【摘要】近日，保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，這意味著關(guān)乎億萬車主切身利益的商業(yè)車險費率改革正式啟動。那么商業(yè)車險費率改革能給車主帶來哪些好處呢？

　　事關(guān)全國汽車用戶切身利益的商業(yè)車險費改，終于在上周揭開神秘的面紗。從監(jiān)管部門的態(tài)度來看，新一輪的車險定價市場化，會給車主帶來諸多好處，那事實又如何？

　　事實上，個人認(rèn)為，這次車險改革中，最大的亮點就是《行業(yè)示范性條款》的制定，要求保險責(zé)任進(jìn)一步合乎用戶的心理預(yù)期，文字要嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范、明確、通俗。這句話雖然字不多，但是意義不同尋常。讓我們先來看一下，保障合乎預(yù)期是什么概念。簡單地說，就是大多數(shù)車主預(yù)期可以獲得理賠的，保險產(chǎn)品就應(yīng)納入保險責(zé)任的范圍。

　　這么解釋可能還有點繞，讓我來舉個例子。相信很多車主都碰見過因為工作忙而忘了年檢的事情，其中一部分車主甚至在這一期間發(fā)生過事故的情況。那么，按照現(xiàn)行的車險條款，駕駛證或行駛證過期，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?？稍谲囍骺磥?，駕駛證過期與保險事故有什么關(guān)系，為什么就不能理賠呢？于是，雙方開始扯皮，大家都勞心勞力。

　　再比如，新聞里時常會出現(xiàn)車主不慎撞到自己的家庭成員的情況。那么現(xiàn)在情況下申請索賠，保險公司是可以“家庭成員是第三者責(zé)任險的除外責(zé)任”為理由拒絕理賠的。但車主卻認(rèn)為，既然是無意，且車主及家庭成員都承擔(dān)了痛苦，那么保險公司就應(yīng)該理賠。于是，又開始扯皮。

　　從我那么多年的工作實際來看，類似上述兩個例子的問題還有很多。那么，在這次的新條款中都進(jìn)行了改動，把車主和駕駛員的家庭成員也納入三責(zé)險理賠范圍。應(yīng)該來說，這些修改是比較人性化的，也合乎預(yù)期。

　　上面的內(nèi)容只是一個方面。如果說行業(yè)示范性條款能大幅減少車險糾紛的話，那么保監(jiān)會允許自主創(chuàng)新將是更大的亮點。很多車主會認(rèn)為，“創(chuàng)新”是保險公司的事情，和投保人關(guān)系不大，但請不要忽略了“自主”倆字。

　　國內(nèi)目前有1億多輛私家車，可想而知，各種各樣的需求都會有。比方說，現(xiàn)在流行拼車、私車空閑時間租用等情況，傳統(tǒng)車險產(chǎn)品很難滿足這方面的保障需求。具體來說，車主和搭車人都有風(fēng)險，需要保險公司來承保，但傳統(tǒng)私家車保險不適用。幾乎所有的保險公司都不會承保這類風(fēng)險，也就是到了最近才有一家保險公司對非車責(zé)任險做了一些修改，勉強符合需求。

　　又比如，一些奢侈品牌的跑車，真正上路的時間很少；北京尾號限行，有的家庭為方便用車，買了兩輛輪換開等情況，目前實行的普通保障范圍及費率并不合適。現(xiàn)在的條款是按年來收費的，也就是說，決定買，那就要買一年；不投保吧，上路就要擔(dān)驚受怕。

　　那么這次費改之后，保險公司可以自主開發(fā)設(shè)計出對應(yīng)的保險產(chǎn)品，車主們的需求會得到最大的滿足。如“基于駕駛行為或者行駛里程設(shè)計保險”，實現(xiàn)比如按天收費、按月收費等等。

　　另外，我注意到，因為各家保險公司紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代手段開始進(jìn)行營銷，價格也越來越透明，車主開始養(yǎng)成“比價”的習(xí)慣。不過仍給廣大車主一個印象是，無論大保險公司，還是小保險公司，車險報價都差不多。這是為什么呢？因為基準(zhǔn)費率是相同的，各家的折扣差別自然也不會太大。

　　但在新的車險費率體系中，根據(jù)公司的經(jīng)營成本不同，基礎(chǔ)費率就會有差異。保險公司的費率浮動范圍也將進(jìn)一步放開，車輛信息、車主信息，如車輛類型、安全行車記錄、車主年齡、性別甚至信用信息等都會被利用到定價模型中。也就是說，不同安全記錄的車主，會導(dǎo)致車險保費有很大的差異；不同保險公司給同一車主的報價，也會有很大的差異。

　　相信不少車主又要問了，這個差異到底有多大？

　　同樣舉例來說，比如同一車輛，A公司的模型定位優(yōu)質(zhì)車，享受保費7折優(yōu)惠；B公司可能就認(rèn)定是普通標(biāo)的，只能按照基本費率承保；C公司可能會評估成危險標(biāo)的，費率還需要上浮10%。假設(shè)這輛車三家保險公司的基本保費都是4000元的話，A公司報價2800元，B公司報價4000元，C公司報價4400元，最大的保費差就是1600元。

　　今后投保車險，比價環(huán)節(jié)會變得非常重要。一個車主如果不懂怎么去比價，甚至可能會多付30%至40%的保費，因此足以引起大家對比價的重視。按照歐美經(jīng)營經(jīng)驗，同一車輛在不同公司的報價會有幾百美元的差距，所以車險比價在歐美就發(fā)展得比較好。

　　事實上，國內(nèi)也開始出現(xiàn)了一些第三方機(jī)構(gòu)研發(fā)的車險比價的APP應(yīng)用，試圖來解決車主費時費力地電話、上網(wǎng)詢價的問題。這些項目從誕生伊始就得到各路PE的關(guān)注，且都給出相當(dāng)不菲的估值報價。其實，資金看中的還是互聯(lián)網(wǎng)金融、保險、汽車產(chǎn)業(yè)在中國市場發(fā)展的契機(jī)。

　　無憂保提示：商業(yè)車險費率改革能給車主帶來哪些好處？綜上所述可知，條款費率改革后，保險公司費率會出現(xiàn)差異，費率既可升也可降，但常規(guī)情況下，費率都會下降，因此低風(fēng)險的車主會享受更多的實惠。