xiàn)整個(gè)淘寶網(wǎng)有900萬左右的賣家，而其中有超過400萬的賣家繳納了保證金，其中有50%以上都是中小微型賣家。通過與中小賣家的溝通，我們意識(shí)到以前都是一個(gè)交保證金形式一刀切，引入保險(xiǎn)不僅可以幫助交易更順暢，不僅可以幫助賣家減負(fù)，建立良好的信用體系，提升其資金利用率，我們覺得做這個(gè)產(chǎn)品是非常有意義的。”
　　按照傳統(tǒng)保險(xiǎn)分類，“眾樂寶”是典型的“履約保證保險(xiǎn)”，通過與電商平臺(tái)緊密合作，發(fā)現(xiàn)電子商務(wù)牽涉保證金這個(gè)“痛點(diǎn)”，以保險(xiǎn)的形式代替保證金資金池，覆蓋全年出現(xiàn)的消費(fèi)者賠付。關(guān)鍵點(diǎn)在于，保證金是不能互通的，而保險(xiǎn)金可以。
　　除了賣家和買家之外，電商平臺(tái)正是“眾樂寶”討巧的第三方。倘若解凍資金回流電商平臺(tái)，不得不說淘寶的如意算盤打得精明。高收益的誘惑，加上隨時(shí)支取的便利，相比一年期定存，解凍資金顯然更偏好“余額寶”。不難想象，“眾樂寶”或助“余額寶”一臂之力。

　　或?qū)⒚闇?zhǔn)商品丟失或損壞
　　尹海坦稱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新興領(lǐng)域，可分析借鑒的數(shù)據(jù)不多，眾安保險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)來源于產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的問題。“需要在創(chuàng)新和保險(xiǎn)本質(zhì)之間踩好平衡木。”不僅由于保險(xiǎn)產(chǎn)品比貨幣基金和債券更復(fù)雜，還在于保險(xiǎn)是重監(jiān)管行業(yè)。
　　對(duì)“眾樂寶”而言，主要的風(fēng)險(xiǎn)來源于產(chǎn)品的定價(jià)。如果賣家出現(xiàn)了信用或其他風(fēng)險(xiǎn)，眾安保險(xiǎn)將對(duì)賠償兜底。“眾樂寶”內(nèi)部人士稱，目前該款產(chǎn)品統(tǒng)一的費(fèi)率設(shè)計(jì)能夠覆蓋運(yùn)營成本、人力成本等，由于存在的風(fēng)險(xiǎn)，“眾樂寶”也做好了虧損的準(zhǔn)備。未來在產(chǎn)品定價(jià)上，將按照賣家信用累積的差異，設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率，在定價(jià)創(chuàng)新上探索的同時(shí)，完善信用體系的建設(shè)。
　　“眾樂寶”牽手淘寶更像是一個(gè)試點(diǎn)，推而廣之，還有存在相似需求的其他電商平臺(tái)，前提是達(dá)到一定信用評(píng)估能力。
　　尹海透露，未來公司的業(yè)務(wù)將主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，除了電子商務(wù)，還有移動(dòng)支付產(chǎn)生的安全隱患和基于互聯(lián)網(wǎng)的信用保證保險(xiǎn)。

　　無憂保提示：“眾樂寶”與淘寶攜手開發(fā)，鎖定淘寶賣家，讓人們的投保更加簡便。使中小微型賣家引入保險(xiǎn)交易更加順暢 。不過無憂保提醒您投保需謹(jǐn)慎！