【摘要】據(jù)調(diào)查報(bào)道顯示，在雙“11”當(dāng)天，各家保險(xiǎn)公司頻頻打出“擦邊球”，在天貓上銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品取得恢宏的業(yè)績(jī)。為爭(zhēng)奪有限的市場(chǎng)。在雙十二期間，這些保險(xiǎn)公司又將怎樣爭(zhēng)奪市場(chǎng)呢？

　　據(jù)了解，一些先期進(jìn)駐天貓銷(xiāo)售保險(xiǎn)的公司取得了巨大的業(yè)績(jī)，也吸引著越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)駐天貓，隨之而來(lái)的市場(chǎng)爭(zhēng)奪也愈演愈烈。

　　近兩年的事實(shí)表明，高收益無(wú)疑是產(chǎn)品吸引消費(fèi)者的利器。數(shù)據(jù)顯示，去年“雙11”期間，國(guó)華人壽在天貓上銷(xiāo)售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)出“三天一億元”的佳績(jī)；而今年雙11”當(dāng)天，國(guó)華人壽預(yù)期年化收益率7%的產(chǎn)品，僅用了9分34秒的時(shí)間，銷(xiāo)售規(guī)模就超過(guò)億元。

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)筆者注意到，保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪有限的市場(chǎng)，紛紛提高各種保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益率。高收益儼然成了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)銷(xiāo)拼市場(chǎng)的關(guān)鍵，但各家保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)卻頻頻打出擦邊球。收益率高達(dá)8%。

　　據(jù)導(dǎo)報(bào)筆者了解，隨著“雙12”的即將到來(lái)，在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售火爆的天貓，有十幾款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率達(dá)到5.5%，其中華夏人壽推出了預(yù)期綜合年化收益率高達(dá)7.1%的理財(cái)產(chǎn)品，而國(guó)華人壽更是推出了綜合預(yù)期年化收益率高達(dá)8%的理財(cái)產(chǎn)品。

　　在華夏人壽天貓官方旗艦店中，導(dǎo)報(bào)筆者看到，其原本為“雙12”特供的理財(cái)產(chǎn)品早在上個(gè)月就開(kāi)始發(fā)售，而在不久前的限時(shí)聚劃算活動(dòng)中，10分鐘銷(xiāo)售額突破600萬(wàn)元，4小時(shí)內(nèi)更是賣(mài)出2000萬(wàn)元。

　　一款名為華夏搖錢(qián)樹(shù)兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型，A款)的產(chǎn)品，1000元(含)起售，一年期起，預(yù)期年化收益率可達(dá)5.5%，再加上活動(dòng)期間每購(gòu)買(mǎi)一份“搖錢(qián)樹(shù)”(萬(wàn)能型，A 款)產(chǎn)品，還可獲贈(zèng) 1.6% 的集分寶——即每1000元贈(zèng)價(jià)值16元的集分寶，因此該產(chǎn)品的預(yù)期綜合年化收益率將達(dá)到7.1%。而且公司明確表明，集分寶在猶豫期后發(fā)放，無(wú)任何初始費(fèi)用，猶豫期退出不收手續(xù)費(fèi)，持有1年后退出零費(fèi)用。除此之外，該公司還針對(duì)購(gòu)買(mǎi)金額的不同進(jìn)行抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品有Iphone 5s和Ipad mini以及360隨身wifi2等。

　　據(jù)了解，截至3日上午10時(shí)，上述產(chǎn)品的成交記錄顯示為6223件，單次最多購(gòu)買(mǎi)200份，其中最大的一個(gè)買(mǎi)家分三次購(gòu)買(mǎi)了60萬(wàn)元的產(chǎn)品，另外，訂單超過(guò)百份的也不在少數(shù)。

　　比華夏人壽更強(qiáng)的是國(guó)華人壽，該公司推出了一款名為創(chuàng)富人生2011保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品也是1000元起售，預(yù)期年化收益則為5%，不過(guò)在活動(dòng)期間每購(gòu)買(mǎi)一份該產(chǎn)品，可獲贈(zèng)3%的集分寶，即每1000元贈(zèng)價(jià)值30元的集分寶，因此該產(chǎn)品的預(yù)期綜合年化收益率將高達(dá)8%。

　　不過(guò)值得一提的是，要想拿到8%的收益，還有一定的條件，首先是持有期限在三年以上，其次是購(gòu)買(mǎi)時(shí)間需在12月1日至12月31日期間。與其他保險(xiǎn)公司不同的是，華夏人壽制定的退保手續(xù)費(fèi)相當(dāng)高。在猶豫期內(nèi)退保，也要收取10元的工本費(fèi)，如果是第一年退保，則要收取退保時(shí)賬戶(hù)資金6%的退保手續(xù)費(fèi)，第二年退保收取5%的手續(xù)費(fèi)，第三年退保要收取4%的手續(xù)費(fèi)，從第四年后才不扣除手續(xù)費(fèi)。

　　正因如此，盡管該產(chǎn)品的預(yù)期綜合年化收益率高達(dá)8%，但銷(xiāo)售情況并不是很好，累計(jì)銷(xiāo)售只有1307件。涉嫌返傭。

　　筆者了解到，無(wú)論是國(guó)華人壽還是華夏人壽，都在其官方旗艦店中宣傳自己產(chǎn)品時(shí)，涉嫌打擦邊球。

　　按照創(chuàng)富人生2011保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃的的利益演示，以0歲寶寶10萬(wàn)元投保計(jì)算，以預(yù)期年化收益率5%計(jì)算，其30年后的總收益為432194元，如此計(jì)算相當(dāng)于每年增值11%；而華夏搖錢(qián)樹(shù)兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型，A款)利益演示，10萬(wàn)元基于預(yù)期年化收益率5.5%計(jì)算，5年后該產(chǎn)品的總收益為130696元，如此計(jì)算收益率超過(guò)30%，遠(yuǎn)高于5年期存款(4.75%)和5年期國(guó)債(5.41%)利率，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，吸引力極大。

　　盡管上述兩種產(chǎn)品在其宣傳材料中表示，“該演示基于預(yù)期收益，而非實(shí)際收益”。但該說(shuō)明的字號(hào)明顯小于利益演示字號(hào)。

　　接受導(dǎo)報(bào)筆者采訪的內(nèi)業(yè)人士表示，這種收益演示并不完整。按照《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的規(guī)定，“保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和其他宣傳材料中演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用高、中、低三檔演示新型產(chǎn)品未來(lái)的利益給付。”其中，萬(wàn)能險(xiǎn)高、中、低三檔假設(shè)結(jié)算利率上限分別為6%、4.5%和最低保證利率2.5%。

　　另外，上述兩家公司向投資者返還集分寶也涉嫌返傭。

　　據(jù)悉，集分寶是一種網(wǎng)購(gòu)積分，在支付寶付款時(shí)可以當(dāng)錢(qián)花，100個(gè)集分寶等值1元，可以在淘寶購(gòu)物、信用卡還款、繳水電費(fèi)等，同時(shí)還可以在天貓、一號(hào)店、大眾點(diǎn)評(píng)等30多家網(wǎng)站購(gòu)物時(shí)直接抵扣。

　　按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得 “給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”，贈(zèng)送的保險(xiǎn)不能超過(guò)100元。所謂集分寶是否屬于“其他利益”，值得關(guān)注。

　　“這種買(mǎi)保險(xiǎn)可抽獎(jiǎng)、可贈(zèng)禮品、送積分的行為，可以看做是變相的返傭，存在誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)的嫌疑。”業(yè)內(nèi)人士分析說(shuō)。

　　盡管高收益理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多地出現(xiàn)，并已持續(xù)火爆了一段時(shí)間，但是導(dǎo)報(bào)筆者注意到，這些產(chǎn)品的火拼更多的發(fā)生在中小壽險(xiǎn)企業(yè)之間，大型險(xiǎn)企鮮見(jiàn)參戰(zhàn)。另外，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，必須明確知曉這些產(chǎn)品并不一定能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的高收益，畢竟絕大部分產(chǎn)品的保底利率只有2.5%。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得“給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”，贈(zèng)送的保險(xiǎn)不能超過(guò)100元。投保人應(yīng)謹(jǐn)慎投保?！　?