【摘要】重大自然災(zāi)害的發(fā)生不僅給受災(zāi)地區(qū)帶來(lái)了嚴(yán)重?fù)p失，也為社會(huì)財(cái)政造成較大的壓力。然而，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度卻未取得較大的進(jìn)展。就目前形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度即將破冰。

　　農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化
　　自2004年~2015年，中央一號(hào)文件均提出“加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程、推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展”的各項(xiàng)舉措和要求。“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和覆蓋面”和“適當(dāng)提高部分險(xiǎn)種的保費(fèi)補(bǔ)貼比例”等都成為了歷年中央一號(hào)文件提及的關(guān)鍵詞。
　　在今年中央一號(hào)文件中，涉及“保險(xiǎn)”的亮點(diǎn)依舊頻出：完善支持農(nóng)業(yè)對(duì)外合作的投資、財(cái)稅、金融、保險(xiǎn)、貿(mào)易、通關(guān)、檢驗(yàn)檢疫等政策；加大中央、省級(jí)財(cái)政對(duì)主要糧食作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度；將主要糧食作物制種保險(xiǎn)納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼目錄；中央對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額應(yīng)覆蓋直接物化成本；加快研究出臺(tái)對(duì)地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品(000061)保險(xiǎn)的中央財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策；擴(kuò)大森林保險(xiǎn)范圍；擴(kuò)大城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民工的覆蓋面；全面開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)；落實(shí)統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。
　　2013年3月1日，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了有法可依的新階段，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有里程碑意義，將為保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)“三農(nóng)”、進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)支持體系提供有力的制度保障。迄今，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境已不斷得到優(yōu)化。
　　保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入325.7億元，同比增長(zhǎng)6.2%，承保金額1.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.6%。向3500萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款214.6億元，同比增長(zhǎng)2.86%。承保主要農(nóng)作物突破15億畝，占全國(guó)主要農(nóng)作物播種面積的61.6%。承保森林面積24.7億畝，覆蓋率超過(guò)85%。向遼寧特大旱災(zāi)的118.7萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款9.3億元，向“威馬遜”臺(tái)風(fēng)受災(zāi)群眾支付賠款11.5億元，幫助受災(zāi)地區(qū)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)建立條件已具備
　　在國(guó)際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%~40%，但在我國(guó)比例尚不到3%，保險(xiǎn)作用遠(yuǎn)未凸顯。尤其是近年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生頻率上升、成災(zāi)率不斷增長(zhǎng)、損失程度逐年加劇的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展受到了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重威脅。因此，如何在資源環(huán)境硬約束下保障農(nóng)產(chǎn)品有效供給和質(zhì)量安全、提升農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)必須應(yīng)對(duì)的重大挑戰(zhàn)。
　　去年8月新“國(guó)十條”正式確立了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，尤其是在巨災(zāi)保險(xiǎn)上的布局，顯著解決了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展一直存在的“缺少頂層設(shè)計(jì)與財(cái)政支持”兩大問(wèn)題，改變了現(xiàn)有國(guó)內(nèi)自然災(zāi)害尤其是巨大災(zāi)害的救助體系。
　　作為社會(huì)穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器，保險(xiǎn)業(yè)在防災(zāi)減損方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。然而不容忽視的是，盡管去年我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.66萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.42%，但與原保費(fèi)總收入325.7億元、同比增幅6.2%相比，遠(yuǎn)低于2012年38.2%、2013年27.7%的同比增幅。
　　近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，一些保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，已由2008年的7家升至2013底23家，每個(gè)省市均有2-3家保險(xiǎn)公司獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦資格，適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境正在逐步形成。整體來(lái)看，綜合性保險(xiǎn)公司和專業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面已各具優(yōu)勢(shì)。其中，綜合性公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，覆蓋面廣，極大地節(jié)省成本和提高效率。專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，可以集中公司的資源，降低單位產(chǎn)品成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
　　“從目前經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展情況看，我國(guó)已經(jīng)具備了巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)條件?！庇斜ｋU(xiǎn)專家建言：一家連續(xù)數(shù)年穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，僅因某一次遇到大規(guī)模的嚴(yán)重洪澇或霜凍等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，就從此不敢再次涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制建立，將直接關(guān)系到農(nóng)險(xiǎn)能否長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

　　推進(jìn)立法機(jī)制進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段
　　從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，多數(shù)國(guó)家的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)分散機(jī)制是在本國(guó)原有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系架構(gòu)的基礎(chǔ)上拓展和完善的，而且農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行與政府的大力支持和深度參與密切相關(guān)。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱認(rèn)為，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度目前仍是一些碎片化的制度設(shè)計(jì)，當(dāng)前最為重要的就是立法，由此可使參保對(duì)象、承保范圍、保費(fèi)補(bǔ)貼等各方責(zé)任義務(wù)得到落實(shí)。
　　2014年6月，深圳市簽訂了我國(guó)第一張由政府出資3600萬(wàn)元向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買的巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，提供25億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，保障范圍覆蓋了臺(tái)風(fēng)、地震等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)市民造成的生命財(cái)產(chǎn)損失。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，此舉為我國(guó)在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度上的建立進(jìn)行了積極有益的探索。政府通過(guò)購(gòu)買公共服務(wù)，將目前以政府財(cái)政為主的巨災(zāi)損失經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償模式，向以政府財(cái)政、保險(xiǎn)賠付、巨災(zāi)基金等共同支持的多元化模式轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)了抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
　　去年保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”的正式頒布，預(yù)示著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將進(jìn)入一個(gè)實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)階段。項(xiàng)俊波表示，“我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立分為三個(gè)步驟：第一步，2014年底前完成建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的專題研究，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的框架；第二步，2017年底前完成巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法工作，推動(dòng)出臺(tái)巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；第三步，2020年將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度逐步納入防災(zāi)減災(zāi)工作當(dāng)中。
　　“2015年將開(kāi)始進(jìn)入"第二步"，重點(diǎn)是推進(jìn)立法保障、建立核心機(jī)制，在總結(jié)深圳、寧波等試點(diǎn)情況后，下一步爭(zhēng)取在云南、廣東、四川、陜西等地啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。”項(xiàng)俊波進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，這兩年巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)和制度建設(shè)方面都取得了重大進(jìn)展，積累了經(jīng)驗(yàn)：要推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法，爭(zhēng)取將《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》草案上報(bào)國(guó)務(wù)院；積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)，研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；推動(dòng)實(shí)施住房地震保險(xiǎn)制度；指導(dǎo)巨災(zāi)保險(xiǎn)共保體運(yùn)行，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

　　無(wú)憂保提示：根據(jù)近日政府頒布的中央一號(hào)文件可知，農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境將進(jìn)一步優(yōu)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度將得到進(jìn)一步的完善。另外，在多項(xiàng)政策的推動(dòng)以及政府多年的努力下，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)建立條件已經(jīng)具備。今后，我國(guó)還將推進(jìn)立法機(jī)制進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，為群眾帶來(lái)更好的保障。