【摘要】保險業(yè)的第三版修訂工作于2014年啟動，其致力于解決了先前保單數(shù)據(jù)采集的龐大工作量，數(shù)據(jù)的精細化，讓眾多中小型險企受益。

　　從MIO了解到，如果進展順利，明年底可完成數(shù)據(jù)的采集，新版生命表修訂工作有望在正式啟動后一年內(nèi)完成。

　　籌備：爭取一年時間完成
　　“生命表分兩種：一是全民生命表，是描述人口群體死亡規(guī)律的概率分布表，不涉及保險行業(yè)；二是經(jīng)驗生命表，來自保險公司的客戶數(shù)據(jù)庫，本次精算師協(xié)會打算修訂的就是這一種。”首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系教授、中國保險學(xué)會常務(wù)理事庹國柱對證券時報小編表示。
　　據(jù)了解，每隔一段時間，各國便要修訂或重新制定生命表。中國的周期大約是10年，目前保險行業(yè)正在使用的生命表是第二版。
　　第三版生命表修訂工作的牽頭團隊，正是不久前剛完成了我國第一張重疾表編制的MIO。2011年，在中國保監(jiān)會的指導(dǎo)下，中國精算師協(xié)會匯集了行業(yè)技術(shù)力量，成立了經(jīng)驗分析辦公室，國內(nèi)6家大型壽險公司和1家最大的再保險公司共同參與。
　　MIO內(nèi)部人士表示，新生命表的編制（2010~2013表）需要等待此期間的數(shù)據(jù)全部出齊，盡量減少未決賠款對數(shù)據(jù)質(zhì)量的影響，預(yù)計在明年底可完成數(shù)據(jù)的采集，希望在修訂正式啟動后一年內(nèi)完成。
　　上述MIO人士表示，上一代生命表（2000~2003表）距今已10年，人口生存死亡情況發(fā)生了較大變化，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，目前是生命表的修訂時機。第二代生命表的修訂工作耗時約兩年。作為這一工作的曾經(jīng)參與者，該人士表示，項目組有了之前重疾表的磨合經(jīng)驗，如果按照第二代修訂標(biāo)準(zhǔn)，本次修訂工作的耗時會更少。
　　據(jù)悉，目前項目組人員配備已經(jīng)到位，擬于明年召集主要保險公司召開生命表修訂工作籌備會議，以確定修訂目標(biāo)、數(shù)據(jù)規(guī)模、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等。

　　難點：數(shù)據(jù)采集
　　保單數(shù)據(jù)采集這項龐大的工作，是新版生命表修訂的難點之一。
　　上世紀(jì)90年代初制定的第一代生命表，樣本數(shù)據(jù)取自當(dāng)時的中國人民保險公司，盡管當(dāng)時人保的市場份額非常大，但其樣本數(shù)據(jù)仍然不能反映行業(yè)平均水平；第二代生命表修訂共采集了6家保險公司的保單數(shù)據(jù)，占據(jù)80%的保險市場份額，數(shù)據(jù)采集范圍符合統(tǒng)計學(xué)要求。但隨著市場競爭加劇，前述6家保險公司數(shù)據(jù)的代表性發(fā)生了怎樣的變化，目前還難以評估。
　　對于本輪數(shù)據(jù)采集是否會擴大到更多保險公司，MIO人士表示目前還不能確定，但是一定會讓數(shù)據(jù)庫更具代表性，這其中既包括數(shù)據(jù)的覆蓋面，也包括數(shù)據(jù)的多樣性。
　　新版生命表有不少亮點，加強對養(yǎng)老金產(chǎn)品的數(shù)據(jù)采集便是其中之一。據(jù)了解，養(yǎng)老金產(chǎn)品有望單獨形成一張表。
　　上一代生命表修訂期間，由于純養(yǎng)老金產(chǎn)品比較少，所以采集的養(yǎng)老金數(shù)據(jù)樣本量很小，而在2003年~2013年這十年間，養(yǎng)老金產(chǎn)品快速發(fā)展，導(dǎo)致上一代生命表無法真實反映養(yǎng)老金產(chǎn)品中被保險人的生存死亡情況。據(jù)小編了解，本次生命表修訂可能會強化這一部分?jǐn)?shù)據(jù)采集。
　　然而，難點也在這里。雖然近十年養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)展較快，但是各保險公司針對老年人的賠付數(shù)據(jù)仍然較少，仍然存在經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足等問題。
　　總體而言，隨著養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)據(jù)增加，新生命表將為養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供更多經(jīng)驗數(shù)據(jù)的支持，有望為保險公司掃除部分技術(shù)障礙，促進年金產(chǎn)品特別是養(yǎng)老金產(chǎn)品的大發(fā)展。
　　參照國外經(jīng)驗，生命表修訂一般包括年齡、性別和保單年度三個數(shù)據(jù)維度，而上一代生命表只有性別和年齡兩個維度。本次修訂或?qū)⒃黾?ldquo;保單年度”這一維度的數(shù)據(jù)。
　　實際上，“保單年度”是一個更能精確體現(xiàn)保險行業(yè)經(jīng)驗生命表特點的維度。一般而言，在投保過程中，由于承保人會先根據(jù)經(jīng)驗篩選排除部分被保險人，或會使得靠前保單年度的死亡率較低，產(chǎn)生“選擇效應(yīng)”，這也是保險公司經(jīng)驗生命表與全民生命表不一樣的地方。與此相對的，部分投保人也可能隱瞞被保險人情況，有目的性地投保，使得靠前投保年度出現(xiàn)較高死亡率，出現(xiàn)“逆選擇效應(yīng)”。
　　為真實反映上述兩種效應(yīng)的影響，描述不同保單年度間的死亡率趨勢，國外一般會在生命表中引入“保單年度”這一數(shù)據(jù)維度，但在上一代生命表的編制報告中，只提供了比較籠統(tǒng)的統(tǒng)計結(jié)果。
　　上述MIO人士稱，增加這一維度將能更科學(xué)、更準(zhǔn)確地反映被保險人的真實死亡率情況，幫助保險公司更好地識別風(fēng)險，科學(xué)地進行產(chǎn)品定價。

　　數(shù)據(jù)精細化：中小險企更受益
　　本次生命表修訂，還將在一定程度上提高準(zhǔn)確度、實現(xiàn)精細化。MIO人士透露，本次修訂希望能制定出針對不同產(chǎn)品的死亡率曲線、不同年齡的死亡率曲線以及趨勢。
　　這些工作對保險公司有十分現(xiàn)實的指導(dǎo)意義。比如，國內(nèi)保險產(chǎn)品中，兩全保險占比過大，而兩全保險的投保人群多為年輕人，如果僅用一張生命表籠統(tǒng)顯示，有可能使保險公司低估死亡率上升的風(fēng)險。
　　再如，通過對數(shù)據(jù)按地區(qū)、保額、核保尺度等標(biāo)準(zhǔn)進行細分，新版生命表將能更細致地描述出不同地區(qū)、不同保額、不同核保尺度下被保險人的生存死亡情況，有利于保險公司區(qū)別定價、有針對性地推出細分產(chǎn)品。
　　不過，細化生命表的數(shù)據(jù)對不同類型的保險公司，產(chǎn)生的效用不同。對大型險企而言，生命表精細程度適中就足夠，因為它們自身擁有海量保單數(shù)據(jù)，自身即可做細致的數(shù)據(jù)分析，推出個性化產(chǎn)品；而對于中小型險企而言，由于本身數(shù)據(jù)不足，它們或?qū)A向于獲得一張更細致的生命表，從中挖掘參考價值。就此而言，生命表數(shù)據(jù)細化帶給中小險企的好處要更多一些。

　　無憂保提示：“新版生命表具體如何修訂，還取決于明年召開的籌備會議上各保險公司的共識。各家保險公司應(yīng)該主動提交保單數(shù)據(jù)，在項目組對數(shù)據(jù)進行多遍校驗后，才能正式編制，最終才能對外公布。